看到这张表,我再也不想卖百万医疗了

永远爱你冰塘

转自同事梅胜兰的一篇文章。

硬币都有两面。百万医疗保险性价比高，但目前在售的百万医疗都不能覆盖所有特药，更何况还有大量药品在国内没有上市。

预算够，还是建议配置更全面的中高端医疗保险。

有些事，不能劝。好比家长催婚，越催娃越叛逆。所以我只做信息的搬运工，供君参考。

正文：
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最近在着手给一个客户办理理赔，不断在刷新我的认知。原本我以为我在保险方面已经很专业了，仔细去研究，才发现原来自己还有很多的盲区。

真的就像那句话，“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”。听过，和经历过，完全是两回事。



第一次颠覆，是我认识到了，真正到理赔的时候，同样是百万医疗，相对于相差无几的保费，保险责任的差异，也可以是天壤之别。‍‍‍‍‍‍‍‍

我当初是因为品牌更大，后期比较涨价幅度会比较可控，给客户推荐了某大到不能倒的保司的百万医疗。我认为稳定性是最重要的，其他不那么重要。

但真正到发生理赔的时候，我才发现，看似细微的差别，带来的理赔感受，也会有很大的区别。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

该产品重大疾病也是有1万免赔的，而且也没有住院津贴。百万医疗绝大部分不能报销基因检测的费用。

从住院到确诊，要做各种检查，真的就是花钱如流水，很多费用社保都报不了，这个时候商业保险能赔多少，对很多病人及家属心里的影响还是挺大的。

当然这还不是最重要的，最重要的是，当客户把医生开的药发给我，上面写着一个月将近一万块钱的靶向药的名称，我把特药清单反反复复看了好多遍，医生开的这几种药，他买的这个产品的特药清单里，居然一个也没有。

我不敢相信，我把清单发给客户，客户也回复我说，确实没有以后，我的心情跌到了谷底。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

一开始得知委托人生病的时候，我很笃定的跟家属说，治疗的费用你不用担心，大部分的费用都可以报销的。‍

但是现在……‍

我知道靶向药很贵。我曾经听同事说，治疗肺癌的靶向药安圣莎没有进入医保前，没有慈善援助的情况下，一个月将近5万块。治疗前列腺癌的恩扎卢胺，没进社保前一个月3万多。

但是这些事情没有发生在自己身上以前，它们还是一个故事。

我没想到真的会发生在我的客户身上。我也没想到真的就会需要用到这么贵的靶向药。‍

如果能长期生存，药的费用不能报销，有多少个家庭能吃得起?‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

客户买的这款百万医疗，能报销的特药清单是86种，我打开了另外一个热销的百万医疗险，发现它的特药清单有130种，客户被开的药里有一种便宜的是有的，但还是有两种没有。

我很内疚。如果我当时给他推荐的是这款有130种特药的百万医疗，保险责任还是更好一点。

在此之前，我知道99%的百万医疗是有药品清单的，但是我从来没有这样直观的感受到，药品清单的限制意味着什么。

我曾经以为相比以前特药责任都没有，百万医疗增加了特药责任以后，应该就能解决大部分的药品的问题了。这件事情，狠狠地敲醒了我。‍‍‍‍‍‍‍‍

我去研究了一下市面上热销的百万医疗产品的特药清单，发现多的也就一百出头，少的只有几十种。

那到底这个特药清单和目前市面上所有靶向药比起来，占比多少？靶向药到底有多贵？

我把这个任务教给了助理，她花了整整两天时间，根据ANLONG医学编撰的文章，整理给了我一个表，包括了目前已经上市的所有靶向药的汇总。

原文没有市场价格，每一种药市场指导价是多少，都是小助理一个个查了以后敲上去的。

是否进入医保，可能各地政策会有差异，同一种药，不同的版本，价格也会有不同。但是因为时间短，也不排除可能表格会有少数错误。（欢迎大家纠错）

呼吸系统——非小细胞肺癌，最贵的药一个月58800元/月。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍




图片放大后可以看清楚

消化系统——结直肠癌，一共21种靶向药，最贵的3-4万一个疗程。


图片放大后可以看清楚消化系统——胃癌的靶向药一共有8种，最贵的17918元一盒。‍

图片放大后可看清楚消化系统——食管癌的靶向药一共11种，最贵的17918元/盒。

图片放大后可看清楚消化系统——胃肠道间质瘤，可以使用的靶向药也是11种，最贵的69150元/盒。‍

图片放大后可看清楚消化系统——肝细胞癌，可以使用的靶向药一共19种，32833.5元/盒。‍

图片放大后可看清楚消化系统——胰腺癌，一共能使用的靶向药7种，最贵的32833.5元/盒。

图片放大后可看清楚消化系统——胆道肿瘤，一共能使用的靶向药16种，最贵的41900元/盒。


图片放大后可看清楚妇科肿瘤——卵巢癌、输卵管癌、腹膜癌，可使用的靶向药共15种，其中最贵的32833.5元/盒。‍‍‍‍‍‍

图片放大后可看清楚妇科肿瘤——宫颈癌，可以使用的靶向药6种，最贵的32833.5元/盒。‍‍

图片放大后可看清楚妇科肿瘤——子宫内膜癌，可以使用的靶向药一共9种，最贵的32000元/盒。

图片放大后可看清楚泌尿生殖系统——肾癌，可使用的靶向药共17种，最贵的28000元/盒，未获批的威力瑞格要15万。‍‍‍‍‍‍‍‍

图片放大后可看清楚泌尿生殖系统——膀胱癌含尿路上皮癌，共11种靶向药，最贵的32800元/盒。

图片放大后可看清楚泌尿生殖系统——前列腺癌，共8种药，最贵的23600元/盒。


图片放大后可看清楚乳腺癌与体表肿瘤，共21种药，图卡替尼150mg规格的售价是48600元/盒。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

图片放大后可看清楚黑色素瘤，共19种药，已经获批的最贵的32800元/盒。


图片放大后可看清楚基底细胞癌，共3种药，最贵的62966元/盒。‍‍

图片放大后可看清楚默克尔细胞癌。共3种药，最贵的17918元/盒。‍

图片放大后可看清楚硬纤维瘤，共3种药，最贵的25000元/盒。‍

图片放大后可看清楚色素沉着绒毛结节性滑膜炎，共3种药，最便宜的25000元/盒。

图片放大后可看清楚血管肉瘤，共6种药，最贵的17918元/盒。‍‍

图片放大后可看清楚孤立性纤维瘤血管外皮细胞瘤，共4种药，最贵的14000元/盒。‍‍‍

图片放大后可看清楚腺泡状软组织肉瘤，共4种药，最贵的17918元/盒。

图片放大后可看清楚炎性肌纤维母细胞瘤，共4种药，最贵的29700元/盒。‍

图片放大后可看清楚腹膜后高分化去分化脂肪肉瘤，最便宜的2891.7/盒。‍

图片放大后可看清楚复发性血管肌脂肪瘤，复发性血管肌脂肪瘤淋巴管平滑肌瘤，共5种药，获批的药品中最便宜的3250元/盒。还未获批的tazemetostat，2022年6月，在海南博鳌超级医院完成国内首例患者用药，可以用于晚期上皮样肉瘤和滤泡性淋巴瘤，报价人民币20万左右一瓶。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

图片放大后可看清楚脊索瘤，可用的药共7种，最贵的药25000/盒。‍‍‍‍

图片放大后可看清楚多发性脊髓瘤，可用的药共6种，最贵的29600元/盒。

图片放大后可看清楚中枢神经系统肿瘤，一共14种药，最贵的报价17万6/盒。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

图片放大后可看清楚甲状腺癌，共13种药，最贵的32833.5元/盒。

图片放大后可看清楚头颈癌，共8种药，最贵的17918元/盒。‍‍

图片放大后可看清楚淋巴瘤，共30种药，其中最贵的37.3万美元/针。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

图片放大后可看清楚白血病，共22种药，最贵的181882元/盒。‍‍‍

图片放大后可看清楚神经内分泌肿瘤，共3种药，最贵的13100元/盒。

图片放大后可看清楚胸腺瘤癌，共6种药，最贵的28000元/盒。

图片放大后可看清楚泛肿瘤、靶向免疫药物，共10种，最贵的62600元/盒。

图片放大后可看清楚
这些药当中，有一些是重复出现的，但是粗略计算，这些药也至少在300种以上。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

300种以上的药，百万医疗的特药清单只能覆盖不到一半的药品。不发生风险就算了，万一发生风险，最怕的就是屋漏偏锋连夜雨。

以为自己是有伞的，结果谁知道这个伞，也到处漏雨，虽然是比没有伞好一点，但却不能解决根本问题。

所以当我看到这么长的一张表，我的第一反应，这百万医疗买了有什么用，我再也不想买了，除非我的客户了解清楚所有的风险点以后，依然选择百万医疗，否则，我再也不想卖了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



为什么靶向及免疫药物的费用，只能通过中高端医疗来解决？‍‍‍

首先，社保肯定是远远不够的。数百种药物中，进医保的比例很低。就算进了医保，医保对所有的药品有严格的适应症的限制。

比方说，有个靶向药叫贝伐单株抗，这个药乳腺癌、肺癌、肝癌等都可以用。但是很多地方医保只给肠癌的患者报销，如果是其他癌症的患者用，就不能报销，只能自费，一个月的费用需要2万多块钱。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

还有一种药，叫依维莫司，正版药市场参考价7500左右/盒，一个月要吃2盒。乳腺癌也可以用，但是医保只给晚期肾细胞癌患者使用。‍‍‍‍‍

另外，就是癌症的转移。按道理应该转移到哪里，对应的药就可以用，但是医保也不可以。‍‍‍‍‍

所以，靠医保能不能转移这部分的风险，答案是现在不可以，以后更加不现实。‍

接下来，入门级的商业医疗险就是百万医疗。百万医疗能不能转移大病风险？可以。它能报销大部分的治疗费用。但是如果还需要用到靶向药，这部分的费用，甚至远远超过治疗费用。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

而除了药品的报销受到清单和适应症的限制以外，还有很多其他的限制。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



我们买保险，是为万一大的风险发生，提前做好万全的准备。而不是在风险不发生的场景下考虑。

为什么我们买了保险以后会觉得很安心？是因为了解清楚了风险，并且知道，对应的风险我都已经转移给保险公司了，所以不用再担心，发生大的风险，会导致自己辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。

所以，如果经济允许，我建议直接上中端医疗，条件更好的，可以考虑高端医疗。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

为什么？

其中的原因之一就是药。前面我有提到，治疗淋巴瘤的药，最贵的37.3万美元一针，就是我们熟悉的CAR-T，阿基仑赛注射液。
2021年6月，阿基仑赛注射液在中国获批上市，定价120万人民币一针。2021年9月，瑞基奥仑赛注射液获批，定价129万元人民币一针。2023年6月，伊基奥仑赛上市，这是全球第8款car-T疗法的药物，在国内是第三款，定价116.6万元人民币一针。目前前两种药在部分百万医疗的特药责任中已经涵盖，但可以看到，药品在不断更新，特药清单，可能不会更新。
另外，这些药从国外上市，到能到中国上市，中间还隔着很多年。
关键时刻，钱能换命。高端医疗，能让我们用更少的成本，去国外买药，能让我们接受国外更先进的治疗水平，同时还能被更人性化的对待，有更好的医疗品质。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍但是高端医疗，可能不是普通人能长期承受的。换一个中端医疗，费用又会贵多少？中端医疗可以通过选择不同的免赔额来降低保费。同样的年龄，买百万医疗和中端医疗，差不多免赔的情况下，保费相差大概在1千元左右。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍相对于百万医疗来说，它是贵一点。但是实际上，它比灵活就业人员医保还便宜很多。长沙的灵活就业人员医保已经涨到一年4000左右了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
如果您确实承担不起这个费用，在了解了百万医疗的不足以后，依然选择百万医疗，那当然也是可以的，我们有个合理的预期就好了。

如果有能力换中端医疗，甚至高端医疗，身体也允许，至于选哪个产品更合适，可以咨询您身边的经纪人朋友。‍‍‍‍‍

作者：保你欢玺