恒大人寿谢幕!为何香港保险安全性更胜一筹?

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恒大人寿的风险处置尘埃落定！

9月15日，国家金融监督管理总局深圳监管局公布了《关于海港人寿保险股份有限公司受让恒大人寿保险有限公司保险业务的批复》。

意味着恒大人寿正式退出市场，接下来由海港人寿全面接管，消费者已经持有的保单则不受影响。



图源：国家金融监督管理总局

监管接管和国资接手，是这些年内地对问题险企“排雷”的基本操作流程。据不完全统计，15年间内地有8家保险公司相继被接管。譬如新华人寿、天安人寿、天安财险、华夏人寿、易安财险等。

反观与内地一江之隔的香港，保险业作为香港最古老的行业，历经180余年历史，从未发生过人寿保险公司偿付能力危机或倒闭破产先例。

不妨随小编一起解码香港保险的安全性及制度监管优势。


1

市场发展稳健

香港保险业是香港金融体系的重要组成部分，历史悠久，市场蓬勃发展。

香港保监局最新数据显示，全球20大保险公司中，有12间在港获授权经营保险业务；香港保险密度及渗透率均高踞亚洲第一，足见其优越行业地位及实力。



图源：香港保监局

香港作为全球最出色的自由市场经济典范之一，保险行业竞争也异常激烈。

在港持续经营的大多是顶级跨国保险集团，历经百年风云激荡，仍屹立不倒，锻造出一流的投资能力、抗风险能力，稳健程度甚至超越世界级银行。


2

法制保障健全

作为亚洲保险业中心，香港拥有完善的法律制度，有严格、透明、高效的行业监管。

《保险业条例》

规管香港保险业的主体条例



图源：香港保监局

香港保险业监管局是独立于政府及保险业界的法定监管机构，对保险公司及保险中介人行使规管职能，其运作具有公信力和透明度，保障保单持有人的权益，并提高香港全球竞争力。



按照相关法例规定，但凡在香港境内投保的保单，无论投保人国籍，皆受香港法律保护。


3

法律规定不可轻易破产

香港《保险业条例》第41章46条指出，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。


图源：香港《保险业条例》

也就是说，香港监管规定，保险公司不可轻易宣布破产。经营不善的保险公司会转让给另一家有财务实力的保险公司继续经营，以确保客户的利益。


4

足够的再保险安排

香港《保险业条例》规定，保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。

香港保监局制定了一份《再保险指引》（指引17）阐述保监局评估保险公司的再保险安排是否足够时所采用的一般指导原则。




图源：《再保险指引》

通过再保险，保险公司可以将部分风险分摊给再保险公司，以降低自身的风险承担。这意味着，如若发生突发情况导致需要支付大额赔款，再保险公司将分担部分赔偿责任。


5

充足的股本和偿付准备金

充足的股本

香港保险公司监管规定，经营一般及长期保险业务的最低股本要求是$2,000万港元，不过这只是最低要求，实际数额有必要维持比这个数字更高的适当安全水平。

充足的偿付准备金

充足的偿付准备金，是为了确保保险公司的资产足以应付其负债，并为投保人提供合理的保障。保险公司须把资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平。



图源：香港保监局


6

保险公司管治

《保险业条例》规定，任何出任保险公司的董事或控权人的人士，必须是担当此等职位的适当人选。保险公司在委任某些控权人，包括行政总裁之前，必须获得保监局的事先批准。

此外，保监局要求保险公司制订和实施公司管治架构，以便对保险公司的业务作出良好及稳妥的管理和监察，并充分确认与保障保单持有人的利益。

根据条例规定，经营长期业务的保险公司每年须向保监局呈交一份精算调查报告及香港长期业务报表。


7

风险为本资本制度

近期，香港立法会通过了《2023 年保险业（修订）条例草案》，修订了《保险业条例》（第41章）及其他相关法例。

为香港保险业推行风险为本资本制度订定法律框架，以加强保险公司的财务稳健状况，使香港与国际保险规管标准看齐。

并建立保单持有人保障计划，为保单持有人提供安全网，确保在香港购买保险的所有客户得到全面保障。



图源：香港保监局年报

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综上，现行法例对香港保司的稳健运营有诸多严格要求，涉及充足的股本和偿付准备金、不可轻易破产的规定、足够的再保险安排、严苛的公司管治及呈报规定等，以确保兑现对投保人的承诺。

保险业是社会金融行业最后一道防火墙，有健全的香港法律和监管制度作背书，为保单添足安全砝码，给投保人士足够安全感。



作者：鹏程国际资产管理