财富雅谈 | 年金险到底有什么用?

海田1

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我们继续关注年金险。有的人说，年金险可以抵税，可以躲债，离婚时分不走，这些“超强”功能是真的吗？本期财富雅谈，我们主要为您介绍年金险到底有哪些用途？什么样的人比较适合买年金险？对话嘉宾：财富管理专家官佳琪。



官佳琪

财富管理专家

冯 雅

对我们普通人来说，年金险到底有什么用？一般我们听到的有两种用途，一个是养老，另一个是为了孩子今后的教育金做储备。那除了这两种用途以外，买年金险还能做什么用呢？

官佳琪

这个就涉及的比较多了。一个资产，其实中间包含很多权利，比较重要的三项权益叫做所有权、控制权和使用权，不管是现金类资产、还是房产、还是股权，它都涉及到这三项权益。

现金类资产，经常会出现所有权、控制权，还有使用权，并不是集中在一个人身上，所有权、控制权和受益权很容易发生变化。一旦涉及到法律或者是税务的问题，涉及到财产归属权的时候，这个事情就容易产生纠纷。所以很多时候，很多家庭其实有这种需求，把资产的所有权、控制权和使用权把它提前确定下来。

所以保险，尤其是保险当中的年金类产品，包括一些高额的寿险产品，很多时候它的作用为了明确这笔保单当中的资产，它的所有权、控制权、使用权到底是谁的。

在法律上，从保险公司的角度来讲，我不管你们家里有什么样的纠纷，或者是有什么样的关系，这笔钱规定好了，是谁的我就给谁，不存在争议的问题。

这个划分到底有什么样的作用？我就举几个例子。有一个母亲，做生意很成功，资产过亿，她不是很确定她的儿子有没有能力去接手她的企业，很怕她的儿子变成一个败家子，而且她还有另外一个担心，儿子将来结婚，很有可能会导致家庭资产从个人转向家庭，然后又被分割出去。

她给她的儿子买了大概几千万的保险，这个保险当中一大部分是年金，她作为年金的投保人，儿子作为被保险人，她儿子未来每年大概能领几十万，首先基本的生活费肯定有了。

其次，因为保单是定时、定量的释放现金流，假设她儿子今年领到这笔钱挥霍了，没有问题，明年还有。她儿子没有机会一次性把这几千万的保单或者说几千万资产全部挥霍掉，所以就控制住她儿子使用这笔钱的量和时间的节奏。

第三，她的儿子未来结婚之后，每年释放的现金流，可以和媳妇一起花，但是如果她儿子未来婚姻出现了变故，那么离婚之后，保单释放的钱也跟她的儿媳妇没有任何关系了。

所以从这个角度讲，这位母亲所担心的一些问题是可以用这张保单进行一定的控制和处理的。这是比较常见的家庭资产传承当中的一个案例。



冯 雅

您刚才介绍了年金险在财富传承上的一种作用，刚好我看到有一种观点说，除非你是富豪，非常非常有钱，那你可以把年金险当做资产配置的一种方式，至于对普通老百姓来说，买年金险不是首要的考虑，甚至没有太多的必要去买年金险。你认同这种说法吗？

官佳琪

很多年金，尤其是大额年金，确实是有钱人或者富豪通过年金去处理一些问题的，普通家庭的主要需求还是在保障上，但是这不代表普通家庭就没有稳定的资金流，或者说没有长期储蓄计划的这些刚性需求，需求一定是有的。

但是可能还不是最重要的需求，另外也可能他还没有能力去解决这些需求。

我也见过很多人，买年金买一点点，一年只能交1万块，甚至只能交几千块，但是你不能拦着他说，你买的太少了，没有必要，这也不对。因为到底这些钱的额度对他有没有用，不是别人说了算的，只有他自己能够认定。



冯 雅

我注意到，有的保险经纪人在销售年金险的时候，会说出很多种特殊的功能，比如，有的会说年金险的收益高，有的会说离婚分不走，也有的会说，如果你欠了外债，法律不能拿年金保单上的钱去抵债，还有的经纪人会告诉你，年金险可以抵税，税收不用交。这些话让老百姓感觉，年金险是一个有很多功能的险种。真的是这样吗？刚才我说的这些功能，年金险到底有没有呢？

官佳琪

那些说法都是一些比较夸张和误导性的说法。首先收益高低是相对的，高肯定没有特别高。但是也不低，因为未来长期来看，利率下行是必然的趋势。你拿到国际上来看，三点几是一个很高的利息了。

有人说离婚分不走，保险在所有权、控制权和受益权方面确实是非常明确的。至于说离婚能不能分走，这个不绝对，如果这个保险是你的婚前财产，那么分不走也是比较正常的。但如果是婚后用婚姻内的资产去买的，那么到时候具体怎么分，就不一定了，只能说具体情况具体分析。

然后说欠债不还，那就更不用讲了。年金保险的避债功能非常微弱。我们在讲保险避债功能的时候，只有以身故为责任，或者重大疾病这样的保险，才有一定的避债功能。

说“税收不用交”，这是非常不正确的。保险能避税，一般指的是遗产税，但是中国没有遗产税。所以如果要去考虑债务、税务的问题，你适当的运用保险提前进行一定的布局和安排，是能够起到一定的作用，但是它的作用第一是有限的，第二要经过精心的设计和安排的，一定要找到非常专业的人帮你去安排才可以。





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策划｜公秀华

审稿｜冯    雅

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作者：财富雅谈