百万医疗最大的坑,是你自己

六翼天使494

_人性的真实L_

百万医疗最大的坑

就是投保人‍‍‍

说实话系列



百万医疗，是一种阶段性价格很低，

保额又很高，

可以理赔社保外费用，‍

还具有市面上几乎最好的保证续保条款。‍

很多测评也好攻略也好都会说：

“预算有限，百万医疗是第一选择。”

尤其很多人会觉得重疾动辄数千上万，

实在是太贵了，‍

百万医疗几百块保，

额高，买了就没必要买重疾。

作为从业者，怎么说呢？

当然，如果预算有限，

确实应该百万医疗先行，

是我我也会这么推荐，但是即便如此，

百万医疗也依然存在非常大的隐性风险，

这也是我今天想要告诉大家点有意思的事：‍‍

百万医疗最大的风险，‍

很可能就来自于投保人他自己。

百万医疗责任/价格

我们先简单回顾一下百万医疗的产品结构，去掉花哨的附加责任外，共性看：

保额：200万起（足够高）

社保：不限制社保范围，可以赔付自费

理赔比例：条款范围内100%

价格：相对便宜（比如30岁左右300多）

续保：最长可以保证20年续保

免赔：1万

百万医疗理赔举例子：

某人住院花费10万，社保报销7万，本来有3万自费，此时百万医疗扣除1万免赔，还有2万可以进行报销。

好，我们总结一下：百万医疗其实就是个相对费用不高，但是保额高，保大病，但是不保小病的产品。

所谓不保小病，是因为其1万的免赔设计，我们也知道医保drg影响很大，比如我之前的骨折文章实录有记录： 骨折日记——从就医看保险及各种杂想 ，那么也就是说，很多小毛病，社保报完了，其实并不会花到一万。

比如肺炎、阑尾炎、各种肌瘤囊肿手术等等，社保完事也就几千块，直接不够免赔，所以用到百万医疗，一般都是相对花费比较高的疾病，也就是比较严重的疾病，所以我经常总结百万医疗就是一个保大不保小的产品。

逻辑上看，优先免赔1万的百万医疗当然是没问题的，因为我们知道大部分家庭，1万花销不至于让其倾家荡产，但是30万、50万、100万会，所以百万医疗逻辑就是不会倾家荡产的风险请你自己承担，我只承担更大风险，这样确实也是没问题的。

但是问题还是来了，既然逻辑这么清楚，为什么我说他们依然有很大风险，而且这个最大风险来自于我们自己呢？

很简单，人性。

人性啊真的很有意思

说来大家可能不信，百万医疗，几乎是最容易断保的产品。

说简单点就是交个几年，就不交了，这个时间主要从第四、第五年开始出现。

为什么呢？原因有好几个。

1、好了伤疤忘了疼

买的时候可能是因为身边有人生病有感触，于是不安全感很高，着急买，但是交了几年后，也没啥大病，焦虑感觉逐渐忘记，加之保费随着年龄增加也有上涨，于是续保时候感觉：还不如我吃顿饭，买个包，于是断交。

2、嫉妒使我面目全非

虽然深知1万免赔是为了规避倾家荡产的风险，但是人嘛，你想想，如果都住院了，隔壁床花1万买了个xx福附加了一个1万住院医疗，正好把那囊肿手术剩余的几千块报销了，此时隔壁床问你：你有保险吗？你回：“我有，但是赔不到。”你想想你心里能高兴吗？

说实话，就我们从业人员，明知道这几千块钱也确实不会让自己破产，明明这个道理懂，但是心理都很难说很平衡，换客户，他就更不舒服了。

几千块不是钱吗？很多时候也是一个人一个月的工资啊，再说没对比还好，万一来个对比，你更emo了，只会想：我花了半天钱，买保险用不到，买了个啥，骗子！不要了！

所以，发生小病住院，并且成功没用到的客户，也很容易断保

3、续保费劲

自从银保监改了不让一年期产品主动代扣，这个续保简直就是噩梦一样的事情。

据说银保监这么改也是客户常有投诉银行和保险公司，表示我压根没买保险，你们怎么能给我随便主动扣费，于是监管够够的，一怒之下干脆也别纠纷了，年年你自己操作确认吧。

这下好了，问题是有人他不喜欢这么麻烦啊，再说很多人可能给家里好几个人买，一到续保时候，手机提前一个月还是呼呼发续保链接，一发一串，续保过程再遇到个系统崩溃，卡壳，你试试啥心情，直接江湖再见。

4、费率问题

其实这也是非常非常重要的，也是要提示各位客户的问题。

虽然大部分人还没体会到大幅涨价的感觉，那是因为你们还年轻。

百万医疗一直以低廉价格被市场所知，很多人以为他就是几百块价格，相对于重疾几千块，他当然是便宜的。

但是问题是这是年轻人的价格，到底有没有人了解过百万医疗后期价格会有多贵？

好，很多人知道60-65价格有2500多块钱，大家觉得还好啊，还能接受，但是65后呢？我现在有客户已经70了，续保保费已经快4000了，当然，这种价格还在续保的也是少数，因为大部分在66开始涨价到3000+时候，就已经放弃了，没错，至今为止除了一个客户坚定的续期，其他的都在3000时候果断再见。

好嘛我们也知道年纪越大越容易出现风险，于是在最容易出现风险的前夕不续保了，之前的钱也就都拜拜了，留下两袖清风，啥也没有。

不然，我们来看看个百万医疗价格表？







前面是有社保费率，参考有社保费率即可，各家基本都这样，我随便挑了两家而已。‍

其实还有个更贵的，就是x康人寿，他们的百万医疗比较有特色，1万免赔社保报销的可以抵扣，好是好，价格更好，一般他们费率对外公布也就写个60岁就完了，为啥不继续写了？因为后面价格更恐怖，上万那是分分钟。

所以每次我对揪着20年保证续保特别使劲的都想说：大家自己能先真的续保到20年再说吧，因为高度怀疑到底能不能真的抵抗住人性，续保到那时。

就算到那时候，保费也比重疾可能贵多了，哦不对，重疾也不需要交那么久，毕竟到70还在交重疾的人太少了= =

而且还有一些套路，很多百万医疗在续保时候没事就给你来个什么责任升级包，这里多个责任包那里多个责任包，大家觉得这个责任也不错那个也挺好，加加加，加完了又贵一百多，现在觉得多一百没啥，架不住你年年加啊～

等到了四五年倦怠期，价格更加是让人断保的主要原因了。

以上我说的，都是这7年业务的实际现实，对，就这么现实，人性，他就这德行，他在一切时间告诉你：别买了，没用的，而很多人最终都这么不了了之。

百万医疗这个类型的保险据悉是目前盈利最大的医疗保险类型，我一点不怀疑，除了确实DRG降低了就医金额之外，就这续保心理，那不赚钱才怪！

想说啥呢

最后很简单的说一下个人感受，我依然支持预算不足优先百万医疗的做法，毕竟对于年轻人，这还是一个比较性价比的选择。

我建议有预算的人还是需要考虑一下重疾，他毕竟是保费确定、保额确定，保障时间确定的产品，具有很大的肯定性，你不会担心她的成本不可控。

而且说实话，还是人性，很多人知道重疾贵，心疼交的钱亏了，选择咬牙继续交，或者是有人觉得毕竟带着身故责任，保额能回来，就当储蓄，就这么继续下去了。

但，那些看着价格不起眼的医疗险，倒是便宜在现在了，但是恐怖在未来，而且这种价格属性，让更多的人陆续断交。

也别说国内保险骗子，前段时间组员去新加坡，新加坡有保证续保终身的医疗险，那价格一样吓死人，还出险涨价。

所以逻辑上看，医疗险价格跟随了市场和医疗通胀，就这么个情况。正好年轻时用到肯定是获益的，但是是比很多人并没用到就自己选择断交了。

整体看，保险，本身就是很反人性的东西，本来生活是美好的，结果保险偏要你想万一不美好要死要活怎么办。

本来花钱是享受的，保险非要你没事攒下一杯咖啡，控制消费，控制欲望。

所以他的整个后续几十年的缴费过程中，会无数次让人产生放弃的想法。

我也知道人性实在很难抵抗，也只能是：写在这里，让大家了解到，感受到，然后，尽量选择克制和战胜吧。

这也是为啥我还是会提示一下预算充足要考虑重疾的理由，这篇文章，就是解释。

因为我知道人性就这个德行，所以我尽可能要做的是，在你的预算里，先不说责任多花哨多好看，是先让这些保障，还能相对全面和维持下去。

这也是我对保费金额选择比较克制的原因，因为我要为你们考虑保费缴纳的持续性。

其实有时候我都不指望大家能所有的保障都能持续的保全，因为我知道续着续着搞不好就七零八落丢三落四了，但我尽量想到的是，即便是零散的保障，好歹还是有点保障的。

至少，别完全裸奔。

你看，我对人性的预期有多低。

然而，这就是现实。

我是亓雯，七年银行，七年保险

客户800+，理赔一大堆

处于：哪个公司自吹自擂都不信的阶段

能感觉到行业依然有问题，但依然选择继续坚持。

有团队，但是风格躺平佛系

因为懂得控制欲望（花的少）

某种意义可以算财富自由（花的真的少）

前网文作者，写公众号看心情，不打稿子。

如果喜欢我，想要咨询，请来加我。



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作者：投保奇葩说