我对香港保险的一点看法

愿为素心人

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几年前也热衷过买香港保险。那时候很多人会去买重疾险，也有买长线储蓄险的。占比上重疾险的单量多一点，顺带买个储蓄。

现在反过来了，很多人主要去买个储蓄，顺带一个重疾。

02

2015年、2016年的时候，内地一些品牌主体公司的重疾险责任少，保费贵，香港重疾险确实显得很有优势。

后来，从华夏人寿、天安人寿开始，掀起了一场很内卷的产品革命，我也就是从那个时候开始加入了中介渠道。

谁说内地重疾险不如香港重疾险？结论绝对不会再一边倒，至少是各有擅场。

所以，如果有的人眼里还是只有平安、友邦的产品，以此代表内地重疾险，就是以偏概全。

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经过一番产业革命，时代到了今天。内地重疾险经历过重疾定义新规、预定利率下调，两拨调整，现在产品的杠杆率有点降低。怎么说呢？就这数据，可能还是严重低估了未来重疾的发病率呢。

买重疾险的人，不会想万一很快用到的。

所以，在这个新的产品趋势下，香港重疾险带分红有一定的预期保额增长，可以考虑。

但是——

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反而很多人被以前那种不规范不专业的做法搞怕了，比如核保麻烦、没有做好健康告知、理赔没人协助、产生纠纷维权成本高之类，多少都听说过。

包括我自己身边就有这样的案例，客户有一个很多年的重要体况没有告知，跟后来发生的重疾有直接关系，他在内地买的一份重疾险，保额不高，缴费也有十年了，没费太多周折就帮他理赔了，但他在香港买的一份重疾险就是拒赔了。

实际上我们以这样的个例来说明香港重疾险不能买，也是以偏概全。

这只是说明哪里的重疾险都不能瞎买，尤其香港比较按规矩办事。

05

在健康险服务方面，现在港险越来越友好。

甚至是可以实现在内地完成健康评估和出具核保意见，以免客户到了香港又是体检又是等待，最后还过不了。

更不用说什么内地体检报告、内地病情诊断能不能认了，这些现在完全没有问题。

专业的核保、理赔服务，已经完全可以打通香港和内地。

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所以事物是在变化发展的。

香港太平人寿的重疾险产品，甚至可以对接内地太平人寿的养老社区梧桐人家。

这就是为什么我们应该时刻保持一种开放学习的心态来为客户规划保险，我们不能生活在自己的茧房。

07

说说储蓄险。

网上也不乏冷静的声音。

当年很多人买过保诚的隽升，保诚这两年的分红有点波动。仔细研究保单后，发现这款产品的保证部分回本要20-25年，然后它的红利构成中，归原红利（即年度分红，落袋为安）的比例小，终期红利（会调整，可增减）的比例大，前期提领的话并不合适。

那么，我们可以从这一张保单的特色来总结，这是所有香港储蓄险的特色吗？

其实，这也是以偏概全了。

08

正如平安、友邦的某款产品不能代表内地保险的所有产品，保诚的某款产品也不代表所有港险。

只是那时候香港友邦和保诚的代理人做内地保单比较多而已。

香港的保司和产品现在也非常卷，而且有更多的公司和产品开始被内地客户关注到。

虽然看起来都大差不差，其实在专业保险从业者的眼里，产品的设计侧重点是各有特点的，保险公司在投资方向上就会有所不同。

比如现在他们也会考虑到客户对早期提领的需求，有些产品会比较友好：永明人寿万年青、富通人寿匠心传承等；

这其实蛮像选基金产品的，虽然分红不确定，我们还是可以选择一下更接近我们想法的公司风格和产品特点。

而不是跟风，闭着眼睛随便买一款。

通过更专业的咨询，才能够更得到更有利自己的选择。

这和内地买保险是一样的，自己挑不来才会踩坑。

09

我们常说的汇率风险，确实存在。

但这个波动是双向的，可能带来正向收益，可能带来损失。

可能正因为这个不确定性，才会有人觉得在资产配置中更需要多元化的货币配置。

而这两年，多元化货币的保险产品已经越来越多了，比如友邦盈御多元2号、宏利环球货币计划、安盛挚汇多元货币，就是可以支持多种货币投保且自如转换的，包括人民币也在内。

如果长期看好人民币，且主要使用场景是人民币，不想去考虑汇率的波动，完全可以直接购买人民币保单。

当然，美元霸权的时代还远远谈不上终结，在未来较长时间内，它依然是最硬挺的国际通用货币，享受各种特权，所以从理性的角度看，持有美元没什么不好的。

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9月21号一则新闻，上海市政府提出在自贸区和临港新片区允许个人购买跨境保险、投资等金融服务；

同一天，北京商务局起草条例，拟支持真实合规的、与外国投资者投资相关的资金转移自由汇入、汇出且无迟延。

对于渴望发展的中国，靠内循环肯定是不够的，人民币也要成为国际通用货币，这是我们的目标。

所以公民正常的保费出境投资，包括将来的回流，从大趋势来讲，进一步的宽松可期。

未来可能中国人就是拿着人民币全世界去投资的模样呢，卷出中国，卷向世界。



以上是一点不成熟的个人看法。

一个保险人的答案就是：专业+服务，才是保险。

作者：草叶子说说