以案说险 | 重疾险有什么用?怎么购买重疾险?

当当当当裤裆坦

问

重疾险病种越多越好吗？

不一定，最好看清楚条款内容是不是为了凑数。

答

问

选择重疾险应该重视哪些内容呢？

保费、保额、交费期间、保险期间这些都要看仔细了。

答



      重疾险是健康险的一种，不像财产险、意外险那样拥有较为固定的风险水平，对消费者来说，先天发育、生活习惯、生活环境、家族遗传等情况的不同，决定了重疾风险的不同。风险的不同，对应的最优保障计划也就因人而异。

      消费者在选择重疾险的时候经常忽略的一个问题就是，为什么要买重疾险？下面，我们一起来了解关于重疾险的那些事儿。

01

案例说明

      2020年，刘先生购买了一份保额为5万元的终身重疾险，每年缴纳保费3400元，缴费15年。2022年4月，刘先生因身体不适，就医后被确诊罹患严重的冠心病，医院采用了冠状动脉介入手术医治。

      手术后，家人联系保险公司申请理赔，保险公司经过审核，认为冠状动脉介入手术属于该重疾险合同条款内的轻症，只能按照合同约定理赔保额的20%，即1万元。但由于刘先生投保的这份终身重疾险带有保费豁免功能，也就是说剩余的13年保费不用再缴纳，保险合同继续有效，重疾保额仍然是5万元，也就是说，万一以后刘先生的冠心病有所加重，再次采用了冠状动脉搭桥手术，仍然符合重疾险的理赔规定，他还可以获得5万元的理赔款。

02

案例分析

      目前，主流的重疾险都会有重疾、轻症、中症的保障。其中，法定重疾规定了28种疾病，这些重疾占到了重疾理赔的95%左右，还规定了三种法定轻症。消费者需要注意，重疾险并不是所有重疾确诊就能赔付的，确诊赔付只是它的其中一个条件，它还有另外两个条件，即“实施某种治疗才能赔”或“达到某种状态才能赔”，也就是说只有满足了其中一种赔付条件，重疾险才可以赔付。

      说完了重疾险的作用，我们再来说下重疾险怎么购买，可以分为以下四个步骤：

考虑预算

      首先第一点，我们要先考虑清楚准备花多少钱去买保险。保险是一个组合，一般包括医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用也不同，其中重疾险基本上是所有保险中保费最贵的，一定要提前做好规划。

      根据大多数人的经验，一般来说，包括重疾险在内，买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%。毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，如果买保险的钱超过了10%，很可能会给自己造成很大的经济压力。

确定保额

      确定预算之后，第二个需要考虑的问题就是保额。换句话说，保额就是保险公司最终要赔付的钱。重疾险的本质就是花钱买保障，被保险人一旦罹患重病，保险公司赔付款除了能用来治病，还能用于购买营养保健品以及支付生活费等方面，康复过程越长花销越大，而此前购买的保额也越发显得重要。

      所以，对于重疾险的保额，通常建议至少要不低于30万元，有条件可以做到50万甚至更高。只有保额高了，才有抵御风险的能力。

保障时间

      买重疾险除了要考虑保额，还要考虑保障的时间，重疾险和别的险种不同，是一个长期保障的过程，这就要涉及到第三点，即：保障时间怎么选？

      其实关于重疾险，建议大家尽量选择长期的保障，主要是投保之后价格就不变了，可以一直买下去。

      随着重疾险种类越来越丰富，现在保障的时间也有了很多种选择，可以选择保一辈子，也可以选择保到六七十岁。那么到底保终身还是保几十年呢？要是只看保障时间，那肯定是保终身的更好一些。只不过，保障时间越长，相对而言保费也就越贵。

      其实对于大多数家庭来说，建议可以考虑选择保到六七十岁的产品，把最重要的年龄段覆盖起来，以最经济的投入就能得到很好的保障了。

健康告知

      当然，除了上述三点，健康告知也是买保险之前必须履行的程序。建议消费者在买保险之前，最好核对一下自己的病历和体检报告。避免因为自己一时大意，在不符合健康告知的情况下购买保险产品，从而导致保险公司可能拒赔的隐患。

03

温馨提示

      目前市场上众多保险机构推出的重疾险产品，除了传统的轻症、重疾、死亡、医疗产品组合外，还有诸如防癌险、白血病保险、女性疾病保险和少儿保险等新型产品，为广大消费者提供了更好的补充。

      对于单一疾病风险较高的人群，特定范围的重疾险产品能够提供更好的保障。消费者可以视自身情况予以选购。

      但需注意的是，重疾险的出现本身是为了防止重大疾病发生后，造成被保险人甚至家庭生活质量下降。保险不仅仅是保疾病，更重要的是保生活。所以，对于有一定经济能力的人来说，特定重疾险产品提供的保障可以灵活组合，让消费者根据风险选择保险，更好的保障自己的生活。

    来源：消费者点评

作者：中国大地保险陕西之声