为什么香港保险对内地居民的魅力这么大?

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近期，内地居民购买香港保险产品持续升温。

特别是随着内地与香港人员流动的恢复，内地居民对香港保险的需求将得到有效释放。而随着粤港澳大湾区建设不断深入，以及湾区香港保险服务中心的筹备设立，无论是地理位置，还是投保理赔，香港保险都有着非常明显的优势，吸引着内地居民投保香港保险，有效规划多元资产配置和家企传承。





飞涨26倍：香港保险持续升温

香港保险业监管局统计数据显示，今年一季度，内地访客购买个人人寿产品数量大增，内地访客的新造业务保费水平达96.13亿港元，大幅上升2686.4%，占个人业务总额20.5%；新造保单数目为34506份，去年同期为1029份，增幅达3253.4%。



此外，香港保险业监管局数据还显示，2023年1-3月，内地客户购买的保单中，大约97%的保单以非整付的方式进行支付（非一次性支付）。

其中，终身寿险、重疾险和医疗保险分别占已发出保单份额的56%、33%和5%。综合近年来内地投资者赴港投保保费占比来看，定额终身寿险与重疾险是主要的投资标的。



从不同险种具体数据来看，一季度，香港终身寿险保费达76.7亿元，同比增幅2827.5%；储蓄寿险为9.57亿元，增幅6735.7%。

保单数量排在前三的分别是终身寿险（19198份）、重疾（11522份）和医疗（1690份），同比变动6474.7%、3467.2%和429.8%。

就香港终身寿险自身特征而言，保险费率较低、免体检保额倍数高、面向人群广、可指定受益人，且不限制变更受保人等优势备受内地居民青睐。相比之下，购买香港重疾险的内地居民则更多看重香港重疾险保费便宜、有分红、部分病种理赔宽松等优势。

26年历史：内地居民主动赴港

其实，内地居民购买香港保险由来已久，早在1997-1998年，一些广东省珠三角客户就开始购买香港保险。2003年，内地与香港开始对香港保险业务销售与购买行为进行合规化监管，越来越多的内地居民开始主动选择赴港购买香港保险。



2013年起，内地居民办理香港保险业务开始大增。2015年-2017年迎来第一波增长峰值。

香港保险业监督局数据显示，受汇改、国家金融管理政策调整的影响，2016年内地居民合计在香港投保727亿元，为历年来最高点。



此后，内地居民投保香港保险规模步入稳定期，每年保持在四五百亿港元的规模。2020年起，受疫情防控政策的影响，香港与内地之间人员交流受阻，内地居民购买香港保险规模出现较为明显下滑，部分内地居民选择赴澳门购买保险。

2023年一季度，随着香港全面通关，内地居民购买香港保险出现爆发式反弹。在业内人士看来，有多重因素促成了高增长的数据，一是内地保险公司调低了保单的回报率，二是人民币汇率下跌，三是内地中高净值客户更注重全球资产配置。



落户14间：品牌发展成熟完善

港险之所以受到广大消费者欢迎，还在于作为全球第三大金融中心，香港保险业的发展已经完成与国际的接轨，无论在制度、公司、产品、从业人员、监管等方面都建立了一套成熟完善的运作体系。

香港保险公司大多是世界上经营几百年的优质金融机构，投资能力、抗风险能力世界一流，经历过泰坦尼克号事件、一战二战、金融危机,由专业投资团队做稳健投资，资金规模大、投资期限长、全球范围内投资，盈利能力强。

而内地保险行业，目前还处在追赶的阶段，无论是投资范围还是险种功能设计上，都会受到国家严格的监管，产品同质化会有些严重。





3大功能：保单架构优势明显

香港保险自制度和经济、保险品牌、产品收益、保单架构均具备较大的优势，如果客户有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活或者准备送子女留学，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔、留学教育、财富传承等。

下面给大家介绍香港保险的3大重要功能：

01无限次变更被保人，兼具财富传承功能。

在内地，被保险人作为保险标的，目前是不可以变更的。而香港的储蓄分红险，通常都支持更换被保险人。如果用作财富传承，被保人从爷爷变更为儿子，再从儿子变更为孙子，这张保单就可以一代接一代的传承，一直复利滚存下去，在资产传承方面给高净值人士提供了期待空间。





02货币转换功能

全球通胀的经济衰退背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币抑或其他币种，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。

从2022年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，不限制转换次数。





03保单拆分

现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。

一份保单，全家共享！





最后，我们从香港和内地两地对保险公司投资资产配比的监管开分析下两地保险的收益情况。内地的保险资金运用中，固收类资产占比高达70%，投资结构较为单一，投资收益较低。2022年，内地险资的整体投资收益率为3.76%，低于储蓄型业务的长期收益率精算假设5%。

而且近期监管，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。

但在香港，保险资金运用不受监管限制，可全球配置，并且权益类资产占比较高，保险公司可根据经济环境，自由调整固收、权益类型投资比例，因此香港的储蓄类保险虽然保证收益率较低（1%），但实际收益却常常可以达到6~7%。

作者：海外Doraemon