重疾险各项责任怎么选?看完这篇,收藏吧

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“市场上众多重疾险，每个产品都有其特点，怎么才能不纠结，快速选择适合自己的重疾险产品呢？“
无论贫穷与富裕，重大疾病的担忧遍布众多家庭与个人，作为人们的解忧工具，重疾险保障期限长，保费高，在选择重疾险的时候，我们更容易陷入性价比的思考中。选择重疾险，基于保费预算，要抓住三个关键点：保额充足，保障全面，保障期限合适。今天，我们把重疾险的责任一项项拆解开来，抓住核心，排除干扰，从专业的角度为自己或家人选择一款最合适自己的重疾险产品。

下文目录：
保额买多少？保障期限怎么选？重疾选择单次赔还是多次赔？癌症二次赔需要吗？轻症、中症赔付附加吗？心脑血管二次赔有必要吗？身故责任怎么选？等待期用考虑吗？投保人豁免有必要吗？缴费期限怎么选？

1、保额买多少？


重疾险简单理解，就是发生重大疾病时，保险公司一次性赔付一笔钱给到被保人，帮助被保人及其家庭顺利度过难关。
那笔钱是多少就取决于这个保额。所以这个保额就决定了，当重大疾病发生时，我们买的这个重疾险能否切实有效地帮我们解决实际问题。而重大疾病无疑会对个人产生非常重大的损失，或许短期内会有大额开支，比如重度恶性肿瘤每年高昂的治疗费和康复费用；或许长期影响家庭收入，比如疾病或意外导致的失能，没有了收入还需要长期护理。所以不管是哪种重大疾病，都是需要很多钱才能解决的，在预算有限的情况下，要尽量将保额做到最高，毕竟拿到手的钱才是实实在在的。如果预算不高，先做个打底，二线城市保额做到30万，一线城市保额做到50万，当发生重大疾病，优先覆盖医院外的治疗费用，有多余可以用来弥补家庭刚性支出。如果预算还行，就做到基础线，在打底的基础上，再加上个人3年的年收入，发生重大疾病，优先覆盖院外的治疗费用，其次能多覆盖些家庭刚性支出，即使收入中断，也要有收入补偿，毕竟没有收入还要花钱的日子不容易。如果预算充足，保额就可以做到稍微充足一点了，在打底的基础上，再加上个人5年的年收入，即使发生重大疾病，只要身体还在，就慢慢恢复，没有收入，短期也不太影响家庭刚性生活。如果是小孩的保额，因为保费便宜，加上保障期更长，一般会比大人的打底保额高一些，二线城市50万起，一线城市80万起，虽然没有收入，但是一旦发生重疾，势必会影响父母一方的工作及收入，如果要保额充足，一般会算上照顾孩子多一些的一方父母的收入补偿。当然，保额越高，保费越高，具体如何选择，我们继续往下分析。
2、保障期限怎么选？


重疾险保障期限有定期和终身。保终身：就是可以终身拥有重疾保障，毕竟随着年龄的增长，身体会越来越弱，发生重大疾病的概率会越来越大。

而且老年后收入中断，更是需要保护的时候，所以年轻力壮有能力的时候，别忘照顾老年后的自己，尽量选择保终身吧。保定期：如果预算有限，优先做足保额，可以考虑保至家庭经济责任减轻的时候，比如保至60岁、70岁。因为年轻力壮之时重疾发生概率相对抵一些，所以保费就会便宜很多。但是，保障到期后，即使没有理赔，合同也会终止，如果不想老年后裸奔，非保费预算有限或者对自己寿命没有信心，还是选择保终身吧。
3、重疾选择单次赔还是多次赔？


随着医疗科技的发展，人类寿命也越来越长，不少人开始有多次重疾的担忧，所以也就有了重疾多次赔的责任。如果预算有限，优先考虑重疾保一次，毕竟扛过第一次，才会有第二次的可能，如果单次赔和多次赔的产品保费相当，我们肯定优先去选择多次赔的产品了。多次赔，我们一般选择两次最多三次就够了，毕竟是重大疾病，要发生五六次，估计也没几个人的身体能那么抗造了。多次赔又分不分组多次赔和分组多次赔。分组的产品，保费一般会低一点，因为分组后，同一组中的疾病只能赔付一次，赔付的概率就低了。当然保费相当的情况，优先选择不分组赔的产品就更好了。
4、恶性肿瘤二次赔需要吗？


恶性肿瘤，治疗费用高昂，而且容易让人人财两空。
但是随着医疗技术的发展，治疗情况逐渐好转，像白血病、乳腺癌、甲状腺癌等，被治愈的案例逐渐增多，病情被控制的情况也越来越多。
但是无论是治愈还是控制，未来都有很大持续治疗和复发的风险，所以面对这个昂贵的疾病，二次赔也逐渐被需要。

二次赔，一般是与上一次间隔三年。
对于个人来说，这个二次赔的责任，视情况附加吧。如果家族有恶性肿瘤或者担心这个问题，附加上更安心。如果保费预算有限或者没有这个担忧，那就不用附加了。
5、轻症、中症赔付附加吗？


轻症、中症这两个责任是非常好的，增加了赔付的机会，而且缴费期内发生赔付还可以豁免未交保费。

考虑重疾险的人一般都会选择要这两个责任的。
早期的重疾险只有重疾，也就是疾病没发展到重大疾病的程度是不能赔付的。但是现在人们都非常重视健康，每年定期的健康检查和体检，或者不舒服及时去医院，有些疾病在发病早期可能就被发现了。有了轻症中症责任，就可以在疾病的早期有足够的钱做更好的治疗和恢复，不必等到严重危及生命才有足够的钱做治疗康复。上一批重疾险，轻症、中症责任基本上就是套餐式的，现在新的一批，因为种种原因，有部分重疾险把这些责任分开了，可以根据自己需求，选择要或者不要。正常建议轻症中症责任还是正常加上，如果实在预算有限或者想做个简单的加保，那么可以不要轻症、中症来降低保费的承担。
6、心脑血管二次赔有必要吗？


心脑血管二次赔增加的保费很少，但是旧疾复发不能赔付第二次。

如果家族有心脑血管疾病或者自身从事的工作或身体情况引发心脑血管疾病的概率高一些，或者有这种担心的，建议附加这项责任。

如果保费预算有限，这项可以选择不加。

7、身故责任怎么选？


保障期限是终身的，建议选择身故责任，即一辈子没有发生重疾的话，身故也可以赔付，一般18岁前身故赔已交保费，18岁后身故赔付保额。如果没有身故责任，如果保障期间没有理赔，平安健康终老，这个保险的保障期也结束了，没有费用退还。一般重疾险的总保费下来也几万甚至几十万了，多数人还是会希望已交保费能够产生足够多的价值，那我们就要为这份价值买单，多交点保费增加一个身故责任就可以了。当然如果觉得自己基本上是会得重疾的，那不加身故责任，有重疾保障就够了，保费少一点，赔付杠杆更高一些。除了骗保的，这样的人不多。如果选择保定期的重疾险，可以不加身故责任，外单独买一个定期寿险，整体下来保障会更好一些。
因为重疾险中的重疾和身故只能赔一个，如果正值家庭责任重的时候，万一发生重疾，再不幸身故，这种最最极端的风险，额外的定期寿险，可以给家人留下点心理安慰，保家人的生活可以轻松一些，从容一些，而且保费不贵。如果预算有限，那就思考得简单一点大爱一点，不要身故责任了，重疾险优先保重疾后的难关，如果一生平安健康，保费就当做好事祈福了。

8、等待期用考虑吗？


等待期一般有90天和180天。

180天的保费相对会少一丢丢吧，毕竟少了90天疾病导致的重疾保障（意外导致的不影响），但是通常都重点关注产品保障责任了，这个等待期一般就随产品随缘了，不必纠结。但是如果对自己不放心，担心等待期出险了怎么办，那就建议考虑下，避免等待期内有较大的心里负担。
9、投保人豁免有必要吗？


投保人豁免，是指投保人发生合同的疾病，可以豁免被保人的重疾险保费，未交的保费不用再交了。
如果是给孩子买，健康告知能过的情况下，建议附加投保人豁免，投保人发生重疾时，孩子的重疾险保费压力没有了，保障也不受影响。自己给自己买一般都自带豁免责任的，不用额外附加多交保费。如果是夫妻互投，夫妻关系和谐，加上更好，如果关系比较一般，建议各自单独投保，避免万一要分开，连重疾保障都被带走了。
10、缴费期限怎么选？


缴费期一般是10年、20年、30年。缴费期越长，每年的保费压力越小，因为拉长缴费期，每年交的就少一些，但是算总保费的话，缴费期越短，总保费越少，和贷款是一个道理。如果收入稳定，一般建议最长年限缴费，一是每年的保费压力小，二是如果缴费期内遇发生理赔，可以豁免未交保费，加大理赔杠杆。如果不喜欢长期还款，那就根据不同年限的保费金额，根据自己的经济能力做适当的选择就好了。
最后，如果保费预算实在有限，优先拥有最基础的保障：重大疾病保一次（保最大的风险），至少保至60岁（经济责任逐渐减轻），对自己好点一定要保终身。说到底，就是根据自己的情况，选择最适合自己当下的最好的保障，不必刻意节省保费少这少那，落下太多得风险缺口。尽量做到保的全、保额足。如果要节省保费，记得找个保险经纪人去配置保险，根据预算和家庭风险情况配置当下更好更全的保障。
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作者：侠儿的知识铺子