件均保费612万,香港分红储蓄保险产品梳理

侬去斯

大家好，我是数据君。

香港保监局公布最新数据，今年上半年，内地访客赴港投保保费319亿港元，同比大幅上升5,815%。

319亿港元的新单保费，超越了疫情前2019年的同期水平（263亿港元），创下2005年来的历史新高，创19年之最！



以新单保单件数统计来看，终身寿险占比55%，重疾保险占比34%。而以新单保费来算，终身寿险新单保费占比80.3%，重疾保费仅占比2.6%。



今年内地访客的件均保费提升明显，期交的件均保费206,170港元，约合2.6万美元，趸交件均保费4047380港币，约合51万美元，这是比较夸张的数值。这其中终身寿险期交的保单件数为47741件，均保费较高（314千港元），约合3.96万美元，趸交的件均保费约合77万美元。



投保终身寿险，期交保费件均近4万美元，趸交70多万美元，可见投保香港保险的客群以中高净值客户为主，这些客户中不少客户都有外币配置、全球资产配置的需求。

说到终身寿险，其实是以多元货币计划为代表的分红储蓄类保险：保障终身，提供较低的保证回报与可观的预期回报，随时可减保领取提供流动性，并提供一系列的创新功能，如保单拆分、多元货币转换、被保人更换与提前指定、身故金类信托给付、保单终期红利锁定与解锁等多种功能。

这次我们来看看一些比较热卖常见的10来款产品吧：





这些产品分别是：富通匠心·传承尊尚版、安盛挚汇储蓄、保诚隽富多元货币、友邦盈御多元货币计划2、万通富饶传承3、宏利环球货币保障计划、富卫盈聚环球、太平财隽保、太平洋世代悅享、国寿晋裕传承。

这些产品多是货币多元计划，因为投保的时候有些可以选择多种货币币种，比如美元港币与人民币，对于那些不想承担任何汇率风险的可选择人民币保单。

这种产品我们除了要关注投保规则外，需要特别关注产品的投资方向，固收类与债券投资多少比例，增长资产如股票投资多少比例。如果我们偏稳健保守，可以选择固收与债券投资比例高的，如果是偏进攻的可以选择保诚这种投增长资产比重高的，当然可能波动比较大。



这些投资策略由保险公司自己投资把握，如果不想承担过高的投资风险，这些产品通常允许保单满10/15年将部分比例的终期红利锁定为周年/复归红利，被锁定的红利投资固收资产为主，降低投资风险，当然潜在回报也会降低。

锁定后除了友邦外都不能再解锁回到终期红利里，而富通匠心传承允许满15年后将最初的增进投资策略（债券及固收类：25%-50%、增长型资产：50-75%、0%放在投资固收类资产的稳健资产户口里）调整为均衡策略（60%继续增进策略，40%完全固收）或保守策略，三种策略每年可以调整一次，满足不同的风险需求。



这些产品一般可以随时减保支取提供现金流，但是保单前期需要一些时间去积累回报，所以最好前15年不要动，15年遗忘式储蓄，越晚提取越好。如果想要快速领取的，选择有固定年金派发且含分红的产品比较好。

如果我们确实需要减保，一般允许先减保周年/复归红利，而周年/复归红利通常在总分红中占比不高，时间越长，占比就越低，部分公司如保诚宏利则不再提供周年/复归红利。这些如果不够，再可以同比例减保合同的保证现金价值与终期红利。

前15年遗忘式储蓄，不过富通的匠心传承尊尚版却宣传支持567（5年交，满6年后每年提起总交保费的7%）、236、225（2年交，满2年后每年提取总交保费的6%）等多种提取计划，个人对这种提取计划并不看好。如果未来投资一般或者不佳，这样提取下去保单过一定期限后会终结。



除了上述外，一些产品还提供保费假期、保费豁免保障，非常人性化。这些公司中如国寿、太平、太平洋是中资保司，在香港同样能做得也非常好。

为了满足内地客户差异化需求，太平与太平洋支持保险对接内地的养老社区，如同大陆的太平与太平洋一样。目前投保指定的产品，太平要求总保费至少150万港币，太平洋要求总保费至少30万美元，则能申请这些公司在大陆的高端养老社区的保证入住权。





最后我们再来看看这些产品的计划书演示利益：



0岁5年交总交25万：保证总预期回报超保费的时间在第6-9年之间，多数在第8年。保证的现金价值即0分红下超所交保费的时间在13-25年间，最快13年，多数在18-20年间。

预期的总回报满20年一般IRR在4.8-5.4%，满30年预期多数在6%以内，满100年基本都在7%左右，1块钱变成800多块钱，12万100年后变成1个亿，恐怖。

可见以上产品本身假定的投资收益率都在7%以上，是非常之高的，这个收益率假设是参考过去投资的表现，实际上过去20年基本能实现。



但未来如何呢，很不好说，在目前美联储高利率下，实现的难度相对较小，再长一点时间就很不好说了，需要依赖在全球灵活布局下的不俗的投资能力，可能分红是要打一定折扣，当然全部达标也说不定。

香港保险投资的标的与底层逻辑可以参考这篇：深扒香港分红储蓄保险的投资逻辑，长期复利7%能否实现；

香港保险分红实现率的弹性与利益变化可以参考本篇：透过投资水平，看看香港储蓄保险的分红实现率的弹性；

本质上类似基金，但是期限终身且保证一定期限后保费不损失的一种储蓄方式，亮点在于提供各种五花八门的功能：货币转换满足多元货币需求、保单拆分、身故金类信托给付、被保人可变更与无限传承等。



其实对于这种境外储蓄保险，如果有境外资产配置的可以多少配置点，可以用于未来子女的出国教育金储备、自己未来海外生活的资金储备、资产保值增值的财务规划、资产传承留给想给的人、资产保全等。但是如果未来这笔钱想再回流到大陆的，还是要谨慎点的。

最后，今年上半年赴港买保险新单保费之所以能创历史新高，除了被口罩抑制几年的需求得到释放，还有香港保险公司积极拥抱内地客户有关，比如各家推出的保费回赠与保费预缴的政策，确实也起到了推波助澜之用。
最后，如果你有什么疑问的，都可以联系数据君哦。
下期见！

往期推荐：

1、深扒香港分红储蓄保险的投资逻辑，长期复利7%能否实现

2、透过投资水平，看看香港储蓄保险的分红实现率的弹性

3、纵览香港储蓄保险（无固定返还类）

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作者：幸福有约养老社区预定中心