香港保险优劣之争,很多人不愿详说的秘密

我放心你带套猛

大家好，左手保障，右手理财，我是多多。

最近来咨询港险的多了起来，朋友圈里港险同业也在频频发着喜讯，有些媒体又在宣传大陆投保金额又创最近几年新高...

但也有朋友抱怨，在网上查询港险信息时，要么就是一水说好的，要么就是批评的，还有很多细节不详细，看得他们也迷茫，今天咱们就来讨论下香港保险的优劣之分

1.香港保险在大陆的发展史

根据网络上的相关数据，我整理出了这几年大陆赴港投保的保费变化图（数据截至到2023年上半年），如下



在2011年之前，港险在大陆都是不温不火，但是从2011年开始快速增加，并从此踏入了快车道，一直到2017年高峰，当年投保726亿港元，然后快速下滑，2021年只有6亿，跌倒了05年以来的历史最低，但在2023年却突然暴涨。

对照上图，再结合国内金融业发展史，个人感觉港险的兴衰和国内保险行业以及证券行业发展基本上是一个跷跷板的关系。

例如2008年，国内A股达到了历史最高的6124点，从此一泻千里，同时2010年大陆分红险大整顿，而2010年港险保费从29亿到了43亿，增长了近50%。

2011年A股在之前短暂反弹后继续下跌，一直跌倒2013年，在此期间，港险保费从63亿增长了148亿，增长了134%！

2015年股市再次大跌，2016年港险保费达到了目前的历史最高，726亿，相比上年增加了129%！

而2018-2020年A股又迎来2年左右的白马股牛市，但在2016年港险达到历史高峰，在规模快速扩大的情况下对大陆客户产生的各种纠纷应付不当，例如2018年某父亲“海港城拉横幅抗议保诚拒赔事件”，起因就是自己孩子在成功理赔6次后，在第七次确诊白血病时，保诚以未如实告知直接拒赔。

还有2019年安盛保险4亿理财险爆雷，同时爆出的还有各种续保困难以及部分香港保险公司对大陆客户过于傲慢，再叠加上香港当时秩序失衡以及疫情因素，港险规模逐年下跌，2021年仅仅6亿的保费，还不足高峰期的零头。

在此期间，不少港险从业者开始转型，例如某号称精算师的大V就转投大陆保险。

而2023年，大陆保险预定利率从3.5%调整到3.0%，再加上跌跌不休的大A股，香港秩序的恢复，香港保险规模又快速攀升。

这个就是香港保险在大陆的发展史，香港保险相比大陆保险到底有哪些优劣呢，下面我们一一介绍。

2.香港保险的优处

高分红！

一白遮百丑，香港保险也是类似，高分红算是港险最大的优点！

从上面港险历史发展的分析中，大陆客户前往香港买保险的增长期多发生在国内股市和大陆保险的调整期，有很明显的逐利性，同时，很多港险宣传也是在努力宣传自己的高收益。

而港险有这么高的收益，则得益于香港作为金融自由港，保险公司的资金可以投资全球市场，例如美股，而众所周知，美股指数是屡创新高，例如下面的标普500指数，从1930年到现在，基本是在一直上涨,大概上涨了1400多倍。

但我们的A股呢，几十年了还在3000点，连降印花税都刺激不动。



同时港险投资股票市场的比例限制也要高于大陆保险市场，因此香港保险在分红这方面，可以达到6%左右，大陆目前是拍马也赶不上的。相比港险，大陆保险这个方面就是弟弟。

此外其他一些方面，例如病种和费率方面，这里大陆发展这么多年，和香港基本上是半斤八两，各有优劣，很难说绝对碾压对方。

海外资产配置这方面，大陆保险限于投资范围限制，肯定也比不上港险。

2.香港保险的劣势

说完好的，我们再说下港险的劣势，原保监会2016年就针对赴港投保进行了风险提示，列了5条理由，下面我们再详细分析下。



2.1 资金进出问题

这也就是原保监会提示的汇率和外汇政策问题，在目前的外汇政策下，并不支持大陆居民直接到香港投保，也就存在这个资金汇出的问题，最近几年也的确出现过期交保险出现困难的问题，特别是在疫情期间。

如果是资金汇出多转个弯还好解决，但是理赔款汇入就是一个大问题。

除了赴港旅游学习买了相关保险理赔不受限制外，对于分红性质的保险，外汇政策是有限制的。

但是国内赴港买的基本都是这种保险，所以在理赔时，即使顺利完成了理赔，但是支付款能否拿回来就是一个大问题。

有意思的是很多港险从业在宣传时，对于汇出这个问题还可以说几句，但对于汇入对于这个问题是不敢正面公开回答的，最起码我没见过，顶多说让你办个港卡，如果细问，总是要你私聊。

而这并不是危言耸听，也不用去查看具体案例，2023年3月香港政协委员，香港友邦区域执行总监容永祺的提案就是建议确立让香港保单现金总值/理赔款项有效汇回内地银行个人账户机制。



而为什么要提这个建议呢，因为现在的确存在汇入困难这个问题，这个是该委员在提案中承认的。

但个人来看，这个提案短期通过可能性不大，毕竟万一通过，香港作为自由港，资金到了香港就无法有效管控，中间涉及的洗钱以及外汇流出问题是目前难以承受的。

这个资金进出问题目前也是困扰港险的最大难点，也算是港险的最大劣势。从这个角度，健康险是不大建议在我们常居地之外的地区投保的。这个险种是救命用的，如果万一理赔了但是款项回不来就很尴尬。

当然，有些人可能说绕个路解决，但是作为守法公民，这个就不在我们的讨论范围了，很多人也没这个路子。

2.1 理赔纠纷处理困难的问题

并不是说港险一定会发生理赔纠纷，但一旦发生纠纷，处理起来很难，我们可能要面对两地司法体系以及沟通和维权成本的问题。

例如上面提到的2018年某父亲“海港城拉横幅抗议保诚拒赔事件”，在成功理赔6次后，在第七次确诊白血病时，保诚以未如实告知直接拒赔并解除保单。

这个案件其实当年争议挺大的，起因就是孩子在父亲服刑期间急性上呼吸道感染，父亲肯定不会知道，1年后出院，父亲为孩子投保了港险，重疾+医疗。

前6次医疗申请均是理赔，但第七次确诊白血病申请重疾理赔时，保险公司却以未告知的上呼吸道感染拒赔并解除合同。

这事其实就挺魔幻，姑且我们不说急性上呼吸道感染（也就是我们常说的感冒）及其并发症跟白血病有没有直接的因果关系，但在父亲入狱的前提下就判定未如实告知直接拒赔并接触合同也是相当粗暴。

在国内也发生过类似案例的，最后法院判决保险公司赔付，理由就是保险公司作为专业机构，首次申请理赔就应当知道客户可能存在未如实告知的情况，但你并未行使调查权，视作你已经知道（大陆法律规定，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭），那么后续就应当理赔。

大陆和港险在纠纷处理大概有以下差异：

2.1.1.司法环境

整体上来说，国内司法环境从制度设计上目前是更偏向投保人的，在健康告知，解除权的限制等方面国大陆法律更倾向于保护投保人。

A.健康告知

大陆健康告知目前实行的是有限告知，问了才告知，不问不用。

并且大陆对于保险公司一些概括性告知是做了限制，直接在法规上宣定无效。

例如“除了上述疾病，您是否还存在其他未提及的疾病或者症状”之类的告知，在大陆投保可以直接忽略，但在香港并没有类似规定，这也是和多人说香港保险是“无限告知”的原因。

B.保险合同解除权的限制

相比客户，保险公司属于强势机构，所以内陆法律对于保险公司合同解除权加了一堆附加条件，例如《保险法》中第十六条：

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

例如上面很多人常说的2年不可抗辩条款，大陆和香港差异就蛮大。

首先，港险2年不可抗辩仅适用于寿险，不适用与附加险，重疾险和医疗之类的都不行。

港险2年不可抗辩在“欺诈”的前提下是无效的，但大陆的必须是故意或者重大过失未如实告知才行，这个有时间保险公司就很难举证

C.理赔时效

大陆率对于保险是有最长30天的理赔时效限制的，但香港没有这方面的明确规定，如果保险公司认为该案复杂，可能会耗时很久，一年半载也有可能。

2.2.2 沟通和维权成本

在大陆发生保险纠纷，我们是可以直接联系到保险公司的，很多时间甚至可以直接加到理赔员微信面对面沟通，资料直接微信传输，我的朋友圈里就不少理赔员，因为我理赔的比较多，所以要加不少理赔员微信。

但港险要么只能打个客服电话，要么只能发邮件，如果去香港，姑且不说经济方面的支出，拖着病体前去也是不容易。

还有万一进行到司法环节，国内起诉成本还是很低的，上次帮客户起诉，四五千块钱交给律师全打包，客户连法院都不用去，最后就胜诉了。

但如果去香港打官司，你就可以真正体会什么是“资本主义”的一分价钱一分货。要不为什么香港能拍出《律政风云》这类电视剧，因为人家律师待遇真的好。

2.3 保费问题

根据媒体报道，今年上半年港险平均保费是4万美元，也就是30万人民币左右。

很明显，港险针对的大陆群体客户都是中高端客户，如果在大陆买个几千块钱还纠结的就没必要去分心研究港险了。

2.4 分红的不确定性

分红之所以为分红，就是有钱了就分，没钱了就少分或者不分。

港险虽然整体分红还可以，但是个别保险公司分红率无法达到预期也是现实，甚至个别年度，相当保险公司都会低于预期。

分红险这个险种都已经是上百年的老险种了，但是之前港险很多并不直接对外公布自己的分红实现率的，所以他们分红多少外人谁也不知道。

但2015年香港银保监要求香港保险公司在官网披露从2010年起，以及最近5年内曾发出新单的分红产品的实现率。

理论上保险公司应当及时披露相关产品分红实现率，但又有些港险公司开始卡BUG了，有部分保险公司涉嫌利用有关灰色地带，每年都推出新版的保单，只要近5年没有卖旧版的保单，就不需要继续对旧版的产品作出分红实现率的披露。

所以有些保险公司查询相关产品实现率会出现一堆提示不适用的的情况，但是这些公司到处宣传自己百年企业，而且分红险这百年历史，如果足够好，按正常逻辑应当很愿意公布吧，除非...

所以今年香港保监局又出了新规，要求各大保险公司必须把2010年后曾发出的新保单，及仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率，新规将于2024年1月生效。

3.总结

大陆保险和香港保险各有优劣，港险高分红，未来增长较高，但是轻症和重疾共用保额，资金进出困难，理赔纠纷不易处理，大陆保险虽然没有分红，但都是确定金额，轻症也不会共用金额，理赔纠纷处理时也更有优势。

二者并无绝对的好坏，只是适用群体不同。

如果打算配置海外资产，有出国打算或者孩子打算出国留学，并且所付出保费也没打算立即使用，那么港险可以作为考虑对象。

否则，大陆保险就是我们最好的选择，现在有些大陆保险的理赔也已经可以涵盖海外地区了。

今天分享到此结束，如果您还有其他疑问或者想来交流，欢迎关注或者扫描下方二维码哟。



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