重疾险测评|海港恒家保臻享版终身重大疾病保险怎么样?有没有坑?

戏做顿

​图｜Cuno Amiet文|晓飞
你好，我是晓飞。
恒大集团虽然落幕了，但是买过恒大人寿产品的朋友不用担心，海港人寿会全面承接恒大人寿的保单业务，客户的合法权益会得到切实的保障。
那今天，我们来了解一款来自海港人寿的重疾险产品，它就是恒家保臻享版终身重大疾病保险。

这款产品的保障责任非常丰富齐全，价格相对比较便宜，属于很有性价比的产品，但是它也有一些缺点，不一定适合所有人。
接下来，我们从以下几方面，来了解这款产品：01产品的保障责任优缺点02产品的费率03公司背景


产品的保障责任优缺点：
产品的投保规则和保障责任如下：

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从上图中可以看出，恒家保臻享版的保障责任是非常丰富的。
我们先来了解一下产品的优势之处：

1.重疾和中症60岁前，首次都有额外赔付
恒家保臻享版为分组多次赔付的重疾产品，把120种病种，分为了6组，每组赔付1次，共赔付6次，赔付保额从首次的100%，依次按20%递增，最高200%保额。
6种高发重疾分在了4组，每组间隔期180天，间隔期较短。​


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60周岁前，首次重疾额外再多赔60%保额，即首次重疾可以获赔160%保额。
60周岁前，首次中症额外再多赔15%保额，即首次中症可以获赔75%保额。
2.高发重疾二三赔分组多次赔付的重疾险，有个特点，就是每组最多赔付一次，而像恶性肿瘤这类高发重疾，赔过一次，就不能再赔了，比如某人确诊肝癌赔付了一笔钱，过几年确诊了胃癌，就不能再申请理赔了。
但是，恒家保有恶性肿瘤二三次赔付，也就是得了胃癌，还可以继续获得理赔。
除了高发的恶性肿瘤，像严重脑中风后遗症等，也都有二三次赔付责任。
3.青少儿特定疾病额外赔200%保额

对于18岁以下的孩子，如果确诊了下图中的疾病，除了有正常的重疾赔付，还可以获得额外的双倍赔付。


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比如，10岁女孩，首次重疾确诊白血病，赔付160%保额，因为白血病属于特定重疾，还可以额外再获赔200%保额，即总共获赔360%保额，买30万保额，可以获赔108万。
恒家保臻享版这个责任非常大方，一般针对青少儿的特定疾病，绝大多数重疾险都是额外赔付100%～120%保额，但是恒家保做到了200%。
4.住院关爱津贴
大多数重疾险产品没有这个保障责任，恒家保则有：如果在60岁后住院，且此前没有发生过重疾，那么可以给付住院津贴，每天给付0.1%*保额，每个保单年度以90天为限。
这里没有要求是因为什么疾病住院，只要住院即可。所以，获得理赔的概率是很大的，毕竟上了年纪，住院也很常见。
不过，需要注意的是，住院津贴会占用重疾的保额，比如住院给了2万津贴，那么首次重疾险赔付额度就要扣减2万。
5.人工肺特别关爱金
入住重症监护病房且使用ECMO，可以获赔60%保额。
不过注意，这个保障责任仅限于因心或肺功能重度衰竭，为挽救生命而使用人工肺。如果是因实施心或肺手术需要使用人工肺，那就不在本保障范围内。
6.重疾、中症、轻症均无三同条款限制
三同就是指同一病因、同一医疗行为或同一意外事故导致的重疾、轻症或中症。比如，在合同中，三同条款是这样写的：



如果保险责任里的重疾、中症和轻症的赔付条款里没有以上的描述，那该产品就是无三同的产品。
有三同条款的产品，就只能赔付1次了，我们举例来说明：同次医疗行为：小美因为开颅手术导致了深度昏迷，只能赔1次；
同一疾病原因：小明由于肝癌需要器官移植，只能赔1次；
同一意外事故：小花由于意外事故导致肢体缺失，并且治疗过程中出现深度昏迷，那么只能赔1次。
以上情况都属于三同条款的范围内，都只能赔1次。如果没有三同条款，那么只要满足间隔期的要求可以赔付2次。
恒家保臻享版重疾险的赔付条款里，就没有三同的限制。
7.提供就医绿通服务
去医院看病，除了面临看病贵，还有看病难的问题，生命有时就是和时间在赛跑，好的就医资源是稀缺品，恒家保臻享版有就医绿通，提供相应的就医资源：


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保司公司有权调整服务有效期和服务内容，以当期服务绿通为准。

再来看看它的不足之处：

1.分组稍有不合理
没有把恶性肿瘤单独分为一组，而是把它和侵蚀性葡萄胎一起分为一组。
分组赔付的重疾险有个特点，就是每组只能赔付一次，它们分为一组，那么赔过恶性肿瘤，就不能再赔侵蚀性葡萄胎了。
好在侵蚀性葡萄胎的发病率较低，而且仅发生于怀孕女性，积极治疗，预后相对较好，所以，影响相对较小，对多数人没有影响。
2.绑定责任多，选择不灵活
恒家保的责任很丰富，而且都是自带的责任，客户不能自己选择是否需要附加上，所以，对于不需要这么多保障责任的人来说，就没有那么灵活。
3.高发轻症缺失1种恒家保臻享版的病种，轻症、中症覆盖都比较全面，慢性肾功能障碍要求持续透析180天，理赔标准稍微严格，22种高发轻症缺失了慢性呼吸衰竭一项。


产品的价格如何
保障责任很齐全丰富，那么我们来看下价格。


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对比市面上在售的同类型产品的保障责任和价格，恒家保臻享版重疾险属于性价比很不错的产品。
比如某华人寿的某款分组多次赔产品，在保障责任完全被吊打的情况下，女性投保30万保额，要1万多每年；某泰人寿的某款重疾险，也要1万左右每年。


公司背景
海港人寿是国企背景的寿险公司，成立于2023年6月，注册资本150亿元，股东背景实力很强。


图源自闺蜜财经
最大股东为深圳市鹏联投资有限公司，持股比例 51%，出资 76.5 亿元人民币，这家公司背后的 5 大股东都是国企。
中国保险保障基金有限责任公司为第二大股东，出资 37.5 亿元人民币，持股比例 25%。
此外，还有老牌保险公司太平人寿也出资 12 亿元人民币，持股 8%。

写在最后：
我们先来总结一下它的优势：1.60岁前，首次重疾和中症都有额外赔付；2.重疾、中症和轻症均无三同条款；3.少儿特定疾病赔付比例高；4.保障责任全，有住院津贴和人工肺等保障责任。
它的不足之处：1.责任比较多，对于部分人选择不够灵活；2.分组稍有不合理；3.高发轻症缺失1种
没有十全十美的产品，每个产品都有自己的优缺点，总的来说，从条款、保障责任和价格综合来看，恒家保臻享版属于性价比很优秀的产品。
如果你有保险相关需求，欢迎添加我微信咨询～

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我是晓飞，一个只说真话、非常客观的保险经纪人。
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作者：我是晓飞