千万不要轻易买重疾险

王俊杰2017

身边很多朋友觉得重疾险挺有必要，但其实并不是所有人都需要买重疾险，需要买的人中 80% 又在它上面栽了跟头，今天课代表就跟大家好好聊聊重疾险，咱就是有钱也不能做冤种不是？

重疾“重”在哪里

病情重，罹患重疾对于任何人来说都是灾难，不仅医治费用高，治疗周期长而且康复时间久。常见的重疾有癌症，残疾，器官移植，严重烧伤等。

经济负担重，一个普通家庭的“破产”仅需要一个重大疾病。病治好了人还活着，但是财务上已经死了。

心理压力重，除了先把病治好后续还需要康复和护理，在这期间如果没有经济收入，外加车贷、房贷、子女教育，赡养老人，要说还能安心养病，静心调理属实困难。

重疾险核心的价值不仅是治疗费，更重要的是弥补收入损失。因为重疾险是一次性赔付一大笔钱，所以当不幸发生时，我们可以及时医治，安心调养，从容养家。



重疾保什么？



保重症：非常严重，危及生命，花费巨大的疾病。除了银保监会规定的28种（占到理赔率的95%）高发重疾以外，还有各家保险公司在其基础上添加的其他重疾，一般会达到110-120种。比如：肺癌，乳腺癌，严重脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术等。赔付比例100%

中症：不会危及生命，但也不是小病小灾，治疗费没重疾高但是也不低。目前没有统一规定，一般会把部分发病率高，治疗费贵的轻症归为中症。这也是考验各保司诚意的一项指标。赔付比例60%

轻症：病情不严重，花费不高。除保监会规定的3种高发疾病：轻度恶性肿瘤，轻度急性心梗和轻度脑中风以外，各家保险公司还会额外附加其他轻症疾病，一般30-50多种。赔付比例30%

课代表给大家罗列了28种高发重症以及11种高发轻症：



（重症）



（轻症）

哪些人不适合买重疾险



虽说重疾险很重要，但也不是适合所有人。以下三种人群不必买重疾险：

超过50岁的中老年人。一是保费很贵，二是保额不高，形成保费倒挂，非常不划算。如果担心癌症风险，可以选择防癌险。

低收入人群。如果平均工资只有三四千，年收入5万以内，一年万八千块钱的保费，难免会捉襟见肘，不过每年体检和医疗险还是可以安排上。

被动收入高的人群。特别有钱，又有被动收入的人，比如拥有多套房产还没房贷压力租金完全可覆盖生活开销，不买重疾也ok。这类人群更适合高端医疗和储蓄险。

哪些人一定要买重疾险



成年人：尤其是家庭经济支柱，上有老下有小，家庭责任大，配置重疾险可以缓解疾病带给家庭的经济冲击。如果治病需要掏空家底儿甚至借钱，家人该如何抉择？如果病治好了但没钱养病，面对生活的重担再拖着心梗完不久的身体去上班糊口，身体真的很难恢复。重疾险本来就是用来弥补收入损失，不用上班，安心调养。买重疾就是买保额，保额越高越好，对普通上班族来说30万起步，50万更佳，不过成人保费偏高，如果预算有限可以缩短保障年限，但至少得保障到退休。

儿童：从理性的角度上讲，首先重疾险是越早买越便宜，因为保费低建议购买保障期限长的产品，最好直接保终身。如果保障期限短，孩子一旦体况发生变化后面续保会很困难，而且保费也会增加。其次绝大部分孩子都是标体，选择范围很广，市面上不少产品都会包含少儿高发疾病和少儿特定疾病，保障更全面。最后，重疾险也带有储蓄属性，如果孩子没用上重疾保障，未来也是可以换取现金价值或者保额的。

从感性角度上讲，如果孩子遇到严重疾病，治不治的好那是医生的事情，但是有没有钱治是父母的事情，如果因为前者父母会伤心但终究能放下，如果因为没钱，那将是一生的遗憾和伤痛。既然能给孩子覆盖一生的保障，我们做家长的何乐而不为呢？



怎么买合适？


01轻症保障越多越好


轻症理赔门槛低，致残率致死率低，对生活影响较小，而且有些轻症没有对应的重症，这就间接的扩大了病种的保障范围。所以轻症保障疾病越多越好
02疾病不分组



分组的意思就是把重大疾病划分成了不同的分组，且每个分组中的疾病只能赔付一次，一个组里赔了一种，那这组中的其他疾病都不能再赔。

不分组的意思就是一种疾病可以赔付一次，赔付过的不再赔，但是其他的疾病可以再赔。
03高发重疾多次赔



首次重疾后，身体素质和抵抗力均会减弱，再次发生重疾可能性还是存在，如果只购买了单次赔，那在患病后再想添置重疾险几乎不可能了，现在市面上多次赔付的产品也成为了主流，即使是单次赔的产品大多也有重疾多次赔的附加项可选。

04癌症二次赔


二次赔是指理赔过一次之后，发生了复发，转移和新发的情况还可以再赔付一次。有数据统计术后3年内二次恶性肿瘤的发病率高达80%，因此癌症二次赔付还是蛮有必要的。不过在选择这项保障时需要考虑间隔期和保额，有的180天，有的1年，有的3年，最长达到5年，间隔期一定是越短越好。保额不打折和基础保障保额相同。
05被保人豁免权


不幸罹患轻/中/重症时豁免以后的保费，但保障继续有效。这项权益大部分产品都会自带。
06身故责任


如果没有身故责任，最大的缺点就是突然“再见”，达不到重疾理赔条件拿不到保额，比如急性心梗，脑中风和意外。心梗和脑中风男性多见，女性60岁前少见，孩子几乎没有，所以男性建议附加身故责任

哪些坑不能踩




碰到“两全”，“返还”，“捆绑”请绕行
所谓两全保险，就是带返还的保险，坑的人最多，保险公司就是抓住了客户有病时有钱看病，没病时还能拿钱的心理，让客户觉得自己赚了，实际上对比一下相同保障的产品，就会发现返还型的重疾要多花3到4倍的价格，返还的本质就是保险公司拿着你多交的钱去投资，最后把贬值的本金还给你，所以挑选重疾险的时候要擦亮眼睛，保险公司是不可能让你白占便宜的。

另一种就是捆绑型，把重疾险，医疗险，意外险，寿险一起打包销售，看似什么都有，保障全面，但其实每一项价格都不具有优势，就像超市的果篮一样，把各种水果放在一起，价格翻了几倍不说即使有坏的你也看不出来，如果真的想把健康险都配置齐全，最好还是分开购买。

以上两种是性价比最低的产品，即使有非常不错产品，保费也是非常昂贵，买重疾险还是要明白初衷是什么，健康险就是保健康的，如果追求收益不如买储蓄险。


病种数量多 ≠ 保障好
不管市面上的重疾险保多少种重大疾病，其实都大差不差，重点是银保监会规定的28种高发疾病必须包括，这28种疾病的理赔率在95%以上。

BUT，轻中症的保障还是越多越好尤其是高发轻症。


一年期重疾险不要买

产品续期不稳定：遇到产品停售买新产品又得经历90-180天的等待期。如果在此期间身体情况发生改变，再次投保可能会被保险公司拒保。

年纪越大保费越贵：短期重疾险，一开始保费会很便宜，但随着年龄变化每年保费都会增加，年纪越大越贵。

没有被保人保费豁免权。而长期重疾即使得了轻症后面几十年的保费都可以不用交了，但是保障依旧存在。

OK，今天课代表从多个维度分析了关于重疾险那些你可能不知道的事，如果还有什么不明白的地方，可以扫描下方二维码喊我一下，最后祝大家都有一个好身体????



作者：课代表的探险空间