香港保险胜内地年化回报最多 高4%中港理财

侬去斯

读者李小姐问：

本人经常来往香港和深圳两地，从已购买香港保险的朋友口中了解到香港的保险回报比国内产品回报高，到底两地的储蓄产品有什么区别？

理财顾问答：不论在内地或在香港，保险公司之间的竞争愈来愈激烈，各保险公司都不断更新，提高回报，增加产品特性加微信qzehkbx咨询，希望在市场快速占据份额，但两地对保险的监管同样愈来愈严格，两地储蓄产品的预设回报都有下调的情况。



内地VS 香港保险年化回报率：3% VS 6-7%

内地产品现在受3.5%预定利率的管控，以内地比较热门的增额终身寿险为例，是各类产品中回报最高的，但大部份保险公司的年化回报率都只有3%左右，只有某几间小众的保险公司才有接近3.5%的年化回报率加微信qzehkbx咨询。不过因应内地保监管控，接近3.5%的产品都陆续被要求下架。至于香港，GN16自2017年后开始实行，每间保险公司每年都需要公布保单的红利实现率，以防止保险公司夸大回报。保险公司为确保达成率，都有对产品预期回报设定有所下调，例如以前有些长期储蓄产品，年化回报可以到达7%，但现在大部份都减至6%，1%看似很少，但在复息效应下，1%的变化对长期回报便已经差别很大。


监管严谨，无疑是对客户的保障，监管的要求不同，亦造就产品的结构不同，内地现时热卖产品的回报是属于全保证，即使保险公司当年有亏损，保险公司亦要按照当初的承诺给付，所以内地保监会限制较优回报的产品销售过量，减低保险公司风险，而对应的投资方向亦都会相对保守，以固收类工具为重心，如国债或一些优质的企业债等。

香港风控经验较丰富可投保不同货币

而香港乃金融中心，投资的选择比较多，投资风控经验也比较多，保险历史亦比较长，所以投资型的保险，亦成为市场的主打产品，即使有GN16，投资方向也是比较有弹性的。所以回报较高的产品的投资结构上，股权类比重越高，非保证回报的占比也越大，亦是GN16管控的部份，部份非保证回报是会被再投资的，所以红利实现率亦有可能高高低低，视乎保险公司投资团队的风控能力，但相对自己去投资基金股票，波动性不会太大，都是稳定向上增长的。

另外，产品货币上的不同，内地的产品，只可以选择人民币，而在香港可选择美元、港币或人民币等，一般以美元及人民币的回报较高，但对于内地客户，多数会选择美元。到香港投保，就是为了持有不同的货币加微信qzehkbx咨询，例如为子女做教育基金，现在国内教育体制的改变，很多家长都担心小朋友未来无法升读高中，而入读高职，所以都愈来愈多人考虑提早送小朋友出国读书，而货币的多元性，可以减低日后汇率风险。



在香港投保可選擇用美元、港幣或人民幣等作結算單位，一般以美元及人民幣的回報較高。





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作者：香港嘉德财富