香港保险年化6-7%是真的吗?

愿为素心人

近年来内地去香港投保的人很多，大家看中的是香港保险年化6-7%，香港的保险真的是这样的吗？

6-7%的预期收益率还是1%

首先香港储蓄型保险最大的亮点就是储蓄分红险的预期收益率现在可以达到6-7%左右，但是此处务必务必要注意了。预期收益率不是保证的利率，而是演示收益率，所谓的6%的年化收益率，不是说你保证能够拿到的这么一个收益率，而是可能会随着保险公司投资收益的浮动而变化的利率。

香港保险的保证利率其实是非常的低的，大概不到1%。简单来说，买香港保险呢，就类似于买了一个有保证不亏本的基金产品。预期收益率是根据历史业绩来做计算的，但是历史业绩不代表着未来你能获得的实际收益。

香港保险灵活

那除了预期收益率比较高以外，香港的储蓄型保险的设计确实是比较的灵活，能够实现更多的资产传承的功能。比如：保单拆分；简单的信托功能；多币种无缝衔接的功能，等等。这些功能听起来感觉复杂，实际简单。

保单拆分，拆分保单就是指你可以根据自己的需要来改变资产分配。资产不用退保避免退保带来的经济损失，比如你生了二胎，你可以把这个保单一拆二同时保两个小孩。老人也可以保单拆成一部分资产的用于养老，另外一份资产用来传承。大陆的保险目前还没有这么灵活（我估计以后会出现这样类似灵活功能）。

简易信托功能，就是被保人他在身故后，投保人可以选择不将保险赔付金一次性向保单受益人发放，而是分期的发放，这样很大程度上就可以避免受益人的挥霍财产，就有点类似于家族信托的作用了。

多币种无缝衔接，由于香港国际金融中心的属性，多种外币兑换没有任何限制，所以香港保单可以随时多元币种，灵活转，无限传。

香港保险的优点是很多，是不是没有啥缺点呢？

当然不是，就是如果你决定买香港保险那就需要注意以下几点：

香港的储蓄性保险短期内的收益率是非常低的，回本的速度是低于内地的同类产品的，这和香港保险保证收益很低是一类似道理。

如果你想买香港保险，必须要亲自跑一趟香港，差旅成本也是要考虑进去的。

香港保险是不受内地法律保护，而是受香港地区法律保护的。一旦涉及法律纠纷，诉讼成本相对内地是非常高的。

买香港保险需要换汇，汇率的波动也可能会吞掉部分的收益。

所以如果你本身的投资额不高，或者说只是想找一个稳妥的投资渠道锁定一个长期的无风险利率，香港的保险并不是一个最好的选择。反而内地高的保证复利收益有优势。当下国家金融管理局规定是3%的预定利率，大大超过了香港保险的保证利率。而且内地有的年金从长期生存收益率看甚至会超过预定利率。另外内地未来的保险的预定利率的趋势走势也有行内大佬提出过大胆的预测。



如何判断自己是不是适合香港保险呢？我们为大家总结了几条标准：

您的资产净值比较高，你能够承受差旅的成本、汇兑的成本，潜在的法律成本，而且有一笔10年到20年不会动用的资金。

有持有外汇的需求，比如说打算出国定居，旅游，养老，还有送孩子出国留学。

有资产多元化配置的需求，想投资海外的股票、债券市场。

有资产保密、财富传承等需求。

如果你身边有考虑购买香港保险的朋友，可以把这篇文章分享给ta，文章中您觉得有什么看不懂的问题呢？也欢迎您给我留言，或私聊





上图中的房产投资属性当下已经基本消失，务必注意



作者：人生修炼财富规划及传承