「定期寿险」有多好?保险代理人绝对不会告诉你

贺老师

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     写在开始的话
        有这么一种保险，保费便宜，保额高，尤其是对于收入较高的人群来说，用途很大。

        大家一般都听说过「重疾险」、「理财险」。然而，如果你只是对保险有个初步的概念，你一定没有听说过「定期寿险」。这种保险并不是不存在，而是很少有保险代理会主动提及。如果你向你的保险代理咨询「定期寿险」，TA一般会给你推荐一款「终身寿险」，并给你讲述种种「定期寿险」的缺点（大家不妨可以试一下）。

        这究竟是为什么呢？今天，我们就来谈一下「定期寿险」。



问题1
什么是「寿险」？

寿险是人身保险中最原始、最基础的保险。它的保险责任非常简单：身故。投保人缴纳一定的保费，投保一定的保额，如果在保险期间里，被保险人身故，则保险公司会将保单的保额赔偿给保单的受益人。常见的寿险类型有：

定期寿险：保障责任为一段时期（如20年），只有被保险人在这段时期内身故，才能拿到赔偿；如果经过了这段时期，被保险人仍生存，则没有任何赔偿发生，之前所缴的保费不退还。

两全寿险：与定期寿险类似，保险责任也为一段时期，最大的区别是“两全”：假如被保险人在责任期内身故，则获得身故赔偿；假如被保险人在责任期终止时仍生存，则获得生存金。

终身寿险：保险责任为终身，因此被保险人无论在任何时间身故，其受益人都能获得一笔身故赔偿。

问题2
为什么要购买「寿险」？

购买寿险最主要的目的，就是可以让自己的家人在自己身故后，生活能够得到保障，而不至于因为家庭主要经济来源的身故而给家庭的财务造成缺口或压力。对于这一点，已经为人父母的人其实最能体会：小孩未来教育的开支，未还清的车贷、房贷，梦想的未来美好生活，都是建立在我们能够为家庭带来持续收入的基础之上。假如真的有一天我们不在了，如果没有一大笔钱来填补这个空缺，我们的家庭会变得支离破碎。这，绝对不会是拥有强烈家庭责任感的我们所想要看到的。

如果从人性的角度来对比一下购买重疾险与寿险的目的，可以这样讲：

重疾险是“利己”的，主要用来保障自己患病时可以有充裕的资金治疗；

寿险是“舍己”的，主要用来保障自己所爱的人在自己身故后可以有足够的资金继续好好生活。

这也是为什么，寿险是最大义的保险，因为投保人在投保时已经清清楚楚，“我给自己买这份保险，完全不是为了我自己，而是为了我心爱的家人”。

问题3
「寿险」的保额该如何选择？

一般来讲，我推荐选择的寿险保额为年收入的10倍左右。如果你已经拥有一份包含身故责任的终身重疾险（通常保额为年收入的2-4倍），那么额外购买的寿险保额只需要为年收入的6-8倍即可。

人在处于不同的人生阶段时，对于寿险保额的需求是不同的。

儿童、青年时期：几乎不需要购买寿险。这个时期的儿童有一份重疾险作为保障已经足够。

成家立业时期：寿险的需求逐渐增高。这个时期的人正在成家立业，慢慢开始需要规划未来的生活，有了车贷、房贷，也开始有孩子需要照顾，因此所担负的责任也越来越重，可以随着年龄的增长逐步增大保额。

退休时期：寿险的需求逐渐减小。这个时期的人已经开始安享晚年生活，贷款大多已经还清，子女也已经独立，所需要担负的责任也开始慢慢变小，如果没有财富传承的目的，寿险的保额可以慢慢减小。

所以，根据自己所处的人生阶段，合理选择寿险的额度，会使寿险提供的保障更有效。



问题4
「定期寿险」哪里好？

「定期寿险」最大的优势，就是便宜。这一点主要是由其不返本的特性所决定的。给大家举个简单的例子，30岁的不吸烟男性，同样是购买100万保额的寿险，缴费20年，保障期至50岁的「定期寿险」每年保费只要1000块，而保障期至终身的「终身寿险」每年保费就要近3万块，比「定期寿险」贵了近30倍。

根据我们上面的介绍，寿险的保额需求是随人生阶段变化的，并且在人收入较高的时期对于保额的需求最大。我们购买寿险的最主要目的，是为了防止家庭在失去主要经济来源时陷入危机，而不是为了在家庭成员自然去世时可以给子孙后代留下一大笔财富。

明白了这个道理，我们才不会在意这个保险是不是返本，只要能以最经济、实惠的价格实现我们的家庭财务保障，就已经足够。

问题5
为什么保险代理人不推荐「定期寿险」？

理由特别简单，因为保费太便宜，佣金太少，保险代理人根本赚不到钱。实际上，不止是保险代理人赚不到钱，开发一款「定期寿险」，如果产品的销售量不大，就连保险公司也很难赚到钱。因此，按照中国保险业目前这种浮躁的发展模式，大部分的保险公司都忘记了保险是为了提供保障的本质，而只想赚取投资收益利差，就更少有公司愿意花大力气来推广「定期寿险」。

在这里，引用聂方义老师《巨灾保险vs.定期寿险 哪个与民生更相关》文章中的一段话（该文章可以点击“阅读原文”查看）：

根据美国寿险行销调研协会的统计数据，在美国，每卖出10张人寿保单，其中大概就有近4张是定期寿险保单，定期寿险按保费计的市场占比约为20%，而死亡风险保额占比却高达近70%，可见定期寿险产品在美国有效地发挥了应对家庭“英年早逝” “巨灾”风险的功能。根据香港保险业监理处的统计数据，在香港，每卖出10张人寿保单，也有1.2张定期寿险。

在中国大陆，中国保监会的官网上找不到定期寿险的相关数据，根据我以前文章中的分析，估计目前定期寿险在中国寿险业中的业务占比小到可以忽略不计。

长期以来，中国寿险业要么不讲、不卖定期寿险产品，要么就是卖得非常贵，这十分令人担忧。

问题6
有什么好的「定期寿险」推荐？

如果是要在国内购买定期寿险，那么我给大家推荐中国人保的「精心优选」定期寿险。这款产品是慕尼黑再保险公司与中国人保共同开发的，是慕尼黑再保险公司几位精算师诚心推荐的产品。不过，由于处在中国的大环境下，费率仍然是相对较高，对于30岁的不吸烟男性，20年期的费率大约为“每1000元保额，1.5元保费（年缴）”。

如果是要在香港购买定期寿险，我给大家推荐一款内地客人可以购买的定期寿险：全美人寿的「TrendsetterSM Super」定期寿险。据一位资深精算师说，这款产品的费率在香港保险市场上是最低，而且开放给内地客人投保，很难得。对于30岁的不吸烟男性，20年期的费率大约为“每1000元保额，1元保费（年缴）”。

由于香港友邦暂未对内地客人开放定期寿险的投保，因此对于来港投保、且有定期寿险需求的朋友，可以考虑上面介绍的全美人寿「TrendsetterSM Super」定期寿险。我同样也可以推荐代理这款产品的靠谱保险经纪给大家。



讲到最后，请大家（尤其是那些已经为人父母的）再问自己一个很严肃的问题：

假如有一天你真的不在了，你都给你亲爱的家人留下了些什么？

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