香港保险适合你吗?

寒郁轩良

国庆已经过去，还有三个月就到年底了，今年香港保险的受欢迎程度从数据可见一斑。

据香港保监局公布最新数据，今年上半年，内地访客赴港投保保费319亿港元，同比大幅上升5,815%。

319亿港元的新单保费，超越了疫情前2019年的同期水平（263亿港元），也超越了2016年港险“巅峰时代”的同期水平（301亿港元），创下2005年来的历史新高，创19年之最！

不知道你是否好奇为何内地客户为何如此青睐港险产品呢？

1、收益性  香港储蓄险VS内地年金险

香港储蓄分红险中长期收益在6%-7%，内地年金险长期客户回报在3%-4%，在几十年后，客户的利益差距非常大。

香港储蓄分红险可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益占较大比例（60%），固收资产占比相对较少。

内地资本市场还不成熟，不仅监管对保险公司投资权益的比重有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢加多配置。根据内地保险业协会披露的2018末15万亿的投向，最大比重是债券，占比40%。

2、香港储蓄险投资标的

香港保险公司选择一篮子资产组合，进行合理的全球投资。投资机构绩效评估主要由资产配置、投资时机和个股选择三部分组成，对于长期投资而言，资产配置是起决定性作用的。

香港储蓄分红险的产品小册子都会对投资策略和资产配置进行说明。投资标的有银行存款、政府债券、企业债券、股票基金、股票市场、物业等等。根据不同的经济周期，选择不同的权益/固收类资产配置比例。

3、香港储蓄分红险收益实现率

香港储蓄分红险的收益由保证及非保证组成。保证部分，是保险公司承诺的，由保险公司兜底的。非保证部分，保险公司会按赔偿率，投资回报，行政等开支去厘定日后分红的派发，所以香港保险业监管要求每一家香港保险公司每年公布所有分红计划的分红实现率，去衡量每一家保险公司的财务实力，诚信等。

例如客户十年前购买了一份分红保险，当年建议书上预测十年后分红金额为100元，而现实中派发分红金额为99元，则分红实现率为99%。可以在每家香港保险公司官网找到所有分红计划的实现率。

4、香港储蓄险如何富传三代

目前不少香港储蓄险保单都可以实现“无限次更改受保人”功能，实现富传三代，无限变更受保人，即在保单生效一段时间后，保单的持有人（通常是投保人）可以直接变更受保人身份，将保单直接赠予自己的亲人（比如爷爷赠予孙子）。这种方式的优点是在转换的时候，保险公司的存款功能不会被中断，保费还会自动存入银行，从而更好地继承了保险公司的财富。

香港保险虽好，但并不一定适合所有人，内地客户到港买保险，应该至少有下列的一个画像：

01中高收入人群
因为买香港保险需要亲自到香港，所以差旅费就是一项不小的开支，加上后续可能会出现的一些手续，所花费的金钱成本和时间成本也不小。
所以只有中高收入人群预算充足的话，更适合考虑香港保险！
如果是预算不是很充足的普通家庭，大部分更适合大陆保险！

02计划出国留学或计划移民的人群
香港作为国际化的金融中心之一，保险行业成熟稳定，很多保险公司都是全球性的设有保险分支机构，全球理赔，服务和保障很完善。另外就是多币种的设计，以后去往任何一个国家都非常方便！

03有海外资产配置需求的高净值人群
香港保险大部分都是港元或美元，目前又增加了很多币种，因此对于有海外资产配置的高净值人群是一个不错的选择！将资产分散成不同的币种投资，保险的形式更加稳妥，还可以抵御人民币贬值的风险。同时获得财富的保值增值和财富传承，一举多得！

04创业者和企业家
赴港买港险的很多人都是企业主，因为保单具有税务筹划、债务隔离的功能，可以有效规避遗产税、债务追讨、离婚财产分割、资产冻结等风险。
成功的企业家都会未雨绸缪，为自己和家人做好周全的财富规划和安排！他们心里都有一个PlanB计划！尤其是很多企业主会为子女配置大额储蓄保单作为人生保障！



作者：茉茉创业