“重疾险”,成长记

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保险科普篇

Product evaluation

本篇主要内容

Main contents

一、重疾险的起源

二、重疾险是如何来到中国大陆？

三、重疾险是如何发展到今天的模样？

四、总结

今天和大家分享一下重疾险的发展史，了解重疾险的发展史，对我们今天挑选保险也是很有帮助的。

一

重疾险的起源

重疾险从被发明至今已经有40年的历史了，但其实重疾险并非起源于中国，而是南非。

起因是一名南非医生与一名患癌单亲妈妈的故事。

这要从20年代80年代的一天说起~

有一天一位女士来到医生马里尤斯的诊所，她告诉医生她一直有消瘦、易疲劳、多汗、咳嗽的症状，同时她有抽烟的习惯。

经过诊断，她被确诊了肺癌。

不过很幸运，她遇到了一名技术高超的医生，马里尤斯为这位妈妈做了手术切除癌细胞肿块手术，手术非常成功，接下来，她只需要回家好好休息，之后身体就可以恢复到正常状态了。

但是让医生出乎意料，2年后她再次来到了诊所，她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中充满对死亡的恐惧。经过检查发生她的病情竟然变重了，癌细胞发生了扩散，已经向另一片肺叶转移，同时还向肝脏和骨骼转移。

马里尤斯医生很震惊：“你为什么会变成这个样子呢？”

这位女士难过的说：我知道我应该好好休息，但是我是一名单亲妈妈，我还有2个孩子，如果我不出去工作，孩子们就没办法生活。

工作的劳累加速了她病情的恶化，没多久，这位女士就离世了。

这件事情，给了马里尤斯医生很大触动，而后他在与其他患者的交流中，发现原来很多家庭在重疾面前都会面临这样的困境，因为疾病导致收入中断，但支出却变庞大，很多家庭都因此陷入财务危机，无法维持后续的康复治疗，于是他们不得不在治疗后又立即转身投入到工作中，而这样的恶性循环最终也导致了病人病情恶化而去世。

他意识到，手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。



他下定决心想要帮助这些患者。

要解决这个社会性问题，唯一的途径就是通过保险来转移风险。但是当时市场上并没有此类保险产品，只有保障身故的寿险，寿险只解决被保险人身故后的家庭经济问题。

于是他找到保险公司，设计并推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发的。

这款重疾险于1983年在世界上问世，马里尤斯·巴纳德医生因此被称为“重疾险之父”。

二

重疾险是如何来到中国大陆？

重疾险在1983年发明后，经过了12年才传入到中国大陆，我们一起来看一看重疾险的飘洋过海历程。

1983

在南非被发明

1987

传入英国和澳大利亚

1988

传入美国

1989

传入中国香港、泰国、新加坡、马来西亚及其他东南亚国家

1990

传入瑞士

1991

传入中国台湾、德国、法国、荷兰、西班牙和意大利及一些中美洲国家

1992

传入日本

1993

传入奥地利

1995

传入中国大陆

至此，重疾险终于漂洋过海来到中国，开始了在中国的发展。

三

重疾险国内发展史

最开始的重疾和现在是有非常大不同的，我们一起来看看重疾险是如何一步步发展到今天的样子的？了解重疾险的发展史，也能让我们明白一份好的重疾险长什么样子。

野蛮生长的11年  

1995年-2006年

最开始的人寿保险公司只有几家，后来发展到了十几家。

最开始各家公司的重疾条款基本都是由国外的条款直接翻译过来的。

但是不同国家的国情以及医疗体制都不太一样，这样简单粗暴的复制条款，并没有达到预期的解决问题的效果。

例如

欧美：

基础医疗保障：相对完善

他们的需求：重疾作为临终关怀，属于没救了，给一笔钱，该吃吃、该喝喝、该玩玩，过好人生最后一段时光。

国内：

基础医疗保障：属于低水平覆盖

国内的需求：当做“救命钱”，指望着这笔钱续命的！

而保险公司在销售过程中有意无意的误导销售、避重就轻的宣讲也在无形中扩大了这种差异的影响，这种差异也为后来的“友邦重疾事件”埋下了一个巨大的雷。

拨乱反正的1年   

2006-2007年

这一年是重疾险重大转折性的一年，这年“友邦重疾门”事件将重疾险的野蛮生长史推向了高潮，进而引起社会广泛关注，监管出手整治乱象，让重疾险在中国大陆走上了正轨。

2006年，一篇《千万不要在中国买保险》的文章在互联网上广为流传。

作者称自己买了友邦的重疾险后，因为有太多的医学专业词汇，自己看不懂，后找了医生朋友帮忙看看。

结果医生看完后说，该保险条款的设定不符合医学常识，这个保险不是保大病的，是保死的，只能在身故情况下才能得到理赔。

比如

关于癌症诊断

条款描述：任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。

医生解释：

现在癌症的病理诊断都是依靠涂片检查和穿刺活检结果。

如果不包括这两种，那就只能切片检查，但这样就查不到发病率较高的癌症（比如肺癌/胃癌/食道癌等）以及中早期癌症。

所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就只能到癌症晚期再去检查。

顿时，“重疾保死不保生”引发一阵热议。

而后购买了友邦重疾保险的6人给友邦深圳分公司发函，以友邦故意欺诈为由，要求退还保费。

但最后保险公司只退还了现金价值，没有退还全部保费。于是他们将深圳友邦告上了法庭，最后此案私下达成了和解。

此后“重疾险保死不保生”的争议也受到了监管部门的重视。

2007年在中国保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会合作完成了我国首个保险行业统一的重疾定义制定工作。《重大疾病保险的疾病定义使用规范》因此出台。

友邦的“重疾门”事件，无形中推动了中国重疾险的发展。

循序渐进的6年   

2007年-2013年

“友邦重疾门”事件，也让保险公司意识到了消费者对于重疾险功能的诉求。

重疾险轻症责任开始出现。

2007年

中信保诚人寿推出了行业内首款“减额给付”的轻症附加险“及时予”，开启了“轻症时代”。

2010年

华夏人寿推出了两全其美，首次引入了重疾二次赔付的概念；昆仑健康首推轻症“额外赔付”附加险。

2011年

明亚保险经纪联合人保寿险（承保公司和体检）、慕尼黑再保险公司（再保险公司）和亲情健康（体检）推出真正意义市场化的优选体定期寿险，并可附加提前给付重疾的产品——精心优选。

2012年

中英人寿推出轻症多次赔付的产品——吉祥安康。

龙争虎斗的4年   

2013-2017年

这段时间重疾利率改革是主旋律，产品开始差异化竞争。

轻症豁免责任，中症责任，独立保额开始出现。

2013年

泰康人寿经代渠道的乐宁重疾险和中英人寿经代渠道的康佑一生重疾险拉开了价格战的序幕；

弘康人寿推出了独立保额的纯重疾险（不带身故责任）；

平安人寿推出了费改产品——平安福，虽然之后屡次“升级”，但是品牌溢价依旧十分严重。

2014年

华夏人寿常青树重疾险系列一直都是性价比的代名词。

2015年

同方全球康健一生重疾险首次有了“轻症豁免”，其“恶性肿瘤疾病保险”和“恶性肿瘤津贴保险”两个附加险具有很强的超前设计，大大提高了理赔权重。

2016年

同方全球人寿的康健一生多倍保重疾险和工银安盛人寿的御享人生重疾险，在重疾分组多次赔付的领域形成双雄争霸；

中意人寿首次推出了重疾不分组多次赔付的重疾险——悦享安康。

2017年

天安人寿推出恶性肿瘤单列一组的重疾分组多次赔付产品——健康源优享；

光大永明人寿也推出了中症产品。

互联网保险如火如荼的4年

2017-2021年

这几年各家保险公司都开始尝试互联网保险，试图通过互联网保险打开新客户渠道。

这也是一次尝试的道路，在此期间也出现了不少到今天依然被大家熟知的网红产品，比如达尔文系列重疾，妈咪宝贝系列重疾产品。

在此期间公众号，知乎、抖音、小红书等自媒体平台出现了各大保险自媒体账号~

保险在互联网的加持下虽然发展更快了，但是同时各种负面问题也随之而来。

比如网红产品跟生猪仔一样，不超过3个月就的“过气”，再生一个，取名字也很无脑，奇葩名字谐音梗，1号到N号。

保险自媒体带货把某些产品吹上了天，销售误导变的更加严重。

诸如《孩子的保费超过2000，你就被坑了~》，《XXX有N个坑，如果不注意，买了也白买》等等，制造焦虑，吸睛。

修身养息      

2021年-2023年

四个关键词：新规、大额医疗、疫情、有序竞争。

2021年初的“重疾新规”和年底“互联网新规”，让互联网（重疾保险）也降了点温。

个人百万医疗和城市版惠民百万医疗也更加的普及，大额医疗险从一定程度上压缩了重疾险的市场空间。

经过前几年的“互联网混战”，监管、保险公司、从业者、消费者，都需要缓冲下，单纯的价格竞争往往多方受伤，很多保险公司慢慢开始把目光从单纯的价格战转移到提供更加优质的服务和内容上。

疫情三年，消费者对购买保险更加有规划性和目的性，目前市场上增额终身寿险和养老金等问题特点较多，重疾险，还在“休养生息”~

2023年7月31日后，因为利率下行的压力，监管在“窗口指导”后，市场还需要一定契机得以焕发生机~

四

总结

了解了重疾险的起源，以及它的发展史，对于重疾险的意义我们应该也有了更深的了解。

一旦罹患重疾，患者将会面临的不仅仅是高额的医疗费用支出，而且还可能会面临着许多间接的损失，比如无法工作带来的收入损失、营养费、护理费等等。



如今的重疾险市场百花齐放，各家保险公司不仅仅更重视保险产品本身，也重视给客户带来的服务体验。

一份好的重疾方案，不仅仅能帮我们解决罹患重疾时的财务问题，而且还能为我们提供便捷的医疗资源服务。

同时市场产品的多样化，不同的人群（不同体况、年龄、性别）也都能找到适合自己的重疾险产品。

以上就是今天的分享，如需1V1定制，可扫描下方二维码，来个个性化的产品定制吧。



作者：佳人探险记