不纠结!重疾险病种超全整理,不踩坑指南

六月清晨搅

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这是我的第18篇原创，阅读需要5分钟

当初给宝宝买保险，合同到手后，本来想好好研究一下，一打开看到各种病种，只觉得眼花头晕，保险条款实在太生涩难懂了。

从事保险行业后，经常也会听到不少朋友问：

买了重疾险，究竟能保什么？

糖尿病算重疾么？高血压算重疾么？

今天就来和大家捋一捋“重大疾病保险”，让大家在投保的路上能少踩坑。

主要内容如下：

重大疾病保险到底保哪些疾病？

病种数量越多越好吗？

如何挑选重疾险？

确诊即赔吗？
01重疾险到底保什么？

病种数量越多越好吗？

重大疾病保险最核心的责任是疾病保障。

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大。

为了统一行业对重大疾病保险的保障病种的定义，避免纠纷争议；

2007年，保险业协会对25种常见高发的重疾做了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含和统一定义了这最高发的25种重疾。

2020年11年《重疾险新规》的要求下，由原来的25种重疾增加至现在的28种。

保险行业协会和中国医师协会统一规定 28 种高发重疾和 3 种高发轻症的定义，无论是哪家公司的大病保险都要按这份标准理赔，具体病种见下图（点开可查看大图）：



这些疾病是重大疾病保险中最常理赔的，占据了总理赔的95%以上，因此它们被视为重大疾病保险的核心。

目前市面上的重大疾病保险通常覆盖超过100种不同的疾病，但其中的28种疾病占了95%的理赔。在这28种疾病中，有6种疾病占了80%的理赔。

而在这6种疾病中，癌症是占比最高的，占比60%以上。



对于大多数人来说，除非有家族遗传病史或者特别关注某些特定疾病，不必过于纠结于重大疾病保险涵盖的具体病种数量。

产品的好坏并不主要取决于病种的数量，这并不是决定因素。

无论是覆盖100种疾病还是300种疾病，实际差别并不大，更重要的是要关注高发的轻中症疾病。这些疾病通常是重大疾病的早期阶段，也相对容易患上。

以下是一份权威机构统计的高发疾病列表：

（点击即可查看大图）



大家购买重大疾病保险前，可以确认下以上高发疾病是否有缺失。但也要明白并没有哪一款产品是包括所有高发疾病的。
02如何挑选重疾险？确诊即赔？

除了病种，大家挑选重疾病种，需要注意：

重疾险并不全是确诊即赔，以理赔占比最高的28种法定重疾为例：

有3种疾病确诊即赔；有6种疾病做了约定手术才能赔；有19种达到疾病的约定状态才能赔。

举个例子：
严重脑中风后遗症，需要确诊 180 天后，满足这 3 种后遗症中的至少一种才行，具体条款如下（点击即可查看大图）：



有人可能会有这样的疑虑：

重大疾病保险的理赔条件是否太苛刻，保险公司是否故意避免支付赔款？

实际情况并非如此。重大疾病保险的目的本来就是为了应对严重影响生活和工作的疾病。

只有那些对生活产生重大冲击的疾病才被包括在重大疾病范围内，而保费的价格也是根据这些疾病的患病率来确定的。

为了改善消费者对重大疾病保险“保死不保生”的印象，现在的产品通常也包含轻中症保障，提高了理赔几率。

随着重大疾病保险产品的不断发展，疾病描述也越来越合理化，行业标准也日益统一，不再需要过于担心。

此外，根据2021年部分保险公司的理赔数据，确诊即赔中的恶性肿瘤，理赔概率就独占了 60%~90%，这也表明了重大疾病保险的实际保障效力。

具体的挑选逻辑：

我们在考虑重疾险时，最先要看的，就是它的高发轻症是否有缺失，理赔条件是否苛刻；

再往下，就要根据我们的预算，决定加哪个附加责任。

其中比较关键附加责任，诸如60岁前额外赔、癌症多次赔等。
03总 结

重大疾病保险的病种繁多，在选择时需要了解关键因素，自行判断保险产品的优劣并不容易。

在选择重大疾病保险时，不要仅仅依赖于某一项保障或简单的产品评价，而是要考虑全面综合的保障。

如果您对如何选择不确定，欢迎咨询我，我将根据您的具体情况为您提供量身定制的建议。



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作者：D豆妈妈