【成薇保险】美国人寿保险为何受到热捧?

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为什么要购买美国人寿保险?

首当其冲最实际的原因是：美国保险保费便宜！在美国、中国、香港和台湾买同样的保险，美国的保费便宜是按几倍的方式计算的！那么到底有多便宜呢？请看香港和美国保险的比较：

从以下40岁的受益人美国人寿保险资料也可以看出：

	香港保险	美国保险
1年保费	$5万美金	$5万美金
对应保额约	$100万美金	$450万美金

这么少的钱就可以换到差价如此大的对应保额，是不是太划算了？！

另外，美国保险市场成熟，信誉有保证，同时美国人寿保险能帮你财产保护和司法豁免，还有最后一个原因就是美国保险具备免税投资的功能，若干年保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来用，而且完全免税。



外国人也可购买美国人寿保险吗?

如果是外国人(foreigners)，即他们没有美国身份，也可以来美购买。美国这几年很多保险公司已开始放宽限制，可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国) 来美国买人寿保险，这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的选择。





美国人寿保险一定要在人过世后，才能使用到吗?

你如果还以为人寿保险只是过世后留给家人的保障，那就Out了。现在的寿险在过世前也提前享受“生前福利”。例如某些能累积保单现金价值的寿险，投保者可透过保单现金值货款和提取红利来享受生前福利，像用来补充退休收入、支付子女教育基金或家庭开支等都可行，不过还是要看各家寿险类型情况。

美国大部分寿险有accelerated benefit rider，就是我们常说的living benefit 生前福利， 可以提前领取身故理赔金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或绝症的相关费用。这种保险不是用现金价值，也不是提取红利，而是提前支取身故理赔金来使用。



谁需要美国人寿保险?

答案是基本上是任何人!人寿保险可保障投保人的家人，避免他们在投保人发生意外或过世后面临经济困难。



美国人寿保险分为哪几类？有什么特点？

这个问题虽然比较枯燥，但是毕竟是需要挑选保险的第一个环节，必须要了解一下。美国的保险产品有以下几个大类：

1、Term Life Insurance(定期寿险)

顾名思义，这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，无法理赔。

● 价格便宜

●保障期限短暂

●保险人年纪大了能够买的期限比较短

2、Whole Life(终身寿险)

这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性，保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。

●定期派发红利

●分红回报率通常不高

●保费贵，杠杆小

●保单现金值借款利率通常是每年4%~6%

3、Universal Life(万能寿险)

万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费。费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。

●定期的回报率

●弹性化缴费方式

●保单现金值借款利率十年后通常是0%

●回报率平平

4、Variable Universal Life(投资型万能险)

这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品拥有最大的市场风险。

●拥有万能险的以上优点

●可能性的基金高回报率

●可能性的基金严重亏损

●不保底，没保证





什么时候需要购买美国人寿保险？

这个问题没有一定的答案，不同人、不同年龄都会有不同的人寿保险需求。但由于人寿保险针对生命做投保，所以基本上越年轻购买，保费也会越便宜。在年轻时候购买保险的最大优势在于保费较低，也能及早做好理财储蓄计划。



工作机构有美国人寿保险，还需再另买吗？

虽然有些公司有提供团体人寿保险，保费很便宜，但其保额通常较有限，离职时就失效了，因为团体人寿保险的owner是公司不是雇员。到时若想再申请个人寿险，反可能会因为身体状况及年纪因素而难以办理或保费变高。



哪些情况保险公司不理赔？

美国所有的人寿保险都有2年不可以自杀的条款。从保险日期(Policy date)算起，头2年内自杀保险公司不会赔钱，之后任何死亡都会马上理赔。当然，当保险生效时的头两年，只要是非自杀原因死亡的话，保险公司也会立即理赔的。

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    成薇Cathy Cheng 简介：    著名美国房地产专家。国际品牌Re/Max地产公司合伙人，知名品牌CC Royal Realty成薇地产公司创始人。
     荣获行业终身成就奖、全美最高蓝钻奖、全球传奇奖，及全美总裁奖、全美白金奖、世界杰出华人奖等众多大奖，屡登行业名人榜。     曾连续多年全球100多个国家经纪人中荣获全加州第一名，全美国第二名以及全球华人销售冠军的辉煌业绩。
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作者：成薇美国洛杉矶购房