【成薇保险】解密美元资产配置的秘密武器—美国保险!

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成薇

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近年来，越来越多先富起来的中国人找寻新的金融投资理财工具，寻求境外美元资产配置。聪明的富豪们都开始把眼光聚焦到美国的保险上，将美国保险作为美元资产配置的秘密武器。这决策背后有着怎样的“秘密”？



美国的金融体制最完善，美国的保险业是最有保障的金融产业

从1762年开出第一份保单到现在，美国的保险业已有200多年的悠久历史，是个成熟而发达的市场。美国倒闭的银行有很多，但保险公司没有倒闭的。

一方面，政府规定每个保险公司必须有特别的保证金，而且保险公司不能承受的风险还有再保险公司来承担；另一方面，美国的每个州政府也有保险部门以及特别的保证金，为保单提供额外的再保障。

因此，美国的保险业是最有保障的金融产业。

美国的保险公司历史悠久，注重信誉

亚洲国家的保险业大多只有几十年的历史，尤其是寿险，很多客户表示对本国的保险经营制度和理赔能力不够信任。国内的保险，谁也不敢肯定理赔时能否赔付，特别是大额保单。例如发生于上世纪90年代的大连空难，保险公司就依据有人上飞机前多买了几份保单就断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。

与亚洲不同的是，美国的很多保险公司都是经营超过100年的百年老店，合同规范，理赔及时。除了头两年内自杀和欺诈的情况，人过世了一定会赔钱的。美国保险从未有过理赔找借口或者故意拖延不给予受保人理赔的情况。而且一旦发生理赔争议，美国法律会遵循消费者利益最大化原则，保护受保人的利益。

美国的保险产品最先进

中国和香港的人寿保险产品一般是三种，分别为定期寿险、终生寿险和储蓄分红型万能险。美国的保险不仅有这三种，还有投资型和指数型万能险。

美国最新型的指数型保险，是全世界是最先进的险种，亚洲还没有。该指数型保险可以跟随指数获得收益而保证只赚不亏，如此有保障的投资型保险正在获得越来越多人的推崇。

美国的保险产品价格最低，性价比最高

美国是个发达国家，可能会有人下意识的认为美国保险的保费也会比较贵，然而事实却相反，美国的保费在全世界来讲都是最便宜的，这是因为：

美国人寿保险的主要的客户是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命长。

美国通货膨胀低。

大规模天灾极少，人均GDP很高，而且政策风险和本土战争低至几乎可以忽略。

美国有1000多家保险公司，激烈的竞争使得保险公司竞相推出性价比高的产品。

美国的投资环境比较稳健，投资管道相对透明。

以上种种使得美国的保险产品价格比较低，性价比很高。有人做过专门的比较，如果用相同的钱分别购买美国、中国、中国香港和中国台湾的保险，美国的保费只有中国大陆的1/5、中国香港的1/3、中国台湾的1/2。可以看出，购买同样的保险，中国大陆需要的钱约是美国的5倍。

除了完善的金融体制，百年老字号的公司，现金的产品以及价格上的优势，关注美国保险的人还看中了美国保险的以下作用。

1.人寿保险的首要功能是家庭保障

人寿保险之于家庭财务规划，就像地基之于房子，是基础，而且不可或缺。房子越高越大，需要的地基就越深越厚，对于有房子或有小孩的，一定要有足够的人寿保险。

大多数人购买人寿保险的主要原因之一就是买房子或者生孩子。一旦发生不测，足够的人寿保险能够保障妻子的生活和孩子的顺利成长成才，便可以了无牵挂。

2.人寿保险也是积累资金的一种手段

不论是储蓄型的保险还是投资型的保险，都有现金值。发生不测的时候可以拿到死亡理赔；在有其他需要的时候，例如子女的大学教育基金或是补充退休收入，也可把现金值取出来或借出来使用。

3.永久性的人寿保险是做小孩教育基金的有效手段

人寿保险上的现金值不计入资产，因此不会影响到小孩申请资助。

例如，有两个收入相差不多的家庭A和B，A家庭给孩子准备了15万大学费用，在529和共同基金上；B家庭也给孩子准备了15万大学费用，但是有12万现金值在保险上，另外三万在银行账户上。

那么在申请奖助学金时，A家庭的15万会被全部算作家庭资产，若有15万529账户，几乎拿不到任何资助；B家庭则只有3万是家庭资产，因为那12万的保险现金值是不需要申报的。

按照美国大学need-based的计算原则，只有3万资产的B家庭无疑有极大的可能拿到资助。

4.购买终身保险或返还保费式保险相当于强迫储蓄或投资

很多人自嘲自己是“月光族”，存钱太难，一百二百的花起来太容易。但是如果拿来买保险，每个月固定从你的银行扣钱，就相当于强迫自己储蓄。坚持十年二十年，累积的现金值会非常可观。很多客户信用卡还钱、买房子的down-payment甚至离婚后开户，都是从过去买的保险中借现金值来救急。

5.人寿保险有税务上的好处

各种永久性的人寿保险都有现金值，现金值在滚动过程中不用交税；

如果现金值日后取出来或借出来，在保险有效时也没有税的问题；

人去世时，死亡理赔不用交所得税；

如果把人寿保险设置成不可撤销的信託，死亡理赔不用交遗产税。

在有些qualifiedpension计划，如defined benefit中，保费可以抵税。

6.人寿保险的现金值和死亡理赔不受债主的追讨、官司的追索

在美国，人寿保险是资产保护的有力武器，医生等收入高、风险高的行业里的人都愿意买很多人寿保险。在国内，来钱容易的同时也伴随着极高的风险。一不小心栽了就要面临资产被没收、下狱甚至剥夺政治权利的危险。

近些年来很多国内的有钱人都去美国购买大额保险，正是看中了人寿保险不受债主追讨、不受官司追索的特性。美国是法治社会，虽然钱来得不是那么容易，但是法律保障私有财产，其中的人寿保险，就是保障个人财产的一种特殊工具。

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    成薇Cathy Cheng 简介：

    著名美国房地产专家。国际品牌Re/Max地产公司合伙人，知名品牌CC Royal Realty成薇地产公司创始人。

     荣获行业终身成就奖、全美最高蓝钻奖、全球传奇奖，及全美总裁奖、全美白金奖、世界杰出华人奖等众多大奖，屡登行业名人榜。

     曾连续多年全球100多个国家经纪人中荣获全加州第一名，全美国第二名以及全球华人销售冠军的辉煌业绩。

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作者：成薇美国洛杉矶购房