蓝莓评测|重疾险怎么买?5款重疾险对比(2022年12月最新)

杨柳657

这是蓝莓评测的第 410 篇文章

文字数量：4596 字  |  阅读时间：约 9 分钟

2022 年的最后一期重疾险文章本来应该上周发出，不幸的是，瑞秋「阳了」，于是不得不进行了一些拖稿……

生病的滋味不好受，「阳康」后更知健康可贵，新冠这一个疾病就能让人「宕机」好几天，更何况是其他更严重的疾病呢。

拥有一份保险虽然不能帮我们避免疾病，但却可以在风险来临时利用保险获得一些补偿。比如说，如果因为新冠导致重症（如深度昏迷、慢性呼吸功能衰竭、单侧肺脏切除等），达到重疾险中条款的约定，就可以获得相应的赔付。

今天这篇文章聚焦重疾险，对 5 款在售的重疾险进行了对比。如果你还没有投保重疾险，建议趁早落实，有备无患。




关于重疾险

重疾险，是保险基础配置中的重要一环。

一方面，重疾险可以用于生病后的就医治疗开销，另一方面，生病后，很可能面临无法继续工作的问题，此时，重疾险承担的作用是补偿收入损失。

不同于医疗险「花多少，报多少」的报销性质，重疾险的赔付特点是：一次性赔付一笔钱。

获得重疾险的赔付后，这笔钱用在何处，保险公司没有要求。可以用来治病、还房贷、补贴生活、旅行散心、补充异地看病的开支等等，可以自己自由支配。

重疾险的理赔条件（以行业统一定义的 28 种疾病为例）

确诊某种疾病恶性肿瘤-重度，严重III度烧伤，多个肢体缺失
实施约定手术重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜手术，主动脉手术，严重溃疡性结肠炎，严重非恶性颅内脑瘤
达到某种状态深度昏迷，瘫痪，双目失明，双耳失聪，较严重心肌梗死，严重脑中风后遗症，严重慢性肾衰竭，急性重症肝炎或亚急性中症肝炎，严重慢性肝衰竭，严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症，严重原发性帕金森病，严重脑损伤，语言能力丧失，重型再生障碍性贫血，严重阿尔茨海默病，严重特发性肺动脉高压，严重运动神经元病，严重慢性呼吸衰竭，严重克罗恩病


重疾险主要保什么？
1. 重疾保障

投保重疾险时，保险合同会写清楚，这款保险保什么疾病，这个疾病到了什么程度能赔付。生病后是否能够获得赔付，就取决于此。

重大疾病保险最早推出时，只保障几种重大疾病，经过几十年的发展，目前市面上的重疾险保障病种已经达到了上百种之多。这一点，各个重疾险之间区别不大。

重疾赔付又分为：单次赔付与多次赔付。

单次赔付重疾险，在第一次获得重疾赔付后，合同就终止了。如果再次生病，之前买的单次重疾已经无法提供保障，此时的身体条件也难以投保其他的健康保险，之后的风险只能自己承担。

而多次赔付的重疾险，可以使被保人在第一次重疾赔付后，再赔第二次，甚至更多，保障更全面。

一辈子罹患多次严重疾病概率比较低，但也并非不可能。一些重疾虽然在治疗上逐渐可控，但依然很费钱。患重疾后若能够康复，也会存在比健康人群更高的风险，容易诱发其他疾病。如果预算充足，更建议配置多次赔付的重疾险。

2. 中症 / 轻症保障

由于重疾的严重程度较高、理赔门槛也比较高，又发展出了保障轻症与中症的重疾险，程度较轻或早期的疾病也有了保障。

例如在新版的疾病定义中，「恶性肿瘤-重度」属于重大疾病范畴，相应的「恶性肿瘤-轻度」则属于轻症。

轻中症的赔付门槛降低了，赔付比例也相应少一些。包含轻症豁免或中症豁免的重疾险，可以在患病时拿到赔付的同时，免交后续的保费。

保费豁免

在保障期间，被保人/投保人达到保险条款约定的某种状态（如确诊轻症或中症），可以豁免后续未交的保费，但保障依然有效。

3. 特定疾病多次赔付

除了以上这些重疾险中的基础保障，不少重疾险还支持附加癌症多次赔付、心脑血管多次赔付等等。

这些疾病通常发病率高，容易复发，治疗难度大。对于这类疾病，做好充分的保障，积极配合治疗，才更可能治愈疾病，提高患者的生存质量。

例如人这辈子最容易罹患的重疾——癌症，复发、转移概率比较高。包含癌症多次赔付的重疾险，可以在首次确诊癌症后，满足间隔期等条件的前提下，第二次患癌症也可以获得赔偿，这项保障通常也包括癌症的转移、复发、新发，甚至癌症的持续治疗等。

特定心脑血管疾病的二次赔付，也是类似的思路。符合理赔条件，就可以再赔付一次。

4. 身故保障

部分重疾险在保障疾病之外，往往还带有身故责任。未罹患重疾，在保障期限内身故也可以得到一笔赔付。

终身含身故责任的重疾险，如果得了重疾可以按重疾理赔，如果一生顺遂没患大病，最终也能拿回一笔钱给家人，这个结果感性上更容易接受，但需要付出更多的保费。

每个人的预算和偏好不同，是否应该附加身故保障这个问题没有标准答案，可以根据自己的情况选择是否附加，是因人而异的选择。

对于上有老下有小，承担家庭责任的中年人来说，如果选择了不含身故的重疾险，建议考虑单独加一份定期寿险。保障更全面，相对来说价格也可以接受。


如何配置重疾险？

1. 重疾险，买多少保额？

保额就是你投保时购买的保障额度。买重疾险就是买保额。保额的多少，决定了生病时能赔多少钱，是保障作用最直观的体现。

一般计算保额时，需要结合自己的收入情况、负债情况、家庭生活支出等考虑。对于一二线城市的家庭，通常建议保额 50 万起。

通常我们说买多少保额，指的是保险的「基本保额」。基本保额是各个保障理赔多少的依据和计算基准，比如轻症通常赔付 30% 基本保额，中症通常赔付 60% 基本保额。这个比例越高，相当于实际理赔时能拿到的金额越多。

重疾险可以重复购买，符合理赔条件的前提下，多份重疾险可以重复赔付。如果一份重疾险无法满足保额要求，可以再加保其他的重疾险产品。如果因为预算问题不能一步到位，也可以考虑先上车，后续再加保。

2. 保障期限

按照保障期限，可以将重疾险分为一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。

一年期重疾险虽然保费低，但存在续保、保险产品停售等不确定因素，可以用来过渡，不适合作为主要的配置险种。

定期型：保障 20/30 年，保至 70/80 岁等

终身型：保障完整的一生

定期型重疾险通常可以保障 20 年、30 年、保至 70 周岁等。相比终身重疾，因为保障期限的缩短，定期重疾保费更便宜，缺点是保障时间有限，一旦发生理赔或其他严重的健康问题，保障终止后，可能很难再买新的保险。

终身型重疾险可以保障我们的一生，同时保费也更贵。如果预算充足，更建议考虑保障终身的重疾险，一步到位。

如果预算有限，可以考虑配置定期重疾险，或者定期型搭配终身型，多种产品组合搭配。

3. 预算有限，不同的保障如何取舍？

对于一个家庭的保费分配来说，重疾险占到了保费的大头。如果预算有限，我们不可避免需要在重疾险的保障上作出取舍。

重疾多次赔付、附加特定疾病多次赔付保障充分、保障时间终身的重疾险，保障更为全面，价格相应也最贵。

如果预算有限，要么牺牲保障时间，要么需要在保障责任上作变通，尽可能优先保证充足的保额。

4. 健康告知

投保重疾险时，一般都需要进行健康告知。常见的健康告知条款包含既往疾病、住院及手术史、检查异常等。

如果符合健康告知，可以直接投保，如果不符合健康告知就需要进行下一步——核保。

现在越来越多的重疾险支持智能核保，做几个选择题就能得到结果，方便了很多。如果有智能核保解决不了的健康问题，通常就需要人工核保，得到核保结论。

常见核保结论

标准体承保：即正常承保

除外承保：部分责任免除，其他部分正常承保

加费承保：增加保费，正常承保

延期承保：暂不承保，延期观察后再决定是否承保

拒绝承保：无法投保

举个例子，最近很多人都「阳了」，那么在投保时就需要留意重疾险的健康告知有没有涉及相关的问题。比如一些重疾险的健康告知会问及是否有反复发烧、CT 检查异常、法定传染病等，这时就需要结合自己的情况如实进行告知与核保。如果有拿不准的健康告知情形，还是建议及时与保险顾问反馈确认（文末可免费预约咨询）。


值得投保的重疾险

这次瑞秋选择了 5 款在售的热门重疾险，包含了多次赔付重疾险和单次赔付重疾险，有保障全面款，也有基本保障款，丰俭由人。



参考保费如下：





达尔文重疾险系列一直是单次赔付重疾险的佼佼者，继上半年推出的达尔文 6 号后，这次瑞秋推荐的是目前最新的达尔文 7 号重疾险。

达尔文 7 号的保障由必选保障与可选保障两部分组成，先来看看必选的部分：

重疾保障：保障 110 种重大疾病，可赔付 100% 基本保额，赔付 1 次

中症保障：保障 35 种中症疾病，每次可赔付 60% 基本保额，最多赔付 3 次

轻症保障：保障 40 种轻症疾病，每次可赔付 30% 基本保额，最多赔付 4 次

被保险人豁免：首次赔付轻症，中症或重疾，后续保费豁免，无需继续缴纳

从必选的保障来看，达尔文 7 号就是一款标准的核心保障充足的单次赔付重疾险。

相比其他单次赔付的重疾险，达尔文 7 号的特别之处在于赔付重疾后，轻症与中症还能继续保障。

如果细心回看之前的保险文章就会发现，市面上大部分重疾险在赔付重疾后，保险合同就终止了。因为患重疾后再患其他疾病的概率太高，大多数保险公司都不会设计重疾赔付后还能继续保障轻症与中症的产品。即便是多次赔付的重疾险，大多数也是赔付重疾后，只保留后续次数的重疾赔付。而达尔文 7 号在间隔 90 天后，还可以继续赔付轻症与中症疾病（被分到同一组的轻中症除外）。

在可选保障上，达尔文 7 号也给出了非常丰富的可选项：

想要升级到第二次重疾赔付，可选重大疾病扩展保险金：60周岁前最多再赔 100% 保额重视恶性肿瘤与心脑血管疾病的转移或复发，可选恶性肿瘤二次赔付或心脑血管二次赔付：两者自由搭配，不冲突也不捆绑，同系列的达尔文 6 号两者只能二选一，这一点达尔文 7 号搭配更灵活想要赔付保额更高，可选疾病关爱保险金：首次重大疾病额外赔付 80% 基本保额，首次中症疾病额外赔付 30% 基本保额

剩余的 2 项虽然是常见的可选保障，但也充分将选择交给了大家：如果夫妻互相投保或给孩子投保，可选投保人豁免保障，投保人生病赔付了，后续的保费不需要再交；如果重视身故后的赔付，可选包含身故保障，将保额以另一种形式留给家人。



守卫者 5 号是一款可以保障多次重疾赔付的重疾险，还是先来看看基础的必选保障：

重疾保障：保障 120 种重大疾病，多次不分组赔付，第 1-6 次重疾可赔付 100%/120%/140%/160%/180%/200% 基本保额

中症保障：保障 35 种中症疾病，每次可赔付 60% 基本保额

轻症保障：保障 40 种轻症疾病，每次可赔付 30% 基本保额

多次赔付：重疾、中症、轻症共享最多 6 次赔付

被保险人豁免：首次赔付轻症，中症或重疾，后续保费豁免，无需继续缴纳

在赔付规则上，守卫者 5 号与达尔文 7 号一样，也是市面上少数重疾险中的优等生，赔了重疾后，保障继续，可以再赔中症与轻症。同时，作为一款多次重疾赔付的重疾险，赔了重疾后也可以再赔付重疾。

其他可选保障也可以根据自己的需要按需选择：

重大疾病关爱保险金：如果在 60 周岁前确诊重大疾病，可以额外赔付 60% 基本保额

恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金：首次确诊恶性肿瘤 365 天后，如果仍有治疗行为，可以最多再赔付 3 次，每次赔付比例为 50%/40%/30% 基本保额（每次间隔期 365 天）

特定心脑血管疾病保险金：保障 10 种心脑血管疾病，符合约定可再次赔付 120% 基本保额

身故保障：身故或全残可以赔付 100% 基本保额

蓝莓结语

买保险是个比较复杂的决策，需要考虑好自己的需求、偏好，明确自己的预算，结合自己或家人的健康情况来综合判断。

保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。再好的保险，由于年龄、健康等要求，也不是所有人都能够投保。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。

重疾险的保障比较复杂，如果有其他关心的保险问题，欢迎预约咨询：

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作者：蓝莓评测