重疾险科普|重疾险的由来故事及形态演变

小雨敲窗y

（本文是第八篇原创文，全文共3022个字，预计阅读时间为8分钟）

本文分为以下五个部分

一、重疾险的诞生二、重疾险在国内的发展
三、重疾险形态演变四、28种重疾险五、总结

话不多说，先放一张1983年-2020年重大疾病保险发展历程




重疾险的诞生





最希望你买保险的人是谁？



医生

一说起保险，很多人都会知道重疾险，但你知道重疾险发明背后的故事吗？

重疾险不是由某一保险公司发明的，而是南非心脏外科医生马里尤斯·巴纳德提出的。他为重疾险的开发做出了巨大的贡献，也因此拯救了更多的家庭。


1981年的一天，巴纳德医生为一位年轻的单亲妈妈治疗肺癌。当时癌症处于早期，手术很成功，这位妈妈术后很快便出了院。巴纳德对这位年轻的母亲说：“你这次的手术非常的成功，回去后做好后续治疗，好好休息，目前你就像没有得过这个病一样，按时检查就可以了。”
但让巴纳德医生没想到的是，两年后当他再见到这位母亲的时候，她的情况急转直下，并在两个月后离世。
后来才了解到因为要抚养2个孩子，治疗癌症又已经花费了这位单亲妈妈大笔的费用，她不得不在术后马上去工作。这一举动直接导致后来病情复发、恶化，最终这位妈妈离开了人世，留下一双可怜的儿女，这件事情也让巴纳德医生很触动。
巴纳德医生发现，很多患重病的家庭，举全家之力进行了治疗。虽然生命暂时得到了延续，但是病人及他的家庭之后备受经济拮据的煎熬，病人术后也得不到很好的康复疗养。许多人因为一场疾病，使得原本的小康家庭一夜回到解放前。
巴纳德医生说：

“医生只能拯救病人的生命，却耗费了他们的积蓄”“人们需要保险的原因不单是因为将会死亡，而是因为要活下去，今天的患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下去”“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”

因此1983年，巴纳德医生和南非Crusa de人寿保险公司合作，开发出了世界上第一张重疾险保险产品，主要保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

1995年，重疾险被引入中国大陆。在中国，重疾险从最初的只保障7种疾病，只赔一次，到现在保障一百多种疾病，多次赔付，保障越来越全面，选择越来越多样化。

重疾险设计的初衷，就是想让那些罹患重病的人，拿到一笔钱，养病期间不再操心经济来源的问题，安心养病。



重疾险在国内的发展





1、野蛮生长（1995-2006）



混乱期，没有统一标准

从最初的4种发展到7种：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪、重大器官移植术

各家对重疾险的定义和理赔标准不同，没有统一标准

2003年出现了分红型重疾险，我在过往给客户做保单整理的时候，发现很多人买过分红型重疾险，这类分红重疾险，其实是由两个险种构成的，保费通常不便宜，但是抓住了中国人喜欢贪小便宜的心理。



2、重新定义（2006-2007）



统一定义；规定25种重疾险定义

2006年发生了“友邦重疾拒赔事件”、“保生不保死”，历史上有名的“友邦门”事件，给行业造成了及其深远的影响。



2007年8月1日 出台了由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定并实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了25种重大疾病的定义，其中6种重疾为必保重疾，各家保险公司必须严格统一定义，赔付标准写入合同。



3、逐步发展（2007-2013-2020）



市场化运作；产品形态逐步完善和丰富；多次分组产品诞生

2010年，多次分组重疾险诞生；

2012年，带轻症责任及轻症豁免责任的产品出现

2013年，保监会正式启动人生保险费率改革，放开重疾定价利率（2.5%-3.5%），定价权交给市场和保险公司，这一决定也让市场在这一时期的重疾产品出现了很多价格激进的产品

种类突破100种，增加中症责任、轻/中症额外给付且豁免责任开始出现，重疾不分组多次赔付的产品成为主流

2010年

华夏人寿推出了“两全其美”，首次引入了重疾二次赔付的概念，昆仑健康首次推出轻症“额外赔付”附加险

2012年

中英人寿推出轻症多次赔付的产品“吉祥安康”

2014年

华夏人寿常青树重疾险-当年性价比代名词

2016年

同方全球康健一生多倍保、工银安盛御享人生重疾险、中意人寿悦享安康在重疾不分组多次赔付的领域形成三足鼎立的局面

2007年

中信保诚人寿推出行业内首款“减额给付”的轻症附加险“及时予”，开启了“轻症时代”

2011年

明亚保险经纪联合人保寿险（承保公司和体检）、慕尼黑再保险公司（再保险公司）和亲情健康（体检）推出“精心优选”，这一产品是真正意义上的市场化优选体定期寿险并可附加提前给付重疾的产品。

2013年（价格战期）

泰康人寿-乐宁重疾VS中英人寿-康佑一生

弘康人寿推出独立保额的纯重疾险（不带身故责任）

平安人寿-平安福系列（平安的利率产品），虽然改动升级过很多次，但品牌溢价太高，直接导致后续退保率增高

2015年

同方全球康健一生首次有了“轻症豁免”，其中“恶性肿瘤疾病保险”和“恶性肿瘤津贴保险”两个附加险具有很强的超前设计，大大提高了理赔率

2017年

天安人寿推出恶性肿瘤单列一组的重疾分组多次赔付产品“健康源优享”



4、重疾新规（2020-至今）



增加病种数量、减少花费较低的疾病赔付额度、放宽疾病理赔标准、明确理赔定义。

随着中国医疗技术的飞速发展，我国原有的部分重疾险定义不再适合当时的医疗。于是，2020年11月，中国保险行业协会发布《重疾险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，以推动行业回归保障为宗旨，重新对重疾险定义进行修订，25种重疾险种类变为28种。

2022年，市场出现了针对非标体的简易核保的重疾险产品（如同方全球易心安），弥补了非标体无法购买重疾险的遗憾。

2023年7月，也是最近的一波停售潮，所有产品预定利率上限均调整为3%，目前新的重疾产品重新推出市场，跟老的重疾产品相比，保费均有一定幅度的上调。



重疾险形态演变





1.0时代——重疾单次赔付
2.0时代——重疾单次+轻症多次
3.0时代——重疾单次+轻症多次+中症多次+特定疾病
4.0时代——重疾单次+轻症多次+中症多次+癌症多次+特定疾病
5.0时代——重疾（分组多次）+轻症多次+中症多次+癌症多次+特定疾病
6.0时代——重疾（不分组多次）+轻症多次+中症多次+癌症多次+特定疾病

可以看出重疾险的产品形态在逐步完善，设计越来越合理。

28种重疾险







有的重疾险100个病种，有的128个病种，那是否病种数量越多就代表此款重疾险产品越好呢？

其实这个问题，我觉得噱头更大过于实际，新规后，任何一家保险公司的重疾产品都要包含28种重大疾病，否则产品名称就不能以重疾险命名，28种之外的疾病很多发生概率极低，比如百年不遇一次的疯牛病。

总结



很多过往的客户在让我做他们的家庭保单整理的时候，会发现有一些重疾险保障是缺失的，没有现在的保障全，经常会问我一句：要不要退保重新买？

其实这个问题我觉得不能单纯用退保或者不退保简单的回答，退保或者不退保是客户自己的选择，我们都知道退保会有损失，如果缴费时间不久，对产品认可度确实很低，那么可以选择重新考虑一款重疾险。
但更多的时候，我更建议再多买一份重疾险产品，因为保险这类产品也会伴随客户成长，过去的产品未必适合当下医疗技术的发展和你的需求。而重疾险的理赔是可以叠加赔付的，所以多购买一份也并存在浪费这一说。
最后，愿您所购买的保单有专门的人逐年检视、查漏补缺。
今天的重疾险科普就写到这里吧~感谢您看到这里
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作者：胖橘的冒险生活