“网红”产品百万医疗的最强避坑指南

普通人物怨

今天我们来聊聊我们百姓最最关注的网红百万医疗。目前市面上百万医疗产品定价确实很便宜，30多岁，几百块钱，可以解决百万额度的医疗费用，杠杠确实非常高。但是很多朋友在面对目前市面上那么多的百万医疗产品时到底该怎么选择呢？你家600，他家300，那是不是买300的也行，还便宜一半。其实，还是有部分朋友挺爱学习的，会就条款进行研究。和大家一样，我刚入行时，面对这些保险条款。确实每个字都认识，放在一起就看不懂了。除了公司的一些培训外，我也报了很多医学的培训班来进行学习和研究。当我把不同公司的条款放在一起的时候，起初只是看出文字表述上面不太一样。学习完这些医学课程后，居然发现我能看出条款背后的区别了，这是我特别开心的。

其实百万医疗保险就是解决住院治疗费用的问题。但是前两天我看到的一个新闻里面杨女士目前就遇到了一件糟心事。前几年，杨女士给她老公投保了一款百万医疗的产品，在第四年续保的时候，该保险公司就拒绝了她的请求。原因很简单，就是他老公上一年确诊了恶性肿瘤，保险公司也确实赔付了20多万的治疗费用，结果到第二年续保这款百万医疗保险的时候，该保险公司就拒绝了她的续保请求。所以这个杨女士就把她的这个遭遇发出来，呼吁大家看看有没有比较好的解决方案。事实上，可能并没有很好的解决方法。为什么呢？这个就讲到了类似百万医疗这样短期医疗险，最最重要的续保条款。好的，我们一起来看看。

1. 续保，大有玄机

其实我觉得续保是一家公司是否有诚意的体现。我可以很负责任的告诉大家，市面上几乎所有百万医疗产品的条款我都有研究过。续保条款好的包括大都会在内也就2~3家。其他多多少少在续保方面会做一些文章的。那么这个文章是怎么来做的呢？那大家可以看看这一页PPT里面有两个条款。底下正常的条款是来自于大都会的这款都会天使，那么上端的异常条款是我所看到的95%的公司的百万医疗的续保条款。我们可以看一下，真的就是这个条款，你不细读的话，是真的发现不了它是有坑的。

好，我们看一下上方的这家异常的续保条款，他是怎么来表述的？说的很清楚，“每一个保险期间届满的时候，如果我司没有收到您不再继续投保的书面通知，且经本公司审核同意”，大家要注意这几个关键字，其实字数不多，但真的，就是我认为这个条款在很大程度上可以决定这款百万医疗险的价格了。所以大家看到类似这样的表述，“需要我们审核，需要我们同意” 等等，这都是属于不太友好的续保条款。可以说如果有这样的条款出现，其他的保险责任我根本就不会继续看下去了。

我在帮朋友评估百万医疗的时候，续保是我第一要看的条款。那么我们再来看一下大都会的续保条款是怎么说的呢，“在保险期间届满以前，如果我们没有收到您停止续保本合同的书面申请，并且在宽限日内我们收到缴付的续保保险费，我们将自动为您办理相关续保手续等等”。整个续保条款全篇没有一句话提到了是要我们审核要我们同意的。

好，这是关于续保的一个条款。那么百万医疗还有没有其他的保险公司可能会跟客户玩套路的地方？一样是有的，我们继续看下面的内容。

2. 免赔额

可以说免赔额也是影响百万医疗定价的一个方面。大家都知道大都会的百万医疗免赔额是0或5000。当恶性肿瘤或器官移植情况发生的时候，免赔额是0，其他的情况免赔额是5000。那也可以非常负责任的告诉大家，全行业免赔额5000的公司，我所见到的现在是没有超过三家。99%的公司在百万医疗的免赔额都是1万起，所以百万医疗1万起付线，这个是行业市场的一个大概率事件，是普遍情况。但是在这样的情况下，大都会率先推出了一个5000免赔额，我觉得这也是我司非常人性化的一个体现。那么免赔额1万那就1万，但是我看到有一家公司百万医疗的条款，它的免赔额是有身份上的差异对待的。怎么讲呢？简单来说这家保险公司的免赔额是区别身份的，我们都知道其实投保大都会医疗险的客户，不管有社保，还是没社保，免赔额都是0或5000，一视同仁。但是有个别保险公司对于没有社保身份参保的人员，他起付线定的是2万，而且这个条款，你不仔细找，根本就看不到，就在一个非常不明显的地方，也没有按照银保监会的要求，用黑体字重点披露出来。这家百万医疗的条款我给大家截出来了，大家可以看到我画红线的部分看，“若被保险人未通过社会医疗保险获得医疗费用补偿，则年度免赔额为人民币2万”。这样的公司其实我见过几家，虽然说这是不多见的一个行为。好，我们继续看免赔额问题，大家可以看到其实我司免赔额的条款就非常的正常，0或5000的免赔，并且没有这种不同身份不同对待。

我们再来看一下更细节的东西。

3. 特殊门诊

那么特殊门诊责任我们都知道，它就是跟癌症门诊的放化疗，还有靶向治疗等相关的一些责任。但我有一天看到有家保险公司的条款，它的特殊门诊责任非常单薄。大家可以看一下上方的条款，它的特殊门诊责任只有门诊的恶性肿瘤放化疗，门诊肾透析和器官移植后的门诊抗排异治疗，它只有这么三项。大家是不是发现这家公司的特殊门诊的保险责任少了一个特别重要的条款，恶性肿瘤的靶向治疗。大家也知道靶向治疗是恶性肿瘤治疗方式里面相对花费比较高的一项，而且大部分靶向药社保都是不报销的。那么这家公司非常鸡贼的把靶向治疗这个方式拿出去。在这样一个特别不显眼的地方，其实不是所有的客户都能非常细心的发现这一点的，但是买完之后真到理赔的时候就是几十万甚至更多的一个差距，所以这个也是我重点会提示大家的一点。这是关于特殊门诊里边其他公司的一些做法。大都会的条款里面是包含这个恶性肿瘤的靶向治疗的费用报销的。

好，我们再来看一下住院前后门急诊的情况

4. 住院前后门急诊的报销

我们都知道大都会的百万医疗条款里面，它是包括住院前7天和后30天的，已经是目前行业上相对领先的一个标杆。那么行业更多的情况是什么？首先在住院前后报销，大多数是前7后7，所以差了20多天，这20多天可能又是一个不小的理赔上的差异！那么，更有公司压根就没有这项责任！ 所以大家看我刚刚讲到的地方是不是都足以影响一款百万医疗的定价？好，这个是住院前后门急诊报销的情况。

我们继续往后看。第5个大家需要关注的地方，门诊手术。

5. 门诊手术

讲到门诊手术我就要跟大家开始话唠了，因为其实今年1月份的时候，我姑姑去做了一个白内障手术，因为当时咱们的百万医疗刚上线的时候，我就给我姑姑和家里亲戚们投保了百万医疗。庆幸咱们的百万医疗是有门诊手术责任的。因为我姑姑当时1月份做的就是白内障手术，大家知道白内障手术是一个特别典型的门诊手术。因为做完手术就走，根本不用住院，然后歇几天回去做另一只眼睛，回家就滴眼药水就可以了，非常简单的一个手术。但其实就花费上来讲，我觉得其实不低，我姑姑当时选的是一个相对价位比较居中的人工晶体，8000一只眼，然后再加上一只眼5000的手术费，所以两只眼大概总费用是不到3万块钱，大概就这么一个小手术。那3万块钱社保报了多少呢？就报了个零头。3万多块钱的总费用，社保其实就给我们报了一个六七千的零头而已，那也就是说其实如果没有百万医疗的话，我们需要自掏腰包要掏2万多块钱。在这里我真要给大都会的理赔点个赞了，因为我们当时交理赔资料已经是还有不到一个礼拜就要过年放假了，当天急急忙忙的，下午1点多把理赔资料交到公司。然后我们没想到的是下午4点，理赔款就已经打到账户上了，就真的没想到有这么快。因为当时我们所有人都觉得应该是，得过完年之后理赔才能赔下来，所以真的是要给咱们的快速理赔点个赞。这也是我本人觉得门诊手术非常重要的一点，我们试想一下，如果大家买的百万医疗没有类似这样的门诊手术责任，那就意味着其实像我姑姑这样的情况，你自费个两三万起是非常正常的一个情况。可能没有门诊手术的保险责任比大都会的都会天使一年就便宜百把块钱。事实上一个理赔就全都回来了。所以我个人认为门诊手术非常的重要，我同时也觉得门诊手术的理赔可能性，它其实是高过住院的，但是这么重要的一个责任，市场上居然有的公司就没有这个责任，大家在选择百万医疗时，要特别重点的去关注一下门诊手术责任。

好，我们继续下边的内容。

6. 报销期

这一点真的是，如果你不拿着放大镜看，你是不容易发现保险公司跟你玩的这个小套路。实际上我们都知道百万医疗是一个，交一年保一年的保险，对吧？但事实上大概有40%的行业同类公司，它对于报销期是有限制的，这个限制是多少？目前的情况主要集中在180日内，也就是说对于同一个保单年度内，不管是因为单次还是多次的原因，被保险人累计住院超过180天了，第181天起你再住院，一分钱都不会赔付的。这个其实是我个人认为挺恶心的一个条款。我为什么这么说？因为其实大概在两年前，我姥姥冬天因为感冒，然后就有一次肺炎住院，当时是住进了武汉协和医院的呼吸科的ICU，情况其实还蛮严重的，但是最后抢救过来了。我印象非常深刻，在呼吸科ICU我姥姥床对面有一个姑娘，这姑娘特别年轻，也就不到30岁，长得还挺清秀的。护工告诉我说这个姑娘是那年的中秋节吃了4块月饼，然后就不明原因的食物中毒，具体中的什么毒，医院也还没查出来，所以她也出不了院。然后她就天天在ICU待着，然后每天靠输一种白色的营养液去维持生命，如果不输营养液，人也就走了。所以这个姑娘她妈妈每天下午都会去看她，反正那一幕挺揪心的，对我印象非常的深刻。我记得有一天下午他妈妈去看他的时候，手里边拿了一个类似于便携音箱之类的东西，然后里面放的是交响乐，因为大家知道ICU探视每天是有时间限制的，然后我记得当时医院的要求是每天下午3:00~3:30才可以探视，就半个小时的时间。他妈妈雷打不动，每天都会在那半个小时给她姑娘放交响乐，可能是这个姑娘醒着的时候比较喜欢听这个音乐，我猜测。然后有一天下午他妈妈就绷不住了，然后他妈妈就问他女儿说，说闺女你到底什么时候醒，妈妈真的坚持不住了。当时她妈妈的话说完之后，我跟我妈在对面，看着我跟我妈都受不了了，我妈当时就流眼泪了，我妈说太可怜了，这么好的一个姑娘，并且据我了解，这家人为了维持女儿的情况，已经是家徒四壁了，因为ICU的花费大概一天1万左右，我就在想，如果说客户买到的一款百万医疗真的是有一个对住院有180天上限的这么一个条款，真的赶上这个姑娘这样的情况就很危险了，因为181天以后就一分钱都不会再赔了。所以我觉得对于住院报销天数有上限有限制的公司真的也不是特别的良心，我自己认为是这个样子的。大家看到了，都会天使是没有报销天数上限的，它只不过是有一些治疗额度的上限，但是这个特殊治疗方案额度的上限基本在30万到60万， 也基本是够用的。可能有些客户想，住院180天以上的情况是对他没有太大关系，或者说是一个小概率的事件，但其实我想说，风险点我要摆在你面前，确实便宜的东西，便宜是他的优点。但是如果类似这样的风险，我们赶上了，损失就不是一年几百块钱保费的一个差价了。

所以我不仅知道我们公司的条款，我还知道其他任何你知道或不知道的公司情况。接下来我们聊聊捆绑销售。

7. 捆绑销售目前也是比较常见的一个点

先说一个我同学的爸爸吃过的亏吧。她是我的高中同学，她们全家都已经是我的客户了，但是他爸爸背着他买了一份保险，这个保险一年缴费是3万多，交5年，大家一听缴费方式就大概率知道这东西应该是个年金了，而且他爸爸买年金是买给他自己的，并且他爸爸那年已经差不多快到60岁了。我先不说这个保险，他爸爸买的对还是错。我跟大家回顾一下购买的过程，这起因是他爸爸的一个远房表妹好多年不联系了，然后有一天突然就联系他爸爸了，为什么？因为表妹老来想发光发热，就去了某某保险公司当业务员，当了业务员之后就联系他爸爸了，所以大家也知道他表妹要干嘛。他表妹当时是以百万医疗切入，跟老先生去沟通百万医疗有多么好，然后如何能给儿女减轻负担等等，并且保费不贵，一年才1000多块钱，然后他爸就觉得这保险挺好，是应该买一个。买的时候出现问题了，他妹妹说保险好是好，但是这个保险你需要搭另一个保险才能买，搭的是什么？搭了个年金，本来老人家一年花1000多块钱就可以转移的一个风险，瞬间就变了。他父亲买完这个保险左想右想就觉得不太对劲，本来是想瞒着女儿的，后来就跟女儿说了这个实话了，于是我这个同学就找到我，问我应该怎么办？我当时就问我这同学，我说你父亲跟代理人究竟是什么关系，能不能翻脸？然后一打听就是表哥表妹的关系，翻脸也不太方便，我说那就只能认了，我说你就继续交钱，然后退保的话损失更大，而且关键是他爸爸买完医疗之后去做了一个体检，有一堆异常项，估计如果真的不投这款保险，再买一个其他的百万医疗也不太好承保，那就没有办法，只能认哑巴亏。所以在这我要给大家提示的是什么呢？其实我们身边有很多其他公司的代理人，他会以百万医疗去切入，让客户觉得保险特别的好，但是紧跟着就会进一步捆绑销售。而我们很多客户其实不了解行业情况，在客户的认知里，他觉得这么好的东西搭个其他的东西，虽然这个东西我也不太需要，但是好像也可以买。很多客户的认知，他是不知道这个东西能单卖的。其实百万医疗是完全可以单独去投保的，有些公司它会有一些限制性的条件。如果 b你是需要的，然后非要搭个a卖给你，如果你觉得 a你真的一点都用不到不感兴趣，那你就不要买，如果你觉得b你认可，但是这个a买来好像也可以，你就去买。捆绑销售就讲到这。

最后我做一个百万医疗保险条款总结，

那么第一点就是最重要最核心的一点就是续保条款是否在条款里面出现经本公司审核同意这样的字眼的。

第二点就是免赔额是5000还是1万，在起步线面前，无论是有社保还是没社保身份是否完全一视同仁。

那么第三点就是特殊门诊责任是否全面，有没有把一些赔付非常高的类似于靶向治疗这样的方式剔除掉。

第四点就是住院前后的责任是前7后7 还是 前7和后30。

那第五点就是门诊手术责任，这一点特别重要，因为我个人认为门诊手术的理赔可能性真的在一定程度上它是高过住院的。

第六点就是住院天数是否有180报销上限的限制。

第七点就是有无捆绑销售，强制搭售。

好的，对于各家保险公司百万医疗产品我都是有过研究的，那么接下来就是我给大家看一个对比，来自于4家公司的百万医疗，最底下一这一行的大都会的，前三家是来自于不同公司的三个百万医疗，可以看到从定价上来讲，前三家都比大都会要便宜，但是我们先来看续保条款，续保条款除了大都会还有一家比较好。那么就保险责任上来看， 基本上大都会的比较友好！免赔额方面4家里面最低的就是大都会，同时还没有报销天数上限的一个限制。

以上就是我对目前市面上网红百万医疗产品做的一个对比分析，希望对大家有帮助。

               
作者：谈晶 MetTan