购买香港保险:如何避免被“坑”?

内托体头

随着防控措施的调整，内地游客对香港保险的需求持续升温，使得香港保险业再次成为焦点。根据香港保监局发布的最新数据，今年上半年，内地游客在香港购买保险的保费达到了 319 亿港元，同比增长了 5815%，超过了疫情前的 2019 年同期水平，也创下了自 2005 年以来的历史新高，这是 19 年来的最大涨幅。由此可见，香港金融业正在全面复苏，展现出强大的实力。那么，为何香港保险如此受到内地客户的青睐呢？

本文将从四个方面客观地阐述香港保险：1、香港保险的优势。2、香港保险的劣势。3、香港保险适合哪些人？4、香港保险投保注意事项。_HONG KONG_香港保险的优势 01 长期收益更高香港储蓄险的长期收益高达 7%，而内地储蓄保险目前最高也没法突破 4%，即使很多保险公司搭配现行收益率超过 4% 的万能账户，但由于追加限制，和低收益的主险产品组合，实际总收益率还是很难突破 4%，另外一些增额寿大多维持在 3% 左右。 换个说法，香港保险的长期收益比内地储蓄保险高出许多，即使内地保险公司推出收益率超过 4% 的万能账户，但由于各种限制，实际总收益率很难达到 4%，而香港保险的储蓄险长期收益却能达到 7%。

02多元货币转换

随着美元持续走强，人民币汇率不断下跌，离岸人民币兑美元汇率甚至跌破了 7.28，达到近 7 个月的最低点。而香港储蓄险具有外币投保和货币转换的优势，因此，在人民币贬值的情况下，香港保险的吸引力反而增强。目前，香港各大保险公司都推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，可供选择的货币种类最多可达 9 种，包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元、港元和澳门元。

03无限次更改被保人

内地99%以上的保单，被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断从保单中获得长期收益，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，子子孙孙无穷尽也，可谓无限传承。同时通过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举N得。

04简易信托

香港保险中的简易信托功能，也称为类信托，可以让被保人与保险公司约定好身故赔偿金的支付方式。这样，受益人就可以按照每年、每半年、每季度或每月等不同的时间间隔，获得相应的保险金赔付。这种灵活的安排可以帮助受益人更合理地规划保险赔偿金的使用。

05重疾险有分红

香港的重疾险产品通常具有更高的保额增长潜力，且具有一定的分红功能。相较于内地重疾险，大部分香港重疾险的保额在购买时就已经确定，且没有分红。虽然实际分红存在一定的不确定性，但许多投资者仍然选择购买香港重疾险，因为它在几十年后有可能实现更高的保额增长，从而抵御未来通货膨胀的风险。以一款具体的香港重疾险为例，其计划书中显示，投保时保额为10万美元，30年后可能会增长到19.6万美元。换算成人民币的话，最初保额约为67万元人民币左右，30年后将增长至131万元人民币左右。

06部分重疾理赔更宽松，

香港保险的参保范围相当广泛，其重大疾病的定义和赔付条件均由自己制定，相较于内地保险，部分疾病的赔付条件更加宽松。例如，良性脑肿瘤和脑中风等疾病的赔付条件就相对较为宽松。此外，在香港，除了自杀或枪毙等特殊情况外，几乎所有的其他事项都在保险保障范围之内。香港的人寿险最大的优点就是没有“免责条款”或者“不保事项”，这在大陆是很难实现的。

07全球理赔方便香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。

_HONG KONG_香港保险的劣势01投保需亲自赴港，

购买成本高在香港境内投保的香港保单，才能受到香港法律保护。国家金融监督管理总局曾发布过风险提示，如果在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。购买香港保险，需要亲自去香港一趟，所需的时间和费用成本就会相对较高一些。

02“严进宽出”政策

香港保险的健康告知和核保非常严格，但理赔相对宽松。相比之下，内地保险遵循有限告知制度，即在健康问卷中回答什么就如实回答，没有问到的不需要考虑。而香港保险则采用无限告知制度，也称为客观告知义务，意味着保险公司认为可能影响承保的重要事实客户都必须如实告诉。这些重要事实的解释权在保险公司手中，而且不管客户是否实际上知道这些事实，都推定客户知道。另外，在投保过程中，香港保险公司会进行录音录像处理，这样后期就能够确保不会出现翻盘的情况。而内地保险只有60岁以上等情况才需要双录，限制相对较少。因此，对于非健康客户或者对保险不太了解的客户来说，无限告知制度相对来说并不利。

03轻症预支赔付

香港保险重疾险赔付轻症叫做预支赔偿，假设轻症赔付了20%保额，则重疾还剩80%保额，而内地赔轻症是不影响重疾额度的。

04诉讼成本高，理赔相对内地慢

一、在香港购买保险的优势： 1. 保费较低：香港的保险费率定价主要根据人均寿命和疾病发生率而定。香港的人均寿命在世界上名列前茅，因此，相对而言，香港保险的保费更加低廉。 2. 分红优势：香港保险享有分红，保额会随时间而增长。相比之下，内地保险的保额通常是固定不变的。 3. 疾病定义宽松：在某些疾病的定义上，香港保险的理赔条件相对较宽松。例如，在重疾险方面，香港保险的确诊条件较为宽松。二、在香港购买保险的弊端： 1. 汇率风险：香港保险的货币单位为美元，因此购买者需要承担汇率波动的风险。 2. 签署保单地点限制：根据香港法律规定，香港保险的签署地点必须在香港。如果在香港以外的地方签署保单，该保单可能会被视为非法。三、注意事项： 1. 法律适用：香港保险适用的是香港法律，与内地法律体系不同。 2. 理赔流程：如果发生理赔争议，涉及的法律程序可能会较为复杂，律师费用也相对较高。此外，由于需要将病理报告寄给香港保险代理人，再由代理人提交给保险公司，理赔流程可能需要较长的时间。

_HONG KONG_香港保险适合哪些人

01现在或未来有跨境活动需求的

比如说有子女未来留学、家庭移民的规划。流动性不一定要高，但要有一定的收益稳定性，恰巧香港储蓄分红险能做到这点。未来到美国，澳洲，新加坡等国家留学等，换成当地货币消费是非常方便的。

02有养老需求的人群

类似地，就像子女出国留学教育一样，为了确保养老金规划的安全性和稳定性，您需要考虑商业养老保险。香港的保险公司提供的投资产品具有较高的收益潜力，通常可以在17年至20年内实现收益翻倍，而在21年至24年内实现3倍的收益增长。考虑到国内社保养老未来的不确定性越来越大，您可以考虑通过商业养老保险来保障自己的养老生活。

03海外资金多的人群

对于那些拥有高资产净值的人群，多样化的投资是必不可少的。在这种情况下，香港保险是一个相对安全和具有较高收益的选择。

04有财富传承的需求

香港储蓄分红险是一种可以传承多代人的保险产品，也可以按照您的意愿拆分保单并传承给多个人。这可能是财富传承最为简便、无成本的方式之一。除此之外，您还可以将保单放入家族信托或者以保险金信托来进行财富传承。

_HONG KONG_港险投保注意事项

1. 在投保香港保险时，必须亲自到香港签署保险合同并办理投保手续。如果被保险人是未成年人，则可以由其监护人代为办理。作为投保人的成年人，则需要到场签署合同。

2. 香港保险公司非常注重诚信原则，因此大家在投保时一定要如实告知保险公司有关健康状况等重要信息。如果投保人故意隐瞒重要事实，可能会导致理赔申请被拒绝。

03注意汇率和外汇风险

香港保险的收费通常以美元或港元计算；多元货币计划还提供多种国际货币供消费者选择。消费者需要自行承担香港保单的汇率风险。

04保单前期现金价值低

无论是健康保险还是储蓄保险，保单在前期的现金价值通常较低，主要收益通常在后期显现。你可能需要等待 5-8 年，甚至快的话也需要 2-3 年才能收回投资。因此，提前做好长期的理财规划十分重要，尽量使用闲置的资金购买保险，避免因资金压力而在中途选择退保，导致本金损失。如果投保过程中出现资金短缺，建议优先选择“保单贷款”或“减保”来获取部分资金以缓解压力，避免冲动退保。如果你预计在 2-3 年内会有大额资金支出，那么最好选择那些可以灵活提取现金的保险计划；或者考虑推迟投保时间或降低投保金额。

05保单分红收益不确定

香港的重疾险和储蓄险大多数都是以分红的方式来实现收益。然而，分红收益并不是固定的，它需要根据当年的投资情况进行评估，最终的结果要等到保险公司公布当年的红利收益后才能知道。
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作者：港险代理人