重疾险主流产品最新测评

我心如烟卸

目前保险市场重疾险产品可以说是琳琅满目，很多朋友都不知道该如何选择，而重疾险对一个家庭是至关重要的，往往保费也是最高的。

如果选择的不合理就不可能在自己家庭保费可承受的范围内实现保障最大化。

今天我对传统保险公司和新型保险公司几款主流热门重疾险做一个横向测评，希望通过今天的测评大家都知道怎么去对比选择到适合自己家庭的保险。

内容主要有以下三方面：

传统保险公司和新型保险公司主流产品测评传统保险公司产品保费为什么这么贵？买重疾险核心关注的是什么？有哪些陷阱条款要规避？

一、传统保险公司和新型保险公司产品测评
话不多说直接上图


（点击图片可放大查看）以上是传统保险公司主流重疾险对比，下面我们再看一下新型保险公司主流重疾险的对比。



（点击图片可放大查看）结论：1.传统保险公司都是重疾和寿险捆绑在一起，保费超级贵，保费预算有限的情况下很难实现家庭保障最大化。 2.传统保险公司没有中症，轻症赔付比例基本都是只有20%，新型保险公司轻症赔付比例都在30%以上。 3.传统保险公司的重疾基本都没有额外赔付的，新型保险公司有很多是得了重疾可以额外赔付，额外赔付的保额最高能多赔60%保额。 那么问题来了，为什么传统保险公司的重疾产品保费这么贵呢？ 我们看下面的第二块内容。
二、传统保险公司的重疾险保费为什么这么贵？
1.传统保险公司重疾和寿险都是捆绑销售的



我们以市场上热销产品平安福为例，大家可以看到平安福的主险是一个50万保额的终身寿险，也就是身故后能赔50万，它附加了一个重大疾病险，保额也是50万。 重点来了，如果得了重大疾病赔了这50万保额，再身故后寿险保额就没了，也就是身故后不会再赔付了，也就是说平安福这个重疾和寿险的50万保额只能赔一个，接下来我们可以看一下它的条款。


（平安福条款）
大家看到了吧，重疾和寿险只能赔一个，但是收费的时候重疾和寿险的保费都收了，也就是说收了两份保费，只赔付一个保额，另外一份保费等于我们是白交了，属于典型的重疾和寿险捆绑销售。 传统公司都是重疾和寿险捆绑销售，我们再看一下中国人寿的国寿福。



国寿福主险也是终身寿险，也是附加了一个重大疾病险，也是交了两份保费，保额也是只赔付一个，我们看一下它的条款。


（国寿福条款）

所以传统保险公司的重疾险保费贵的原因之一就是重疾和寿险是捆绑销售的，导致大家交的保费很贵，保额还低，很多不懂条款的小伙伴就很容易踩坑了。
2.利差损严重
保费超级贵的第二个原因就是利差损太严重，大家可以看一下以往银行历史存款利率走势图。



（银行存款利率走势图）
90年到96年大家把钱存银行利息是非常高的，存款利率一年期的可以达到10%左右，但是现在只有1.5%左右。 理财保险收益一般比银行利率要高，否则没有人买理财类的保险，所以当时理财保险都是10%以上的收益，现在理财险收益最高4%左右。 所以即便现在保险公司投资收益很低，也必须按照10%给之前买过理财保险的家庭兑现一辈子的，也就意味着保险公司现在要拿新买保险的人的保费去堵利差损这个巨大的历史窟窿。 我们看一下当年中国平安和中国人寿的利差损

（中国平安当年利差损）


（中国人寿当年利差损）
3.线下运营成本太高
还有最后一点就是以前没有互联网，这些传统公司在线下开了大量的代理公司，通过地面推广，人拉人的方式去推销保险，保险公司还要给大量的代理人发工资，地面建设运营成本和人员成本很高。另外保险公司还要花巨额资金打广告，溢价太高了。 看了以上三点，相信大家就很清楚为什么传统保险公司的保费这么贵了吧。大家切记买保险就是买合同条款，理赔都是按照合同来赔的，一定要擦亮眼睛不踩坑。 那么接下来我们看一下重疾险选择的时候要规避掉哪些陷阱。
三、买重疾险核心关注的是什么？有哪些陷阱条款要规避？

1.重疾寿险捆绑的不买
要单独买纯重疾+定期寿险，这样交了两个保费赔两个保额，而且保费还低，保费用在刀刃上。

2.常见高发的9种轻症要包含 重疾险里一般都包含了重疾和轻症，重大疾病的种类我们不用去重点关注，因为保监会已经规定了常见高发的25种重疾每家公司都有，赔付标准都一样。 这25种的发病率已经占到95%以上了，所以不用去考虑重大疾病的种类和数量，核心要看轻症，因为轻症国家没有统一的规定，都是每家保险公司自己写进合同里的。 轻症比重症更容易得，而且得了轻症最少能赔到20%的重疾保额，还可以豁免掉后期保费，所以轻症很关键，但是轻症选择的时候不是数量越多越好，而是要看最高发的是否包含。 行业内这么多年理赔数据显示最高发的轻症一般有9种，这9个已经占到轻症发病率的97%了，所以重点看的是这9个是否都包含。



（常见高发的9种轻症）

3.带有返还和分红的重疾不买 买重疾就要买纯重疾，不要包含返还和分红责任，一旦捆绑上就意味着你要多交保费，保险公司会拿你多交的钱去做理财投资，最后返给你的钱和红利很少，远远不如通过杠杆撬动给你的保额高。 4.多次赔付的重疾不要去选择 多次赔付的重疾往往分组了，比如分了5个组，得了第一组的重大疾病，下次必须是其他组的才会赔，分组的重疾险保费超级贵。 人一辈子得好几次重大疾病是不可能的，得一次重大疾病能康复过来已经很不容易了，所以我们可以把保费放在单次赔付上，就是第一次得了重大疾病就能拿到很高的保额，这样才科学。 通过今天的学习，我相信大家对重疾险怎么配置应该有了更深的了解，保险就是要往深了去看，不能只看表面，否则就很容易被表面的优势所营销，最终导致花了很多冤枉钱，就不可能做到保障最大化。
写在最后： 这篇文章全是干货，创作不容易，帮助到大家的同时也希望大家能分享给身边的亲戚朋友们，帮助大家都买到合适的保险是我的心愿，也是我从事保险行业的初衷。
我是保险经纪人，站在客观中立的角度帮你去规划保险，如果大家还想学习更多科学配置保险的方法和未来理赔能100%理赔成功的方法，可以扫描下方二维码点对点免费咨询学习。


               
作者：科保指南针