香港保险丨中产阶级海外资产配置的最佳手段

侬去斯

五年前某个普通的晚上，一位高盛执行董事在香港聚会，席间他说了这样一句话：“未来十年，没有外币资产将是最大的财务风险!”。
中国人海外资产配置比例并不高。发达国家家庭海外资产配置目前约为15%左右，某些国家甚至更高，比如新加坡，由于自身市场太小，资本市场又发达，足不出户就可以全世界投资，所以比例更是高达37%。
而中国家庭的海外资产配置目前仅为4%~5%左右。也就是说，绝大部分的中国家庭是没有海外资产的。即便是中国的高净值人群，海外资产配置比例也并不高。

高净值人群对于“如何实现财富的保值增值”格外关注。

业内流传着一种观点：未来，中国家庭财富也会和一个因素高度正相关，就是海外资产的比例。



实际上，国内高净值人群数量连年增长，他们的海外资产配置比例也在加速增长。

《2022中国高净值人群家族传承报告》称中国拥有千万元净资产的高净值家庭数量达到206万户，北京、上海、香港、深圳、广州位列「前五强」城市，其中深圳的高净值家庭规模增幅最快，香港的规模减少。
中国高净值家庭预计有19万亿元的财富将在10年内传承给下一代，51万亿元的财富将在20年内传承给下一代，98万亿元的财富将在30年内传承给下一代。

如今，国内越来越多的高净值人士将投资眼光放到了海外市场。毕竟“鸡蛋不能放在一个篮子里”，单从汇率层面就可见一斑。随着美联储八次加息，人民币汇率接连走下坡路，虽说目前人民币兑美元呈现双向波动态势，也有专家看好人民币汇率走势，可“手持单一币种，风险越来越大”的道理大家都明白。



“在这样一个集体性财富焦虑的时代，大量的财富顶层人群通过护照、绿卡、海外大额保单、海外购置地产等方式在战略上规避风险；而中产阶级，想要做到这一点并不容易，因为毕竟被孩子、房子、工作等捆绑在国内。但这恰恰也说明了中产阶级更需要进行海外资产配置，因为风险面前，富人阶级抵御风险的能力更强，而中产阶级则不堪一击。海外资产配置至少可以在战略上给中产留一条退路，不至于在巨大风险发生时一无所有。”
海外资产配置三大优势
1. 对冲政治风险
目前，国际形势总体虽趋向缓和，但天下并不太平，地缘政治风险十分突出。中国是一个比美国创富要容易的多的地方，这也是由中国的特殊国情决定的。曾经的一些富人赚钱游离在灰色地带，而中国的法制还在不断完善中。因此，富人热衷于进行海外资产配置，也就不足为奇了。
2. 对冲汇率风险
为了对抗人民币贬值的风险，越来越多的中产阶级以上家庭将美元作为必要的配置资产之一，对于高净值人群更是如此。
比如2015年，1美元大致兑换6.25元左右的人民币，1年后，1美元大致能兑换6.7元左右的人民币，如果当时你用30万元人民币兑换了4.8万左右的美元（国人年兑换外汇限额是5万美元），1年后，4.8万美元却可以换回321600元左右的人民币，只是做了个兑换就平白无故的赚了21600元，近一年时间收益大致7.2%，完爆各类银行理财产品、甚至号称低风险高收益的信托产品。
3. 避税
在发达国家，富人进行海外资产配置的目的，除了投资理财、住房度假需求外，更多的是为了避收入所得税。所以很多富人选择在税费较低的百慕大、维京群岛等地开立账户。
综合来看，海外配置可以为投资者在对冲汇率风险以及单一经济体的利率、政策风险提供思路。



最稳玩法——香港保险
香港是全球最发达、最开放的保险市场，凭借得天独厚的优势，香港成为国内外资金往来、贸易往来的中转站，是国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。如今向海外配置资产的方式有很多种，其中兼具安全性与高保障高收益的非香港保险美元保单莫属。
香港保险因其可将人民币转化成美元资产和稳定可观的收益，这几年尤其被内地客户欢迎。常见的几种香港保险品类：
储蓄分红险
香港保险有一个无可比拟的优势，那就是带分红，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。
大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。
并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。
重大疾病险
重疾险是指由香港保险公司指定的重大疾病，如癌症、器官移植、中风等为保险对象，若受保人在保障期间内罹患重大疾病之一，则由保险公司对所医疗费用进行赔偿的商业保险行为。

香港保险公司的重疾险产品多为分红型的重疾保险产品，考虑到通货膨胀，医疗成本上升等问题，在传统重疾险的基础上，将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定，而是逐年按照复利递增，从而抵抗通胀的消耗。如受保人终身未发生受保的重大疾病，受保人退保之时可获得本金和利息的返还，同时还兼具人寿保障功能。
由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。



个人的全球资产配置，要想到达理想的收益率，就必须要有理想的资产做配置。

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作者：新侨集团