百万医疗和中端医疗,有什么区别?仅是免赔额的区别吗?

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你好，欢迎来到文洁历险记:)这是我的第#048篇原创文章


图源好友娟娟，2023年10月摄于深圳


随着百万医疗的普及，大家对百万医疗了解越来越多。但文洁在方案呈现时，却更乐意推荐中端医疗，这是为什么？

在这篇文章里，文洁将从免赔额，可报销医院范围，报销方式，保障范围（条款差异），四个维度剖析中端医疗与百万医疗的区别

01 免赔额

百万医疗免赔额为1w/年起。通俗理解就是住院之后，社保先行报销，报销后剩余部分，减去1万块，百万医疗开始报销。

中端医疗免赔额为0/5000/1w可选。一般我都推荐选择0免赔，这样只要发生住院，中端医疗就可以启动报销。

为什么0免赔很重要，看国家的统计数据：



2023年1-3月，全国二级公立医院次均住院费用为6756.3元，三级公立医院次均住院费用为13822.9元。

减去社保报销45%~75%不等，剩余的费用均低于1万。

也就是说，在大多数住院情况下，百万医疗无用武之地。这也是百万医疗高保额却低保费的原因~

我甚至遇到过住院花费1177元的客户，虽然是职工医保可以享受更高的报销比例，但因没有达到银川三级医院1200元的起付线，社保一分未报


因此我强调0免赔的中端医疗实用性很强

02 可报销的医院范围

信息获取渠道越来越多元化，”特需部/VIP部/国际部“（以下简称特需部）逐渐走入大家的视野

“好”医生更多时间会集中在这些特殊部门坐诊，这里的医生每天接诊的病人少，诊疗时间更久，诊断更细致更有耐心，各项检查和手术几乎无需排队

病房也都是单人间，私密性好，安静舒适，更有利于康复，主打一个良好的就医体验和有尊严的就医感受



百万医疗就医及报销限二级及以上公立医院普通部，无法拓展更多。部分产品拓展特定的1-2家质子重离子医院



????某百万医疗：平安e生保长期医疗保险（费率可调）条款截图

如果普通部没有专家号，也没有床位，我去到了特需部住院治疗，百万医疗可以报销吗？不可以



????某百万医疗：平安e生保长期医疗保险（费率可调）条款截图

中端医疗则提供更多选择，可选择普通计划及特需计划。

普通版适用的医疗机构包括二级及以上公立医院的普通部，还包含公司制定的一些民营医疗机构

特需版除了包含以上外，还包含二级及以上公立医院普通部/特需部/VIP部/国际部，以及博鳌国际医院（部分产品支持）就诊

甚至有中端医疗产品，仅针对重大疾病提供特需部的开放，相当于让客户把钱花在刀刃上。小病在普通部看就行，大病我去到特需享受更好的医疗资源及就医体验

03 报销方式

百万医疗需要自己先支付所有押金和住院费，出院后报销，少部分产品提供增值服务：住院垫付（提前申请）

中端医疗在特需部可申请直付，客户凭就诊卡（类似身份证）就诊，由保险公司和医院直接结算，没有筹集资金的烦恼，也不占用家庭的流动资金

04 报销范围&条款差异

我比较喜欢那条款说事。因为保险赔不赔，什么情况下赔都写在条款里

文洁扒了一下百万医疗和中端医疗条款中，关于可理赔范围的差异

药品费条款差异：

百万医疗任何中草药费用均不予报销



????某百万医疗：平安e生保长期医疗保险（费率可调）条款截图

中端医疗限制会少一些，强调滋补类的中草药费用不予报销



????某中端医疗：安盛卓越馨选2023医疗保险条款截图

手术植入器材费条款差异：

百万医疗除心脏瓣膜/人工晶体/人工关节，这三种以外的植入器材费均在责任免除范围里



????某百万医疗：平安e生保长期医疗保险（费率可调）条款截图

中端医疗则限制更小，合理必要的，在医院购买的，手术过程中由医生植入体内的组织相容性人工器材均可报销。

可见，除了上述的心脏瓣膜/人工晶体/人工关节外，人工器官/脑起搏器/人工耳蜗等都在保障范围内



????某中端医疗：安盛卓越馨选2023医疗保险条款截图

耐用医疗设备条款差异：

百万医疗将所有耐用医疗设备都放入了责任免除条款里



????某百万医疗：平安e生保长期医疗保险（费率可调）条款截图

中端医疗同样限制更小，康复设备，矫形支具，义乳等在保障范围内



????某中端医疗：安盛卓越馨选2023医疗保险条款截图

05 写在最后

不比不知道，一比吓一跳

原来百万医疗和中端医疗差距这么多，那么中端医疗保费会不会很贵？

以我自己为例，94年3月出生女性，投保某中端医疗1万免赔额，附加特定药品/特定医疗器械报销责任，保费499.1元/年，0免赔也只需778元/年；投保某百万医疗（默认1万免赔额），附加特定药品报销，保费363元/年

相较于享受更全面的保障，多的136块保费不值一提

当然，不管是哪个，有就比没有强，先保进来最重要

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以上，如果你有更多的问题，我们可以沟通交流。所有我知道的，我一定会知无不言，言无不尽~有我不知道的，我也会保持终身学习的心态，彼此见证，终身成长



the end

关于我的过去：90后，211工科出身的保险经纪人；5岁女孩儿妈妈，自然养育者~了解更多：走更宽的路，做更优秀的我关于我的工作：保险买手，帮你买保险的人~找，保险经纪人或保险代理人，买保险有什么区别？

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作者：文洁历险记