重疾险的「投保人豁免」, 99% 的人都选错了

永远就三年疗

这是金成的第85篇原创共计1653字，阅读时长5分钟
重疾险的投保人豁免，我发现不仅仅是消费者，甚至保险销售人员，都过度神化了，被ta感性的定义所感染，所以单独写一篇来讲一下投保逻辑，理性算下。

投保人豁免到底是什么？拆开来就是「投保人」+「豁免」，和被保人豁免同理，即投保人在缴费期间发生拟定的重疾或身故，那么后续的保费都不需要交了，合同继续有效。

打个比方，30岁妈妈给0周岁宝宝投保少儿重疾险，重疾险5000元，投保人后面责任1000元，总计保费6000元，缴费年期30年，如果在第2年投保人罹患了重疾，那么后续所有的保费都不需要缴了，合同继续有效，其他夫妻互保等等形式都一样。

这样一看，这个豁免责任，相当于为了保证这份合同的长期有效性，把万一因为突发事件交不起钱的事儿给解决了，听着很不错对吧？

但我要给你说，这是一种感性思维，只是概念上觉得对。实际上我们理性的分析，搞清楚了它的具体保障，保额多少，保费多少，你就会发现，这只是偷换了概念，只是让你买了一份并不划算的保险而已。

我随便拿一款重疾险来举例帮你分析，比如同方全球的新康健多倍版，投保人是妈妈 30 岁，女儿 0 岁，投保重疾险保额50万，分30年交费，每年保费5200元。

如果把投保人豁免加上，首年缴费5948元，交29年（首年保费肯定是交了的，那么剩余可能会被豁免的时间最长也就只有 29 年），那么投保人豁免附加责任每年缴费为748元。

接着聊，那这748元保的是什么呢？他是给这位 30 岁的妈妈投保了一份，保障期 29 年，保额为「剩余保费」即保额递减的保险。

首年为150800元（5200元*29），第二年为145600（5200*28），每年以5200元递减，最后一年保额只有5200，但你想，最后一年还要缴费748元才保5200元，杠杆是越来越低的，合计保费21692元（748元*29）。

OK，那换个思路，因为无法完全对标交 30 年保 29 年的定期重疾，我就找个当下热门的一款重疾险，比如君龙的超级玛丽，选交 30 年保到 70 岁的定期重疾来看看。同样女性， 30 岁给自己买，保额 15 万保轻症、中症重疾，每年交费918元，30年交满一共是27540元，一直保到70 岁。

这期间任何时间发生重疾都是赔 15 万，一发生风险，你把自己获赔的钱来给孩子那份保险交费不是一个道理吗？用另一份重疾的钱交「宝宝重疾」的钱。

但是，重点来了！！！这份定期重疾的保额是固定15万，第1年15万，第2年15万，第30年也是15万，而前面的投保人豁免的保额是【剩余保费总和】，是保额递减的，越到后期杠杆越低，所以，你仔细想想，是不是性价比极低？

再总结白话下：

1、投保人豁免：保额递减的定期保险

2、定期重疾：被保人豁免，保额固定的定期重疾

明眼人都看得懂吧！

我用70岁的定期重疾来举例，只是让大家明白投保人豁免的重疾到底有多拉垮？既然担心投保人万一发生病故无法继续交费，那就会解决投保人的风险。不管是定期寿险也好，还是重疾险也好，把这个钱花在更值得的地方，而不是借着豁免的话术，去买了一个定期且保额每年递减的保险。

所以买保险不要听故事，要学会算算账，算清楚了，你就应该知道为什么不让你家投保人豁免了。

当然，上述都是理性的算账去看待性价比层面，还有会延伸出投保的一些麻烦，增加保单的投保难度。

因为投保人购买了这份豁免险，也是需要提交健康告知的，而且问询项更多更细，最终审核不通过，还会导致整份保单投保审核出问题，影响被保人的正常投保。

所以对任何重金的投保人豁免责任，我都不建议附加，有加豁免的钱就去老老实实给自己单独投保，这比任何经过包装的金字话术都能给你带来更好的保障。

豁免不是占便宜，是绝对的吃亏。

希望对你有帮助，欢迎探讨。

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作者：金成探险笔记