几年前买了百万医疗的,务必检查一下自己的保单

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之所以会写这篇文章，

是因为经常帮客户整理以前的保单，

发现客户很多年之前就买了百万医疗险，

也一直在续费，

但是就现在国内医疗状况来说，

多年前投保的这份医疗险，

已经不具备比较完善的保障了。

今天上午就帮一位客户看了他之前投保的一家寿险公司的百万医疗，

首先，从保障上面来说，

只包含一般住院和重大疾病住院保障，

但是缺失了院外特药的保障。

院外药是随着这几年医疗改革在公立医院普通部就医产生的一种新的医疗风险，

主要就是医保集采，以及现在在很多医院试点的drg/dip，

《DRG到底是什么？为什么医生治病还要倒扣钱》

医院通过把一些治疗癌症的靶向药开具外购药处方，

让患者去医院外面的药房购买，

这时候患者开具的发票就不是医院的发票，

而百万医疗险都是需要使用二级及以上公立医院普通部的发票才可以报销的，

这就导致了，如果一份百万医疗险，不包含院外特药保障，

就不能报销这些费用。

你要知道，大多数情况下，在医院做手术，放化疗，

医保报销后个人其实是花不了太多钱的，

需要自付的医疗费用贵就贵在靶向药，

以前买了百万医疗险，但是不能报销这部分费用，

就会有非常大的保障缺陷。

当然，我们也可以通过投保一份单独的特药险来覆盖这部分的风险，

但是特药险一般都是有使用年限的，从用药开始可以用1-3年。

具体的案例，咱们之前也分享过：

《买了150万的医疗险，只赔1万5，50万要自费？》。

所以，以前投保的百万医疗险，

在当时可能是很好的产品，

但是随着时间的发展，国内医疗政策已经出现了很大的变化，

这时候以前的老百万医疗险，

就需要与时俱进进行升级了。

不过，这时候也有一个前提，就是被保险人需要符合投保条件，

符合保险公司健康告知的要求。

因此，我们一直倡导，百万医疗险，

最好是投保专营百万医疗险公司一年期的产品，

不仅保障更稳定，而且条款可以进行升级，

适应不同时期的就医环境和新出现的风险。

之前也写过很多相关文章了，

今天不再赘述。

《如果你也认为百万医疗险一定要买保证续保20年的……》

《关于保证续保的百万医疗险，可能没有你想的那么美好》

《保证续保的百万医疗，可能没你想的那么美好》。

另外第二点就是，

尽量不要买寿险公司附加的百万医疗险产品，

特别是一些没有把百万医疗险当作主营产品在做的寿险公司，

他们的产品很有可能会因为各种原因不给客户续保，

特别是在保障期内发生过理赔的客户。

而我们说的主营做医疗险的公司，

医疗险是这些公司的主营业务，

一般来说这些公司的医疗险产品投保人数非常大，

因为有源源不断的新客户加入进来，

可以更好地覆盖掉以前投保后来已经发生理赔的客户的费用报销。

而且因为这些公司是主营做医疗险的，

所以他们大概率不会自己砸自己的口碑和招牌，

哪怕客户已经发生了理赔，

只要投保的时候是符合健康告知要求的，

那就可以继续续保。

具体参考之前写的这一篇《这种医疗险产品，我永远都不会给客户推荐》。

综上，如果你早很多年前就已经投保了百万医疗，

如果你的百万医疗险是附加在两全险寿险重疾险下面的，

有必要重新审核一下自己的保单，

考虑一下是否有必要做一次升级或者补充了。

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作者：险有人谈