香港保险为什么成为有钱人的投资新宠?

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“消费降级”的时代，香港保险为什么成为有钱人的投资新宠？

一是看重香港国际金融中心地位

2021《全球金融指数GFCI-30》，全球最具权威的国际金融中心地位的指标指数，纽约和伦敦依然是第1和第2，香港位列第3.按行业划分，香港在银行和保险领域，均排名第二。

据波士顿咨询公司(BCG)最新发布的《全球财富报告》显示，目前瑞士仍然是全球最大的离岸金融中心，但预计到2027年，香港将超越瑞士，成为全球最大的离岸金融中心，管理超过3万亿美元的境外资产。

因为全球紧张局势，导致人们转向被视为“避风港”的地区，所以香港、新加坡等未受到制裁影响的地区，前景更好。

二是看重香港保险市场的成熟

香港保险的成熟度领先于全球。1841年，香港第一家保险公司成立。在经历了170多年的发展后，香港已成为全球最成熟的保险市场之一，有着发达的保险市场体系，并始终保持创新。

特殊的经济体制也使得香港保险业以行业自律为主，辅以保险监管。监管部门仅在保险机构准入与偿付能力指标予以考核，而对具体的保险产品、条款、手续费不加干涉，奉行“最大的支持和最小的干预”方针。

而中国内陆监管较为严格，可供保险公司自由发挥的空间并不多。

三是看重香港保险产品的优势

与内地保险相比，主要有以下四个。

1.重疾产品相对便宜

香港保险产品的定价假设是基于香港本地居民群体，由于香港经济和医疗发达，人均寿命长，死亡率低，基础保障费非常便宜，相比较于内地保险具有定价上的优势。

而且香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。      

虽说实际分红是不确定的，但是买50万保额，几十年后，保额有机会增长到100万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。      

2.储蓄险预期收益高

香港储蓄险以分红险为主，分红储蓄保险具有较低的保底收益（0.5%左右），但却有6%以上的预期收益，能给到客户一个较高的投资预期。

因为其投资渠道不受限制，可以进行全球资产配置，权益类资产占比较高（约75%，定位更像基金）。较低的保底收益也让保险公司没有固定回报的压力。

而大陆内地的寿险公司产品往往有较高的保底收益，投资渠道也多限于内地，缺少境外资产的配置。

3.产品架构比较灵活

香港保险支持被保险人变更，通过不断更换被保险人达到资产传承的效果。

减少因被保险人死亡而导致的财富积累中断的问题而有利于财富长期的传承。

4.多币种的多元化优势

不少香港保险推出了转换保单货币的长期储蓄计划，一张保险单涵盖人民币、美元、港币等多种货币，客户可以根据自己的需求更换保单货币，从而对冲单一货币的风险。

但是也存在常识错误随意转换币种造成保单损失的可能性。因此凡事都具有两面性。

哪些人群适合购买香港保险？

1、已配置大陆基本保险，寻求更多收益的人群

2、担心单一货币汇率风险，计划海外资产配置的人群

3、缺少投资渠道，有一定资金量的人群

4、对海外差旅、留学、移民有一定需求的人群

5、考虑税务规划和资产精准传承的人群

6、认可长期投资获得稳定收益的人群

香港保险具体有哪些风险？

1、汇率风险

汇率波动在20%~40%,是被认可的范围，无论是机构还是国家，都不会进行调整和管控。在香港保险的投保及理赔时，交易的货币仅支持美元和港币，在兑换时的汇率波动，在所难免。

2、外汇管控

国家对于外汇管控较为严格，每人每年仅有5万美金的外汇额度，如果想进行大额投保或者领取大额理赔金，就会增加非常多的阻碍和困难。大额投保只能先将人民币换成美金或港币，不仅提取、保管特别困难，还会增加额外的管理费或手续费。而在理赔金领取时，也无法一次领取大额赔偿。无法领取的理赔金囤积到一定时间也会产生一定的管理费或手续费。这对于买香港高端医疗险或重疾险的人群，实在不怎么友好。

3、理赔时效

香港保险的健康告知是无限告知，也就是无论保险公司是否提到，对保险公司不利的核保因素都要告知。涉及的健康告知问题更多更详细，自出生以来的影响因素都要告知。如果投保人隐瞒了重要事实，可能导致理赔被拒或合同被解除。

香港保险接受全球理赔，但由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难。如果与保险公司发生理赔纠纷，维权成本较高，不受内地法律和监管保护。

总的来说，香港保险售后服务时效性相对大陆险企来说比较低。

4、分红收益不确定性

香港保险之所以这么火爆，很大一部分归功于香港储蓄分红险。

储蓄险保证现金价值低，回本时间较内地保险慢，预算低的客户不建议考虑港险。

因此，购买香港保单不宜盲目跟风，要结合自己的情况合理配置内地保险和香港保险。

港险咨询、方案定制，可以咨询小奢，微信号：lyy2014211

         



作者：悠然自足