重疾险的“坑”知多少?

哈哈SE7

hi,我是海燕~

一个只说实话的保险经纪人。

今天回答几个最近被朋友频繁问到重疾险相关的问题。

重疾险是不是保障病种越多越好呀？

重疾是不是确诊即赔啊？会不会到理赔的时候，这也不赔，那也不赔？

那我们聊聊重疾险的“坑”

01

THE FIRST

重疾险是不是保障病种越多越好呀？

不是！

银保监会规定的重疾险必保的28种重大疾病的理赔率占到95%以上，其中前6种重疾最高发，占了80%以上的理赔。我们常常听到某某重疾险保50种、100种、110种重大疾病……它们的前28种重疾定义是一样的。28种之后的疾病种类再多，也不过是瓜分5%概率的罕见病罢了。

重疾险保障的疾病的种类并不是越多越好，挑选产品时一味地追求疾病数量意义不大。我们更应该关注病种的质量，而不是病种数量。

02

THE SECOND

重疾险是不是确诊即赔？

28种重大疾病的范围和理赔条件是由中国保险行业协会和中国医师协会联合定制的。市面上所有保险公司的重疾险都必须含有这28种，且都是一样的。



一、确诊即赔的12种重疾

恶性肿瘤，严重运动神经元病，急性或亚急性肝炎，慢性肝功能衰竭失代偿期，严重三度烧伤，双耳失聪，双目失明，严重阿尔兹海默症，多个肢体缺失，严重帕金森病，严重原发性肺动脉高压，重型再生障碍性贫血；

二、采取特定治疗手段后可赔的5种重疾

主动脉手术，重大器官移植术或造血干细胞移植术，良性脑肿瘤，冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜手术；

三、达到特定状态后可赔的8种重疾
急性心肌梗塞，瘫痪，脑中风后遗症，终末期肾病，严重脑损伤，深度昏迷，语言能力丧失，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；

四、新版重疾定义新增的3种重疾
严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

总之，我们只要记住一句话：做好健康告知，只要发生了符合条件的大病，保险公司就得赔。

03

THE THIRD

分组的重疾险，怎么分组最合理？

所谓疾病分组，是指所赔疾病分为多个组，每组仅赔付一次。所以在这种情况，高发疾病越分散越好，我们理赔的概率就越大。

比如癌症，理赔率甚至高达60%，如果癌症和其他的高发重疾分在一组的话，如果再得一种高发疾病，就很有可能不赔，所以最好癌症单独分组。

04

THE FOURTH

赔付次数越多越好吗？

说实话，一生能得两次不同大病的机会都很少，太多次的赔付大多很难用得到。

所以没必要过度追求赔付次数，毕竟赔付次数越多，保费也越高。

如果你选择的产品，同等保障项目及条件下，赔付次数越多越好。

05

THE FIFTH

重疾保障责任全面吗？

我们知道，银保监会规定了31种法定疾病，其中包含28种重症疾病和3种轻症疾病，这些疾病是所有的重疾险必须包含的，而且理赔条件也一样。



像轻症疾病在购买时要看是不是含有原位癌、轻度脑中风、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病。



此外，还可以关注较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、主动脉内手术；脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤等疾病。

中症疾病在购买时要看是不是含有中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

要知道，如果产品中不含有这些高发疾病，势必会影响理赔率，所以，确保自己不吃亏，一定要去明确保障内容。

06

THE SIXTH

写在最后

市面上重疾千千万万，那怎么挑选一款合适的重疾呢？

注定不会有完美的产品，那么我们是不是有完美的组合呢？

或者我们能根据自身需要，自己的家族特点，自己比较关注的疾病入手，挑选一款合适的重疾呢？

希望大家在自己能力范围内，能为家里的每一位成员都做好重疾保障，根据自己的实际情况选择合适的产品。

最后，希望大家清清楚楚配置保险，踏踏实实享受生活。我是海燕，一个只说实话的保险经纪人想咨询保险或是想开创第二事业都欢迎交流。





作者：海燕百保箱