重疾险怎么买?保险小白如何买对重疾险?

素色流年783

重疾险是很多粉丝优先购买的险种，但很多人在购买重疾险之前，却连重疾险与医疗险的区别都没有分清楚。

以至于很多人直到理赔时才发现，

原来这个保险不是我要的……

保大师接触到的保险理赔纠纷中有10%都是因为“买错了保险”！

那么今天保大师就来给保险小白们整理下“购买重疾险”的正确思路，让你能够买对重疾险：

1、昂贵的重疾治疗康复费用

2、重疾险与医疗险的区别

3、选购重疾险的3个常见误区

4、这样的重疾险才够优秀



疾病是每个人都绕不开的风险，因病致穷、人财两空的悲剧故事，我们肯定不会陌生。

特别是随着现代城市人的工作节奏加快，以及不健康的生活习惯，让癌症、心脑血管疾病等发病率不断提升，首次发病年龄也不断滴下降。但很多人对生重疾需要花多少医疗费用没有太大概念，保大师特别把25种高发重疾的治疗康复费用做了个简单的统计：



从这张表格我们可以看到，这些病往往都需要动辄几万、十几万、甚至是几十万的治疗康复费用，这是许多家庭没法负担的。或许有人会说我们有医保呀，医保不是可以报销么？ 请记住，医保是一项国家的福利政策，注定只能给绝大部分的人，最基础的医疗保障。正如一个有工作能力的成年人不能靠领取失业救济金而生活一样，医保没法满足很多人想要获得更好治疗的需求。 除了治疗费用外，因生重大疾病没法工作，您将失去工作收入。治疗后康复时的营养费，护理费等。都是医保没法给予报销的。而且这些费用往往是治疗的很多倍！ 如果没有提前做好自己和家庭的商业保险规划的话，那你就需要自己承担这些昂贵的治疗康复费用了。 保险从本质上讲就是一种风险转移的金融工具。你可以通过支付一定的费用把这些风险转移给保险公司。很多人习惯用划算还是不划算来决策是否买保险。保大师认为当然划算，因为哪怕是万分之一的发病率，发生在你身上，那也是百分百！


由于保险是一种风险转移的金融工具，所以面对不同种类的风险，设计了不同种类的保险。保险公司这样做的目的就是有效降低用户的保费支出，让你们更愿意来购买保险。 很多人搞不清楚重疾险与医疗险的区别，保大师来给大家解释下： 我们先来说说保险公司给钱方式的区别：



从交钱的方式来看，区别就更大了：





在服务过几万名想买保险的用户后，我们总结出了三个选购重疾险的误区：

【误区一】

我钱不够，重疾保额就买10万吧。

买保险就是把风险转移到保险公司，那么问题来了。你能承受的起10万元重疾治疗康复费用的支出么？

我想很多人应该都可以吧。

那10万重疾保额对于你的意义是啥呢？

对于预算不够的粉丝，保大师给的思路一般有两种：

1、放弃重疾险，只选百万医疗险；

2、重疾险保障期限从终身转为定期，如保障到70周岁。

不过要提醒大家的是，这两个思路只是权宜之计。当你或家庭的结余有提高后，千万要记得做加保！

【误区二】

重疾险、医疗险二选一

面对重疾险与医疗险，很多人纠结的是：

买了重疾险还要买医疗险么？

或是，

既然医疗险这么便宜，那我只买医疗险，不买重疾险就好了？

重疾险与医疗险的区别，保大师前面已经说过了。

这两个是不同的险种，保障内容，理赔方式，保费都不一样。

同样，转移的风险也是不一样的。

所以，

重疾险与医疗险不是二选一的问题，而是都要选！

【误区三】

重疾险不选身故保障

有些粉丝会被知乎上的所谓“保险精算师”误导，重疾险就选不含身故保障，纯保障型的产品。

的确，

这样的做法能让你在相同保费支出下，买到最大的保额。

话虽不错，但这种进阶型操作，也就只有“保险精算师”们才能使用了。让普通消费者来操作，难度会很高。因为很多情况下不含身故保障的重疾险在理赔时会有各种各样的问题，例如：



如果因脑中风在180天内身故的话，没有身故保障的重疾险就没法获得理赔了。

所以保大师都会劝说大家购买一份身故赔保额的终身重疾险。



那么保大师心目中一款优秀的重疾，应该是什么样的呢？

以目前保险驾到上热销的横琴人寿无忧人生2020为例：

【优点1】

重疾额外赔付

无忧人生2020：

50岁前罹患重疾，赔付150%

50-60岁，赔付160%

60岁后，赔付100%

最高160%保额，这是保大师记忆当中最高的比例了。

从去年起，大部分新上线的网销重疾险都会有“重疾额外赔付”的设计，保大师认为非常实用。随着工作压力加大，不良生活习惯增多，重疾发生的年龄已经开始下探到了40-60岁。这样的额外保额设计，恰好覆盖了这块高风险年龄阶段。

【优点2】

癌症、心脑血管等易多发疾病二次赔付

无忧人生2020：

癌症新增、复发、转移、持续，赔付120%基本保额，首次为癌症，间隔期3年。首次为非癌症，间隔期为180天；

12种特定心脑血管疾病，第二次发生，赔付100%基本保额。首次为非12种特疾，间隔期为1年。首次为12种特疾中的一种，间隔期为3年。

大家都清楚，重疾多次赔付是没法对同一种疾病进行多次赔付的。可实际上癌症、心脑血管疾病的复发率或多次发生的几率非常高。这样的保障设计也是出自用户实际需要，让大家这份重疾险更实用。这也是近几年香港重疾险流行的保障内容。

【优点3】

性价比高

虽然保大师不提倡在配置保险时进行比价，

但便宜的产品谁不爱呢？

所以性价比高，必须是一款优秀重疾险必备的品质！

无忧人生2020：

30岁男性，50万基本保额，附加癌症二次赔付。20年缴费，11115元/年。

而X平保险的XX星保险计划，50万基本保额，20年缴费，需要15306元/年。

基本保额一样，但保障内容却少了很多，保费却贵了38%！



生活中我们需要面对的风险各式各样，每个人对保险产品的需求也是不一样的。与其他商品不一样，保险不是我们想买就可以买的。保险公司还需要对每个人的具体健康情况进行审核。所以保大师和他的小伙伴们一直在帮助各位粉丝如何找到一份适合自己的保险，如果您正在为自己或为家人考虑配置保险，可以找我们聊聊。



想要了解更多关于具体哪一款保险产品或者保险公司的信息，请直接在微信公众号中输入该产品或公司的名称即可（ღ( ´･ᴗ･` )比心）

同时也欢迎你吐槽任何关于保险的故事！

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作者：保险驾到精选