重疾险中的28种必保重疾、轻中症和特定疾病

银鲜目江探

第18篇原创‍‍‍

一份常规的重疾险合同中所保的疾病，通常由重症、中症、轻症（部分产品还会有前症，情况不多，这里不讨论）组成，除此之外某些产品还会包含男女特定疾病或者儿童特定疾病。本文带大家了解一下这些病种之间的关系。

28种必保重疾

市面上的重疾险当中的重疾数量几乎都是打底100种起步，小白消费者可能会误认为保的病种数量越多越好。但其实，重疾的疾病数量确实不是我们首先需要去考虑的。

因为每一款重疾险产品都包含以下28种必保重疾（银保监会在2021年发布的重疾新规中统一了28种重疾的定义）。



而综合各家保险公司的理赔数据发现，不论重疾病种的数量有多少，95%的重疾理赔都集中在了这28种重疾当中，剩下的5%是其它的将近100种重疾的赔付率之和。

而就在这28种重疾中，恶性肿瘤就占了约70%，急性心梗赔约占10% ，脑中风后遗症约占4%。



高发的轻症和中症

所以，比起在意重疾病种数量的多少，更加建议多关注高发的轻症和中症是否覆盖到位？相对应的理赔条件是严格还是宽松？

轻症和中症，其实就是某些重疾对应的轻症阶段或者中症阶段，银保监会在重疾新规中规定了3种必保的轻症（下图红色字体），其它的轻症和中症的数量和理赔条款则由各家保险公司自行定义。
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特定疾病      
      

除了重症、中症和轻症以外，  一些重疾险还对针对男性、女性和儿童高发的重疾设计出特定重疾。这一部分条款责任能帮助客户拿到重疾+特疾两部分的理赔款，进一步帮客户缓解就医或康复期间的资金压力（下图为部分男女性以及儿童高发的重疾）。



重疾险从最开始的只保个位数的疾病，逐渐发展进化到如今可以保上百种疾病。通过加入特定疾病使得理赔的金额可以得到大幅度提高，又通过加入轻症和中症降低了理赔的的门槛。越来越利好消费者。

需要理性对待的是，不可能每一个重疾险产品的每一个病种都能做到最理赔的条件最宽松。所以一款重疾险产品的保障如何，还需要综合评判。


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作者：茵君