重疾险有几种类型,怎么选?看这篇就够了

luly靓

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成年人自由的底气都是钱给的，

保险就是用最小的代价换取最大的自由！





人这一辈子就是拉着车上坡，主要劳力也就是经济支柱，是挣钱的人，车上坐着我们挚爱的家人，拉车是一个上坡的过程，有可能一个不留神还会摔一跤。

假如摔了车会后退、下滑，拉车的人会一起下滑，划入深渊，最后粉身碎骨。

如果拉车的时候，有一根绳子，能系在你的腰上，绳子另一头系在你拉车终点的地方，也就是人生愿望的顶点。有绳子后，再摔倒，就不会往后滑入深渊了。

绳子就是保险，让你掏钱买绳子，掏钱的那一刻你会心痛。如果告诉你，现在掏钱买，将来到达顶点，会把买绳的钱还给你，可能还额外给你一些收益呢？



  你会不会想要一根这样的“绳子”呢？

  今天我们来了解一个基础保障险种——重疾险。

一、什么是重疾险

重疾险即重大疾病保险，它主要的功能是解决被保人及家庭因重大疾病带来的经济损失补偿和后续的康复费用。

重疾险的发明初衷，除了解决医疗费用的问题，同时也解决患者的收入损失问题。

也就是说，一旦患有重疾，首先要面临的是高昂的治疗费用，除了治疗费用，还需要考虑治疗期间的收入损失；康复调理阶段的营养费、护理费等，房贷、车贷等家庭负债，家庭正常生活的固定开销等等。



据银保监会的发病率数据显示，男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%。

相信大家在现实生活中看过不少因病致贫的例子，一份合理可有效的重疾险，可以减少这样的悲剧发生。

二、保障内容

1.基础保障

2020年修订版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，2020年11月5日正式发布，过渡期定为2021年1月31日，是最新、最权威的重疾险疾病定义范围的规范，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。

新增三种重疾 ：新增“严重慢性呼吸功能衰竭”、“严重克罗病”、“严重溃疡性结肠炎”3个重疾，重疾从此就有28种了。

新增轻症病种 ：首次在重疾病规范中加入轻症规范，分别是“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”。



以上的28种重疾险涵盖了95%以上的高发疾病。

现在主流的重疾险一般包括三方面内容：重疾，中症，轻症。还附带一些特定疾病的多次赔付。比如恶性肿瘤、心脑血管疾病等。

传统的重疾险一般只包括两方面内容：重疾，轻症。

所以，不要纠结于重疾是110种还是120种，意义不是特别大。

当然了，相同条件下，重疾险产品肯定是病种数量更多、高发疾病覆盖更全面的更好。

但要注意的是，并不是确诊重疾就能获得赔付，还要根据合同约定，达到特定重疾状态才能获得赔付，这一点在投保前一定要看清楚条款。

2.保费豁免

保费豁免是保险这种金融工具特有的一个责任。

举个栗子：一个人投保50万保额，20年缴费，每年保费6000元，如果缴费第二年不幸罹患合同中的轻症或中症，在赔付相对应的保额后，剩余29年的保费视为已交，合同不终止，保障依然有效。

在任何的金融工具中，都不会有这项人性化的责任，除了保险。

3.附加特色保障责任：

主要包括：特定年龄额外赔付、恶性肿瘤多次（津贴）、特定心脑血管多次、少儿特定疾病多次。

（1）特定年龄额外赔付

就是说在某个年龄段发生重疾保险公司按保额比例额外给付保险金，而这个年龄段往往是60岁之前。

比如60岁前罹患重疾额外80%，仅限一次，那么首次重疾赔付的比例就是180%。

（2）恶性肿瘤多次（津贴）

恶性肿瘤作为我们人类健康的第一大杀手。随着医学的进步，带癌生存的几率越来越高，数据统计,恶性肿瘤的5年生存率为60%--80%。但是癌症不容易被治愈，有可能需要带癌生存以及后期有复发、新发、转移的可能。

这个时候就需要恶性肿瘤多次赔付的保障责任，而在恶性肿瘤多次赔付的选择上是间隔周期越短越好。3年的间隔期肯定会比5年的间隔期拿到理赔款几率更大一些。

而市场上有些产品推出的恶性肿瘤津贴金。让患者拿到理赔款的速度更快一些，因为确诊恶性肿瘤后，只要没有治愈，就可以每年拿到40%保额的理赔款，最多三年，120%的保额。

（3）特定心脑血管多次

心脑血管疾病在保险公司的理赔率处于第2位，急性心肌梗塞、脑中风后遗症冠状动脉搭桥术就是心脑血管高发的重大疾病。

心脑血管疾病多次赔付是在得了相对应的心脑血管疾病治愈之后。一年后再次复发或者新发，就可以再次申请理赔款。

如果家族有心脑血管的相关病史，可以根据自己的选择，附加心脑血管疾病的多次赔付。

（4）少儿特定疾病多次

少儿特定疾病是针对未成年人推出的特色保障责任，对于少儿阶段高发的重疾给予了强有力的保障，一般为保额的200%~300%。

就比如说常见的白血病、重症肌无力、脊髓灰质炎、严重川崎病、幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征等，都包括在“少儿特定疾病”里。

选择少儿特定疾病的时候，我们一定要注意少儿特定疾病的保障期限，有的产品少儿疾病保障到18岁，有的保障到30岁，有的保障至终身。

成年人选保险可以忽略少儿特定疾病，但是未成年人选择保险一定要重视少儿特定疾病。



三、产品形态

1.按产品性质划分

（1）消费型重疾险：分为一年期、定期和终身。定期型重疾险一般就是保至70岁或80岁，平平安安到期不退钱，合同终止。终身型重疾险可以保终身，但是现金价值一般到80岁以后不断减少，直至现金价值为0，但是保障仍然有效，这种产品一般是线上互联网重疾险。简单来说，就是如果在保障期限内，没有出险的话，保费就消费掉了，这就是消费型重疾险。

（2）储蓄型重疾险：这种保险投保人群最多，典型特征就是保终身，现金价值不断累积，发生疾病或身故可以赔保额。保终身+身故责任，使得“储蓄型重疾险”早晚必有一赔，身故和重疾，两者赔付其中一个。

注意少儿即使选择赔付保额的重疾险，18岁前也是按照合同的约定赔付相应比例的保费。

（3）返还型重疾险：典型特征就是重疾险附加两全保险，或者两全保险附加重疾，在没有发生重疾情况下，可以返还所交保费。返还型重疾险的身故保障跟满期返还保障，只会赔付一项。

（4）专项重疾险：只保障一种重疾。比如防癌险，仅保障恶性肿瘤和原位癌，健康告知相对宽松。这种保险适合给老人买，责任少、保费便宜。

2.按赔付次数划分

（1）单次赔付重疾险：传统的重疾险都是单次赔付的，身故和重疾是只赔付一次的，并且赔付过后合同就终止了。

（2）多次赔付重疾险：在单次赔付重疾险的基础上，增加了重大疾病赔付的次数，即首次赔付后合同依旧有效，过了一定的间隔期后，发生不同的重疾可以再次进行赔付。



大部分的多次赔付重疾险，承保公司都会设计重大疾病分组。当同一组疾病赔付过一次后，这一组疾病都会失效。



即在你首次确诊过一定的间隔期后，如果再次确诊的重大疾病与您首次确诊的疾病在同一组，保险公司将不会进行赔付。

3.按保障年限划分

（1）一年期重疾：顾名思义，只保一年，每年需要续保，而且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化。

（2）定期型重疾：在保障期间内，可以是20年、30年、或者到60周岁、70周岁(具体期限以每家保险公司合同为准)，定期重疾险除了重疾赔偿外，在保障期间内被保险人身故，某些条款规定，能够退还缴纳的保费。

（3）终身型重疾：保障的期限是终身，除了重疾赔偿外，被保险人在保障期内身故，某些条款规定，可以获得保险赔偿。

终身重疾险保障的时间更长，自然保费也就比定期重疾险更高，终身重疾险的优点是保障期长，不必担心因健康问题而被拒绝。

预算较为充足而且想省事的朋友推荐选择保障至终身。

家庭预算有限或是投资理财能力较强的朋友选择保定期，不过不推荐低于70岁。

重疾的发病概率是随着年龄的增加而随之增加的，年级越大越容易罹患重疾。



为什么定期保障至70岁的重疾险可以比较便宜，因为它将重疾发病概率高的年龄段所覆盖个大半，还有一个高发期没有覆盖到。

四、常见问题

1.买了医疗险后，还要再买重疾险了？

医疗险和重疾险的性质和用途是不一样的。

重疾险，规避“因病致贫”的风险，是给付型保险；医疗险，可负担因住院而产生的大额医疗费用，是凭发票实报实销的。

有人说，医疗险是救命的，重疾险是保命的。



重疾险和医疗险，两者相辅相成，互为补充，能全面转移未来万一发生大病所导致的财务风险。

2.现在年轻且身体健康，需要买重疾险吗？

虽说从重疾的发病概率上来看，年纪越小重疾的发病概率就越低。

但疾病的到来总是那么没道理的，哪怕患病几率再低，一旦患上我们也难以承担。

买保险产品最忌讳的就是拖延症，拖到年纪大了保费贵了不说。

到那时候身体出了问题，想买保险也买不了了。

3.身体有点小毛病，还能买重疾险吗？

身体有点小毛病，并不一定就不能买，只要符合产品的健康告知即可，

健康告知怎么做，可以参考这篇文章《》

当然，如果过不了健康告知，还可以找保险经纪人协助进行智能核保和人工核保，争取最好的核保结果。

4.买重疾险要不要选带身故责任的？

预算充足的话，建议买带身故责任的重疾险，具体可以看这篇文章《买重疾险要不要带身故责任呢》

5.现在买几十万保额，几十年后是不是不值钱了？

首先我们要直面一个问题，通货膨胀是不可避免的，除非你在当下把钱花掉，

至于说到那时候，需要多少保额才够用，这点谁也不能给出确定答案。

所以，建议大家，在预算充足的情况下，尽快做足保额，至少短期内不用担心，

另外要定期做好保单检视，根据家庭需求变化，及时做好补充。有关保单检视可以看下这篇文章《一文看懂，保单检视到底有多重要》



五、简单小结

有时候，不可否认，钱的厚度也许就是决定了生命的长度。

重疾险就像是一位士豪朋友，完美的诠释了什么叫“嘘寒问暖不如打笔巨款”！

愿你天黑有灯，下雨有伞，人生路上总有保障相伴！

我是Amy，你身边的保险经纪人，欢迎大家找我聊聊，一起搭建科学的家庭保险方案。



作者：Amy的知识交流空间