为什么说医疗险和重疾险是应对健康风险的黄金CP?

慧眼识英雄1

来源：泰康人寿E电通 2023-10-11 12:03（略有修改）

为什么人总是失去了才懂得珍惜？

健康时总想：买保险浪费钱
生病时又想：如果有保险就好了…



人总是失去了才知道珍惜，然而，在现实中，当你失去时，你的珍惜也没有什么意义了。

下面小E就通过冰山图这个大家并不陌生的图片，来直观地分析下合理配置保险的意义。

一场重疾导致的损失就好像是海上漂浮的一座冰山，我们能够轻松发现上面那部分，但绝对不是冰山的全部。



我们每个人遇到一场重疾的时候，都会对损失做一个预估，但往往估算的数字，跟实际损失相比，会少算多少？



那么一场大病到底会带来多少损失？我们一起来分析一下？

认清五类损失


1、直接损失大病带来损失当中，最容易被你察觉到的是手术和治疗费用，这笔费用是我们面对的一笔直接损失。一场大病带来的手术费至少要30万起。老百姓为了应对这种风险会建立医疗保障，我们建立这种医疗保障的目的是为了实报实销，如果用这四个字考察的话，老百姓的医疗保障是远远不够的！

本部分需要有足额的医疗险来解决。纯依靠咱们的医保会有一些风险得不到分担，医保是按比例报销不是百分百报销，并且事后报销，事前是不解决问题的。所以有医保以外，必须要学会叠加商业保险，否则我们的医疗保障是不够的！
除此之外，海平面以下还有哪些潜在损失是被我们忽视掉的呢？
2、潜在损失—收入一场大病给我们带来的第一项损失就是收入，收入要一分为二地去看。

在你的治疗期间，因为大病的治疗周期比较长，在治疗期间首先要讨论工作性质。如果工作性质比较好，这个时候面对的就是收入的下降；而如果工作性质比较差，就直接会面对失业。而大病治好以后再去工作，这个过程叫再就业。一个大病初愈的人再去找工作的话，一般都是低收入的状态，而这个低收入状态会一直持续到退休。所以我们发现一场大病带来的收入损失，绝不是一时一刻的。3、潜在损失—花费
大病带来的第二种损失，叫做花费。



很多人认为，解决了手术治疗费，就基本把大钱都花完了。其实这种想法不对，因为手术治疗费只是解决了病的问题，它并没有解决身体健康的问题。
在这个过程当中你需要把身体恢复健康，就需要一笔庞大的营养费和护理费的支出。“30万看病，70万养病”，这样身体就康复了。这就是为什么经常说，百万保额是标配。
4、潜在损失—资产
大病带来的第三种损失，叫做资产。



因为治病的这笔钱看用什么资产去解决。如果用金融资产，比如说储蓄，那就叫做储蓄搬家，钱花完了病治好了，以后就没有理财收益了。而如果金融资产不够要变卖固定资产，那就要面对折价的风险，卖得越着急，折价的幅度就会越大。
5、潜在损失—人工
最后一项带来的损失，叫人工。



因为这个时候，相对来说人的身体是比较虚弱的，那就要有人精心护理。这个时候你有选择权，你可以选择省点钱但家人很费力；但也可以选择让家人省力，那就要请护工，这些都是损失。

应对健康风险的黄金CP


针对于这么多的损失，它就是一场大病带来的潜在损失，将是这个家庭面对的长期经济负担。既然经济负担这么重，我们必须给自己，给家庭建立起来完善的足够的保障体系。最基本的就是医疗险和重疾险这对应对健康风险的黄金CP。两者都属于健康险，但是功能不同~医疗保障（报销型保险）即医疗保险，是以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，按照合同约定为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障。
重疾保障（给付型保险）即重大疾病险，指当投保人患有保险合同中约定的重大疾病时，保险公司根据合同约定支付保险金的一种保险。有一个重疾险兜底，能够保证在康复过程中，生活水平不会受到太大的影响。

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写在最后


从投保顺序来说，如果经济宽裕，建议同时购买重疾险和医疗险；如果预算有限，建议先购买医疗险以及保额较低的重疾险，等手头宽裕后及时将重疾险保额补充够。两者相互补充、搭配，才是明智的健康保障规划。
当出现健康问题时，较为理想的处理、赔付模式应该是：用医疗险来缓解高额医疗支出的压力；用重疾险来弥补术后恢复、误工的经济损失。两者互补长短，可同时投保，达到双重保障，管它什么妖魔病患都不怕。


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作者：文娜