重疾险的“坑”,你能顺利避开吗?

老橡树1

重疾险的“坑”，

    你能顺利避开吗？

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图一（图片来源：网络）

近日，一条新闻登上“保险”头条——购买重疾险后的陈女士兴高采烈，本以为能够为自己的健康添加保障，但等真的患上重疾后，却被一纸“拒赔通知书”回绝，理赔困难，让人直呼：“掉入了重疾险的大‘坑’！”重疾险到底是什么？它的背后又有些什么“门道”？让我们先一起通过科普走近重疾险。



小

介

绍

重疾险是指针对重大疾病的保险。作为保险公司给大众配置的一类防范严重疾病的保险，如果被保险人被确诊患有重大保险范围内的疾病，即可获取保险公司对被保险人的赔付，及时帮助被保险人解决医疗费用短缺的问题，并且可赔偿被保险人因为患病引起收入中断带来的损失。



图二（图片来源：自制）



图三（图片来源：网络）



图四（图片来源：自制）

游戏引入

自我国内地市场引入重大疾病保险以来，它已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品，并衍生出众多类型，在抵御疾病风险方面发挥着重要作用。但是在历经28年的发展后，重疾险依然绕不开理赔难等消费者经常吐槽的问题，一路为保险人埋下许多“坑”。

作为众多“脆皮大学生”之一的你，遇到这些重疾险的“坑”时，能否成功避开呢？快来参加“重疾险”小闯关，测试一下自己的的避坑能力，看看你是哪一级别的”保险英雄”！

“重疾险”小闯关

第一关：选择适合自己的保额、保障期限以及保险类型

你是一名三十几岁的公司职员，身体健康，无较大病史。没有购入其他健康险的情况下，想购入重疾险以提高自己和家庭成员的风险承担能力，你在选择A公司保险产品时遇到以下选择：

A产品：保障期限一年，保额重疾最高50万，轻症最高15万，保费最高250元/年，保费随   年龄增长逐渐增加

B产品：保障期限20年/30年/保至70岁，保额重疾最高50万元，轻症最高15万元，缴费期限20年，保费最高800元/年，保费不随年龄增加改变

C产品：保障期限20年/30年/保至70岁，保额重疾最高50万元，轻症最高15万元，缴费期限30年，保费最高650元/年，保费不随年龄增加改变

D产品：保障期限为终身，保额最高50万，缴费年限30年，保费最高3000元，保费不随年龄增加改变

你会选？



图五（图片来源：网络）

答案：D【你正处于事业上升期，并且距离退休时间较远，且是家中的主要经济来源之一，为提高家庭风险承担能力，在家庭经济条件允许的情况下，购买重疾险应注意将缴费期拉长至30年以缓解经济压力，选择终身保障期限+定期保额的产品，使保障更加全面，避免保额随着年龄的增长而增加。1年期重疾险比较便宜，性价比比较高，适合预算有限或在已购买其他保险想加保的人群，但保费会随着年龄的增长而上升，并且产品停售后要再选产品做健康告知，应该谨慎选择】

你最终选择了D产品。我们要提醒你的是，D产品的免赔额为10万元，等待期为90天，犹豫期为15天。这关系到你接下来的选择哦~

第二关：健康告知

在填写重疾险保险申请表时，你遇到了这样一个问题：

您是否有以下疾病史？

A. 高血压

B. 甲状腺功能亢进

C. 乳腺纤维瘤

D. 曾接受心脏手术

E.  无上述疾病史

你应该选？



图六（图片来源：网络）

答案：E【购买重疾险时需要诚实对待健康告知。健康告知是保险公司了解投保人的健康状况的重要途径，投保人需要如实回答保险申请表上的问题。这是因为保险公司在核保过程中，会根据投保人的健康状况来评估风险，并决定是否接受投保或者调整保险费率。如果投保人故意隐瞒或者提供虚假信息，一旦发生保险事故，保险公司可能拒绝赔付或者解除保险合同。所以一定要如实填写健康告知哦~】

第三关：等待期

在购买保险的第二个月，你突然感到身体不适，并前往医院进行检查。经过一系列检查后，医生告诉你患有一种属于重疾险保障范围的疾病，这时你可以向保险公司申请赔付吗？

A. 可以

B. 不可以



图七（图片来源：网络）

答案：B【此保险有90天的等待期。等待期是指保险合同中规定的一段时间，在这段时间内，如果被保险人患有重大疾病，保险公司将不会支付相应的保险理赔。等待期的设定是为了防止购买保险时已经患有疾病的人通过投保来获得保险理赔。等待期的具体长度可以根据不同的保险公司和具体的保险产品而有所不同，在签订合同时一定要确认保险的具体等待期哦！】

第四关：免赔额

在保期内你被诊断出患有一种被保险合同涵盖的重大疾病，需要进行治疗并支付医疗费用8万元。你可以向保险公司申请赔付吗？

A. 可以

B.不可以



图八（图片来源：网络）

答案：B【此保险的免赔金额为10万元。免赔额是指在保险合同中约定的一定金额，即保险公司在发生重大疾病赔付时，保险金将从超过免赔额的部分开始支付。免赔额是为了限制保险公司在较小的疾病或医疗费用上进行赔付，保护保险公司的利益，同时也鼓励投保人更加谨慎地使用保险金。当保险赔付金额超过免赔额时，保险公司将按照合同约定向投保人支付相应的赔付金额。】

第五关：犹豫期

假设你购买了一份重疾险，保险合同中规定犹豫期为15天。在购买后的第10天，你突然接到一份关于另一个保险公司的重疾险产品的宣传资料。你对这个新的产品产生了兴趣，觉得它可能更适合你的需求。

A. 取消之前购买的重疾险，并购买这个新的产品。

B. 不取消



图九（图片来源：网络）

答案：A【保险合同中规定的犹豫期为15天，你还在犹豫期内，可以取消之前的重疾险合同，并获得全额退款。你联系了保险公司，提出取消保险合同的请求，并提交了相应的申请。在符合保险公司要求的条件下，你可以在犹豫期内取消保险合同，并获得退还的保险费。】

第六关

6.1因为你长期烟不离手，你在重疾险生效不久后被确诊肺癌，保险公司会如何受理你的赔付请求？

A. 确诊即赔

B. 实施约定手术后赔付

C. 达到约定状态赔付

6.2由于不健康的生活和不规律的作息，你在中老年时确诊冠心病，需要实施冠状动脉搭桥术，你的家人在你确诊时要求保险公司赔付，保险公司会如何受理？

A. 确诊即赔

B. 实施约定手术后赔付

C. 达到约定状态赔付

6.3 很不幸，这次你中风了（你的保险合同中约定了轻型、中型和重型三个等级的疾病保障，中风属于中型），保险公司会如何受理你的赔付请求？

A. 确诊即赔

B. 实施约定手术后赔付

C. 达到约定状态赔付

答案：

6.1：A

6.2：B

6.3：C

【重疾险的理赔主要分为三类，一是确诊即赔，如重度恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤等；二是实施约定手术赔付，比方说主动脉手术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术良性肿瘤、重大器官移植术或者造血、严重溃疡性结肠炎(进行结肠切除或回肠造瘘术)等；三是达到约定条件后赔付，包括永不可逆的疾病、自主生活能力完全丧失、以及不同疾病达到约定条件的11种情况】



图十（图片来源：自制）

你答对了多少题呢？

如果你答对了一半以上的题，那么恭喜你已经成为C级“保险英雄”，能够很好地应对重疾险的一些小“坑”；如果你全部答对，那么恭喜你是满级“保险英雄”，能够完美跳过这些“坑”并拉着身旁的小伙伴避开这些风险！如果你还是不慎掉入了这些“坑”里，也不必着急，快快倒回前文认真查看科普和答案解析吧~

总结来说，重疾险是生活中十分重要作用巨大的一种健康险，能够作为康复疗养费用和家庭收入损失的补偿，在关键时刻为我们提供经济支撑，成为家庭中有效抵御重疾风险的重要工具之一。但是购买重疾险也并非易事，只有加强对它的了解，并结合实际情况多方面考量，才能成功避开其中的“坑”，给自己带来真正的保障，同时促进保险业的健康向上发展。

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文案 | 潘婉欣 吴易晓 许银

图片 | 郑云月

排版 | 翟成龙

作者：BXXKC