重疾险产品新变革已来临!

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重疾险产品新变革已来临！近日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》，并向所有人身险公司征求意见。这是继今年3月份重疾险疾病定义修订后，重疾险又一重大变化。

（图片来源新华网）为何要重新修订重疾表？中国精算师协会有关负责人表示，随着我国经济社会的快速发展、医学诊疗技术的发展和革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。重新修订符合行业需要的内容才会更有发展。

此次重疾表修订较之前有哪些变化？1、编制了新重疾定义下的粤港澳大湾区（特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域）多病种重疾表，助力国家粤港澳大湾区战略发展需要。2、编制了新重疾定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。解决了老年人专属重疾险产品的定价难题，从而进一步满足老年人健康保障需求。3、编制了全国范围的新重疾定义下的2020年版重疾表等。此次重疾表修订对产品价格有何影响？对于消费者而言，与不太懂的各种术语相比，以后买重疾险，是贵还是便宜，或许才是更关心的问题。对此，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠分析：重疾表是各类重疾险定价的基础。对于发生率上升的重疾，其对应的费率会上升，对于发生率下降的重疾，其对应的费率会下降。对价格升降的影响在不同保障类型之间、不同年龄和性别的投保人群之间以及不同公司之间应具体分析。

那么，此次重疾表修订，什么年龄段的哪些重疾发生率上升了？哪些下降了呢？中国精算师协会相关负责人表示：中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，并将甲状腺癌按照严重程度进行分级。这一变化会使得严重恶性肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高，同时，我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势。从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示：对老百姓来讲，一个变化可能就是作为轻症的，就按照保险金额的一定比例来进行赔付，这个赔付额度其实是降低了，但它的好处是什么呢？好处是我们的保费负担也会相应地去降低。而且能够避免由于治疗费用不是特别高，但是保险金额比较高，可能会带来一些道德风险，所以，这样的调整，有助于缓解道德风险，也有利于降低被保险人的保费负担。

当然，如果单从疾病风险的发生时间及应对此风险需要付出的成本来看，投保还是越早越好：谁也不知道明天和意外哪个先到来，当家人不幸患病并需要拿出几十万、几百万来救命的时候，一整个家庭都有可能被压垮！所以，最稳妥的做法是在有一定经济能力的条件下，备足保险产品，让自己和家人有力量去抵挡意外到来时的不幸。
               
作者：财富管理 三人行