要不要选择「保证续保」的百万医疗?先有知情权,再谈选择权

落败的青春阳落s

不保证续保，万一我出险了，第二年保司不给我续了，我怎么办？

这个灵魂问题，相信很多小伙伴买医疗险的时候非常关心。

很多人买百万医疗险的初衷，并不是认为自己当年就可能生病会出险，而是提前一个锁定健康的体况。

所以大家势必会关心：续保。

生病理赔过后，还给续嘛？

生病理赔过后，会不会追加除责或者加费？

产品停售后，还能免健康告知转到新的产品吗？

而「保证续保」四个字在某种程度给了客户一定的安全感，所以很多人只认「保证续保」。

其实无论是保证续保的还是一年期的百万医疗，我们要考虑的关键点是什么？

是它的稳定性，无论是产品的稳定性还是续保的稳定性，这才是最重要的问题。


医疗险存在两个问题


第一个我们称之为医疗险的死亡螺旋。

什么叫死亡螺旋？

就是对于健康的人，他买了百万医疗险，但是因为不去医院，所以没有体验感，尤其是年轻的人，所以他可能买了一两年没感觉就不续了。

而对于需要理赔的病人，即使涨价涨得再贵，也有可能继续续下去。

所以越是健康的人越是倾向于不续了，而患病的人则倾向于一直续保。

所以随着时间的累积，带有保证续保责任的产品会出现一种现象。

劣币驱逐良币。

健康体客户越来越少，理赔过或者非标体占比越来越多，逐渐出现亏损状态，保险公司无法盈利，就要加费，亏的越多，加的越狠，就有更多的健康体下车，这就是死亡螺旋。

另外一个就是医疗险的医疗通胀。

以前感冒只要几块钱就能治好，现在咳嗽一下就要几十块起步。

相信很多人或多或少都有这样的感觉，看病好像越来越贵了。

这其实是医疗通胀的结果，跟通货膨胀类似。

比如猪肉以前几块钱一斤，现在则要二十几块。

医疗通胀使得医疗费用整体上涨，无论是门诊、吃药，还是住院、手术，价格都越来越高。

大家都知道最近在进行风风火火医疗系统的反腐是吧？很重要的问题就是很多的医疗器械太贵了。

对许多家庭来说，若没有很好的经济条件，时间越久，医疗通胀带来的经济压力越难以承担。

所以基于医疗险的死亡螺旋和医疗通胀未来会出现什么情况？

第一是生病的人越来越多，导致赔付率增加。

第二是医疗通胀会导致未来治病会越来越贵。


保证续保的缺陷


在了解以上两点之后，再来看看保证续保条款的产品有哪些缺陷？

1）费率可调，最高可达到30%



费率可调体现在两点：

随着年龄段每年都在上涨，这是约定的上涨。

合同条款规定在合同生效第三年以后，每年最多还可以上涨30%。

举个例子，一个30岁的人，如果他保证续保20年，但在第四年就出现加费，会出现什么情况？理论上它可以每年加30%，那么算一下是原保费的1.3倍，1.3的17次方是多少？86.5倍。

我们再看30岁20年后是50岁，按目前产品的保费看大概在1200，如果涨86倍意味着什么？意味着保费可以到10万以上，但是我们算的是最极端的理论概率。

可能在这20年中，没到50岁，就有客户因为涨价而不愿意续保这个产品，会去选择更好，更便宜的了。

2）保障不可变

根据【健康保险管理办法】第4条：保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。



那么我们就会面临两个问题。

第一个问题是20年医学进展的速度是很快的，20年以后的医学发展水平，我们用现在的不能变的保障条款，还能满足未来我们的需求嘛？

第二个，未来的产品可能会越来越好，旧的保障条款慢慢地跟不上医学和保险发展的时代了。很多健康的客户选择投保更好的产品，而患病的客户只能继续选择旧的条款，导致产品的赔付率不断上升，出现死亡螺旋。

3）累计赔付800万限额。

目前有120万一针的cart，未来随着医学技术的发展和医疗通胀，800万的限额是否能带来足够的安全感呢？

4）满期以后需要重新健康核保。

满期之后，需要跟保险公司申请，如果产品没有停售，并且保险公司也同意了，才能继续续保。

5）等待期要90天。

是普通百万医疗险的3倍。


金标准


所以说我们选择百万医疗的金标准，最重要的，我觉得最重要的两点：

一是公司的品牌是否够大，在医疗险领域实力是否够强。

二是医疗险的参保人数是否足够得多。

品牌大它就会更重视品牌形象，就会有更多的社会责任感。

实力强就有办法去应对短期的亏损；就有办法去通过保险精算去进行产品的调整进行风控；就有办法去吸引更多的客户。

参保人数众多，就可以使得实际的出险概率更接近于保险清算概念；就更有可能让这个产品更稳定，让这个产品越来越好。

保证续保写进合同固然是好，但我们也要了解这背后所牺牲的是什么利益。先有知情权，再谈选择权！

最后，关于医疗险的选择，还可以看看往期精彩分享。

保险科普 ｜ 医疗险，问问自己到底需要什么样的治疗效果呢？（一）

保险科普 ｜ 医疗险，问问自己到底需要什么样的治疗效果呢？（二）

保险科普 ｜ 医疗险，问问自己到底需要什么样的治疗效果呢？（三）


END

葛梦思

明亚保险经纪人

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作者：Sissi思路打开