重疾险有没有必要买?重疾险怎么买?

David902

这是我的第14篇原创文章

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我以前在主体保险公司柜面做理赔内勤的时候，接待了很多在公司吵架的客户，而这些吵架的客户中很大一部分是买了重疾险没有获得理赔的客户。

那个时候，经常碰到很多客户拿着病历来公司，我发现很多疾病并不在保险的合同条款理赔范围之内，不好意思，根据合同条款只能拒赔。

每次我安抚完这些客户之后，深深地对这些客户表示同情，也对代理人的专业知识表示担忧。

因为的确有一部分理赔拒赔案例是业务员没有和客户把条款说清楚导致的。当然还有很大一部分客户是只是买了个重疾险，没有医疗保险导致无法理赔的。

经常有客户对我说：“我这个病花了两三万，已经很严重了吧，为啥你们公司还不能赔付，非要我挂了你们保险公司才赔，是吧？保险都是骗人的。”

其实这让我很无奈，很多时候核保医学和临床医学并不是一回事。

借于此，我思考了良久，觉得还是很有必要写一篇文章用大白话通俗易懂地聊聊重疾险的知识。



接下来，我会从以下几个方面和大家分享重疾险的内容：

1.重疾险是什么，有什么作用？

2.重疾险有哪些种类，分别有什么作用？

3.重疾险适合哪些人群，不适合哪些人群？

4.我们自己该如何挑选重疾险？

一.重疾险是什么？

重疾险，顾名思义，就是重大疾病保险。它指的是被保险人在保险期间内发生合同约定的重大疾病时，按照合同约定赔付一笔钱给被保险人。

它有什么作用呢？

它主要是为弥补被保险人发生重大疾病时，给家庭带来巨额的收入损失和昂贵的康复费用。



当您读到这篇文章时杨老师还是建议您回家把合同书好好看一下，看看合同里面的重疾险是哪些种类。

像我以前做理赔员时候，接待了很多十几年前买保险的客户过来咨询，很可惜的那个时候的重疾远远没有现在的这么优秀。

我看到最多的是保十几种，最高的也就31种重疾的合同，没有现在的轻症，中症多次赔付，更别提癌症多次赔了。

如果是现在的重疾险种，有些客户还是可以得到理赔的，例如轻微的脑中风。可惜的是保险合同就是一种双方约定的一种契约，它就是按照合同的条款来兑现当初和客户许下的承诺的。

而且那会客户普遍买的重疾险保额特别低，大多数1万，2万保额，买到10万保额的客户都很少，当然以前大多数客户的经济实力有限，保险意识也远没有现在强，很多只是人情单，给代理人一个面子而已。

所以即使有些客户身故得到赔付了，也就赔付一两万块钱，比他所交的总保费也多不了多少。对于我们现在的经济水平来说，这点保额完全没有多大作用了。

从这些故事我们可以看出作为一个客户，找一个专业做得久的保险从业者是多么的重要。像现在很多优秀的保险经纪人和代理人都会定期给客户做保单检视，根据目前客户的经济情况，家庭人员架构，再结合现在的医疗现状，给客户查缺补漏，让客户的保障更加的完善。

二.重疾险有哪些种类，分别有什么作用？

1.重疾险按照保障期限分，主要分为三大类，分别是终身型重疾，定期重疾，一年期重疾。

终身型重疾：这类重疾一般都带了终身寿险。也就是保被保险人一辈子的身价和重大疾病。当然也有没有带终身寿险的，只有纯重疾的终身型重疾。这类产品以互联网产品居多，线下渠道大多数卖的重疾险是带了终身寿险的。

定期类重疾：这类重疾一般是保到指定的年龄阶段，例如被保险人保到70岁，80岁，当然也有保一年的重疾。

2.重疾按照给付方式：有储蓄型和消费型，返还型。

储蓄型重疾一般都是和寿险捆绑在一块的，保重疾和身故。无论发生重疾还是身故，都会得到给付，但是共用保额，只能给一项。

这是一款无论如何一定会赔的保险，当然前提是客户朋友合同约满前不能退保。

消费型重疾指的是在保障的时间里面没有发生风险，这个保费就和车险一样消费了，优点就是保费相对储蓄类重疾便宜点。

返还型重疾：这类重疾包含疾病，身故，生存金。保障期间内发生理赔，就赔钱，没发生合同约定重疾合同期满就返还保费保费或者保额，现金价值，三者之一。这就是我们身边业务员常说的有病保病，无病养老的保险。

3.按照赔付次数分

这些年出了比较多这类重疾，有轻中症，重症多次赔付的，主要由两大类，分组和不分组的。

另外有些特色的重疾的还有癌症多次赔，心脑血管额外赔付，重疾关爱金之类的。

三.重疾险适合哪些人群，不适合哪些人群？我们自己该如何挑选重疾险？

1.首当其冲的是家庭的顶梁柱，50岁以下的人群需要重疾险。

这类人群普遍上有老，下有小，一大家子的家庭开销都得靠他赚钱养家。

如果不幸发生重疾，没有大笔的金钱支撑，这个家庭一下子就陷入家庭经济紧张的局面。

2.小孩，为什么说小孩需要重疾险？

现在很多家庭都是1-2个小孩，平常两个大人上班，大多数是爷爷奶奶或者保姆带。如果孩子不幸发生重疾，父母就得放下手头的工作去一二线城市的大医院给孩子看病，毕竟这些老人这些方面是不太会的。

那么自己的工作必然就受到影响。情节严重的，家长之一还得辞职长期照顾孩子，同样也会对于家庭的经济带来严重的影响。

其二，小孩由于大多数身体健康，年龄又小，所以挑选好的重疾险的空间很大，并且保费相对大人来说又非常便宜，关键还可以买到很高的保额，所以给小孩配置重疾险还是很有必要的。

3.哪些人不适合重疾险？

重疾险属于健康险的人群，所以在买保险前都有健康告知的原则，对于有体况非标体人群就不是那么友好了。

特别以前在主体公司上班时，公司就那么几款重疾险，很多客户买保险根本就过不了人工核保这一关。现在在经纪公司，好了很多，毕竟合作了100多家保险公司，有几百款重疾险产品，对于非标体的客户朋友还是多了很多选择的空间，可以尽我所能的给客户挑选最好的产品。

所以我们从上面的情况可以看出重疾险对于年龄大，特别是60岁以上的叔叔阿姨就不太适合。

一来这类人员保险公司大多数会拒保，二来即使承保，要么加保费，要么除外承保。

所以我们从这类人员的身上我们总结到经验，趁身体健康，年轻的时候买保险有多么重要。

4.我们该如何挑选重疾险

首先得做需求分析，根据自己家庭的经济情况，人员结构来规划。一般来说一家人所交的保费不能超过家庭收入的15%，所以我们可以根据自己已经有的总保费和目前自己的家庭总收入对比，看有多少盈余，再来规划重疾险。

买保险的原则当然是先大人后老人小孩的原则。

配置保险的顺序一般是医疗险，重疾险，意外险，年金险。

了解了这些之后，我们再根据自己的保费预算来规划重疾险。

重疾险买的是保额，如果预算充足，我的建议是买终身高保额的，毕竟定期类重疾，或者消费类重疾保障时间还是短了。

根据我上面分享的内容相信你应该很清楚，年龄越大，保费越贵，健康告知越难通过审核。

所以买终身类的重疾险是很有必要的，毕竟年龄大了，发生重疾的概率也要高很多。

网上有些说1000元买齐孩子所有的保险那完全是瞎扯，它说的全部都是消费型的，只能保宝宝一年的保障。

但是有些朋友说我的预算有限，那就买点低保额终身的重疾险，再附加一些定期类重疾来拉高保额。

退一万步说，如果实在没钱，就考虑买一些一年期的消费性重疾吧，把眼前的保障顾到也是可以的，以后经济状况改善了，可以再适当调整重疾险的规划。

四.说到最后

好了，以上是我今天的感悟了。如果你想了了解具体的重疾险产品，或有其他问题，可以扫描文章下面我的电子名片，私信我。

最后，如果今天的分享对你有用的话，可以将小杨聊保设置为星标关注，就不会错过我后面文章的更新了，同时记得文章的末尾点个再看哦。

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作者：小杨聊保