香港保险别乱买!三大最强教育金方案!一步到位覆盖孩子一生!

侬去斯

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巴菲特曾这样说：“人生就像滚雪球，关键是要找到足够湿的雪，和足够长的坡。”这里的“雪”就是财富存放的点，“足够湿”就是收益，“长坡”就是时间。

巴菲特的滚雪球理论中点明了复利的两个关键：一是收益，二是时间。

香港储蓄分红保险，恰恰符合了这一要件，如果在孩子出生时候储备一份，利用时间和复利，将会成为一笔非常可观的财富！



给孩子的大金库

父母关心孩子成长的每一步，从期盼出生到养育他们长大，倾注了无数心血，尤其对升学教育最为上心，尽其所能给孩子最好的教育，用保险保障孩子的一生。

比如给孩子买储蓄险，每年攒一笔钱，当作未来的教育金，同时准备灵活资金以备不时之需。

教育金是一笔刚性支出，是将来某个时间点必须要花的钱，不能被超前消费绑架、不能因婚变产生变故、不能因为股市/生意波动而周转失灵。

方案一：大学留学+婚嫁+养老

以0岁宝宝为例，每年存3万美金，存5年。

到孩子18岁时，每年可从保单中提取现金作为孩子教育金，例如每年提取5万美金，约合35万人民币，足以覆盖国际学校的花费（中位数16-30万人民币）。

孩子30岁时，再领取8万美金，作为买车/买房/创业/婚嫁等人生重大节点的支持。

孩子65岁退休后，每年还能再领25.5万美金，将来的养老压力也能分担。余下的部分还能传承给孙辈，代代相传。



方案二：硕士留学+养老

有的父母，不太想让子女大学就去海外留学，而是想仅用2年左右时间，让孩子通过海外硕士镀镀金，这样的规划子女毕业后回国几率大，父母仍能享受天伦之乐。

以0岁宝宝为例，每年存3万美金，存5年。

22岁时，每年可从保单中提取现金作为孩子海外硕士教育金，例如每年提取4万美金，提取两年共8万美金。

海外硕士学历完成后，孩子进入就业状态。根据职业发展以及社会发展情况，可自由选择在退休年龄，比如65岁退休退保发还金额预计706万美元，可以一次性领取也可以如案例一一样部分领取，剩余部分继续传承。



方案三：用时间积累巨额财富

还有一类家庭，无需另外准备考虑孩子的留学费用，而是想通过长期时间得沉淀，使子女实现资产上阶级的跨越，这类父母应该考虑长期预期收益较高的产品。

以0岁宝宝为例，每年存10万美金，存2年。

55岁退保发还金额692万美元、75岁退保发还金额2939万美元，金额非常可观。



下面给大家介绍香港保险的3大重要功能：



无限次变更被保人，兼具财富传承功能。

在内地，被保险人作为保险标的，目前是不可以变更的。而香港的储蓄分红险，通常都支持更换被保险人。

如果用作财富传承，被保人从爷爷变更为儿子，再从儿子变更为孙子，这张保单就可以一代接一代的传承，一直复利滚存下去，在资产传承方面给高净值人士提供了期待空间。

货币转换功能

全球通胀的经济衰退背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币抑或其他币种，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。

从2022年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。



一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，不限制转换次数。



保单拆分

现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。

同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。

保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。

一份保单，全家共享！



最后，我们从香港和内地两地对保险公司投资资产配比的监管开分析下两地保险的收益情况。

内地的保险资金运用中，固收类资产占比高达70%，投资结构较为单一，投资收益较低。2022年，内地险资的整体投资收益率为3.76%，低于储蓄型业务的长期收益率精算假设5%。

而且近期监管，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。

但在香港，保险资金运用不受监管限制，可全球配置，并且权益类资产占比较高，保险公司可根据经济环境，自由调整固收、权益类型投资比例，因此香港的储蓄类保险虽然保证收益率较低（1%），但实际收益却常常可以达到6~7%。



如图所示，香港保险及内地保险对比，70年后相差8306万！令人难以置信，如此差距，你还在等什么？

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作者：香港保险好朋友