演示一下如何通过香港分红保险100万做到800万元

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最近有粉丝联系我，手头有100万预算，想买一份合适的香港保险为未来做打算。由于我最近正好在整理香港保险的优势，所以就借着这位粉丝的产品方案计划书，跟大家详细聊聊香港保险的八大核心优势。

我们先来看下这位粉丝的个人情况以及需求
目标群体：女性，45岁，从事外贸行业，居住在深圳，未来有移民计划，已购买内地储蓄险，可接受中低风险理财产品，计划提前退休，有财富传承需求。





在保持分红实现率达100%的前提下，我们能够看到，当王女士在65岁退休时，她的账户价值已超过260万，而在85岁的时候，整个保险账户的金额更是接近900万。时间和复利的效应确实令人惊叹，100万在经过几十年的积累后，变成了800万，这其中的IRR达到了6%，换算成单利则高达20.8%。这样的收益无疑是非常吸引人的。

实际上，香港保险的优势远不止高收益这一点。今天，我们就从王女士这份计划书的细节中，深入剖析香港保险的八大核心优势。

首先，我们看到香港的储蓄分红险在实现较高的分红方面表现出色。虽然储蓄分红险不承诺保本保息，但合同条款中通常包含“保证金额+非保证金额（分红）”两部分组成。在数年时间里，综合保单价值往往就能超过本金。许多香港储蓄分红险的中长期预期收益（IRR）可以达到7%以上。尽管分红存在一定的不确定性，但根据相关监管规定，保险公司需要在官网披露“分红实现率”。目前，大多数公司的分红实现率都在95%-110%之间，这意味着非保证的分红基本可以实现。

（某香港保司官网披露的分红实现率）



有些粉丝可能会问：为什么我们对香港保险的分红实现率如此有信心？

这是因为香港保监局规定，保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红实现率。这意味着，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况，从而了解保单的实际分红与预计分红的比率。这种监管制度使得香港分红险的“预期分红”较高，而且各家保险公司必须重视非保证红利的承诺兑现。

其次，香港的保险公司都是经营过百年的信誉老店，它们不会为了短期的利益而牺牲长远的利益。对它们来说，信誉和品牌往往比生意额更加重要，任何夸大或不切实际的数字都可能导致它们付出惨痛的代价。每一份保险产品都需要经过严格、缜密的精算，衡量和预测未来几十年的经济环境和投资收益情况，才能得出计划书中演示的分红数字，绝不是随意编写的。



二：红利锁定收益

香港的保险公司会根据他们的投资经验对分红投资资金进行管理，然而，这仍然或多或少地受到资本市场表现的影响。不过，现在香港的分红保单提供了分红锁定功能。一些多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定分红收益（复归红利和终期红利），将波动的分红转化为固定的分红。这样，客户可以在市场表现良好的时候选择部分锁定分红，实现收益的及时变现，使客户对保单有更多的掌控感。

同时，一些产品还提供了红利解锁功能，允许客户随时提取现金，或者将资金留在保险公司的账户中赚取一定的利息。这样，客户可以更方便地选择在不同经济周期进行不同的操作，提高自己的收益，使保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

重新生成





三：无限次更换被保人

储蓄保险短期持有的收益率较低，而长期持有的收益率较高。然而，如果被保人身故，保单就会结束，后续的潜在收益也随之终止。为了解决这个问题，一些香港保险产品提供了“无限次更改被保人”的功能。通过这一功能，当被保人身故时，可以将保单的被保人更改为家人，从而让家人继续享有这份保单的收益。这样，不仅实现了家庭财富的传承，还能让家庭成员从保单中获得长期的收益。

有了这一功能，爸爸可以将自己的保单被保人改为成年后的自己，自己老了之后又可以将保单被保人改为儿子，儿子再将自己的保单被保人改为孙子。如此一来，一份保单可以代代相传，实现家庭财富的长期积累和传承。



四：多种货币相互转换

在全球通胀、经济衰退的大背景下，不同国家的币值可能会以不同的速度贬值。地缘政治博弈带来了很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。

如果保单可以拥有世界主流货币，并且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，对于消费者来说是非常有利的。在疫情之前，去购买分红险时，基本上只能选择美元或港币保单，而且两者之间不可转换。然而，从去年开始，的各大保险公司推出了一些长期储蓄计划，这些计划允许客户根据时事新闻和个人需要来更换保单货币，以此来应对潜在的货币风险。

一些保险产品涵盖了人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、等9种世界主流货币，并且保单货币可以自由转换。通常从第3个保单周年日起，每年可以转换一次保单货币。

通过配置保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀和资产缩水的风险，使收益更稳健。对于一些熟悉国际金融市场的客户，可以利用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。另外，如果为孩子配置保险，未来无论他们去哪个国家学习、工作或生活，都可以先用多币种的分红险储备资金进行转换，选择与当地货币相对应的保单货币。



五：保单拆分功能

保单拆分是指，在保单成立后，按照投保人的意愿，将一份保单拆分为多份小保单（每份保单的投保人、被保人、结算货币可以与原保单不同）。这种功能的优势主要表现在以下几个方面：

灵活传承：通过保单拆分，可以将一张保单分配给多位家人，实现财富的灵活传承。

多种货币配置：拆分后的保单可以通过货币转换功能，将财富分配到多种货币，达到分散投资的效果。

定向赠与：现在的香港保单可以拆分成多份，根据需要分配给家人，避免因退保带来的金钱损失。

通过保单拆分，不仅可以使保单更加灵活，传承功能更强，还可以进行资产的不同配置。同时，利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，还可以减轻部分税务负担。



六：投保人可更改

保单满一年以上，投保人可以赠送给直系亲属或非直系亲属。

七：保险金信托

目前，香港大部分保单都配备了保险金信托功能，无需任何门槛或费用。保单持有人可以在身故前向保险公司申请该功能，而无需支付任何费用。在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，从而有效避免受益人“挥霍”理赔款的问题。

八：严审核、宽理赔、全球化服务

香港作为全球最发达、最开放的保险市场之一，凭借其得天独厚的优势，已成为国内外资金往来、贸易往来的中转站，成为国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。

保险市场的保险渗透率排名全球第一位，保险密度排名亚洲第一位。在全球20大保险公司中，有13家在获授权经营保险业务。

实行的是“严核保、宽理赔”的政策。在正式投保前，需要签署许多告知书。然而，一旦签订了保险合同，理赔时只要提交相关资料，就能及时快速地获得赔付。因此，保险的理赔流程是非常方便快捷的。

之前的文章也提到过，粤港澳大湾区保单服务中心正在加快落地前海。相信在不久的将来，大陆居民投保香港保险将会更加方便快捷。



写在最后

借着这位粉丝的产品方案，通过条款图，我们得以全面展示香港保险的八大优势。然而，需要注意的是，每款产品之间存在一些区别，例如内部收益率（IRR）的收益率、回本速度以及增值服务等。因此，在选择保险产品时，一定要先明确自己的需求，寻求专业的保险规划师的帮助，然后再进行投保等操作。切记不要盲目跟风投保，要确保自己的决策是基于充分了解和理性分析的。

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作者：港险阿江