人生必备七张保单:意外险、医疗险、重疾险、定期寿险、定额寿险、增额终身寿、年金怎么选?

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大家好，我是明亚保险经纪人雪梨。保险种类那么多，您是否也担心自己买不到符合自己需求的保险险种，本文将用大白话为你讲解各个险种的定义以及功用等，可点击收藏~

01

意外险


01意外险是什么？

意外险前提是满足意外的条件，如果不是意外导致的伤害，则不赔付。

意外需要同时满足以下四个要素：

突发的、外来的、非本意、非疾病的。

意外险的基本责任有：

1、因意外导致的伤残：伤残等级以《人身保险伤残评定标准》为准，保司按照伤残等级对应比例*保额赔付保险金。伤残等级按照1-10级，1级赔付保额100%，2级赔付保额90%，以此类推10级赔付保额10%。意外险的核心责任是伤残，是唯一可以赔付伤残的险种。

2、因意外导致的医疗费：一般涵盖意外门诊和意外住院的医疗费用。

3、因为意外导致的身故：因为意外导致身故可以理赔，例如交通事故导致身故（合规驾驶条件下）、高空坠物身故等。

总结：以上为三大核心责任，当然各大保司为了抢占更多客户，会将航空、乘坐运营车、住院津贴等责任加至保险责任中。责任不是越多越好，可按需配置选择可以覆盖自己风险就可以了。
02意外险有哪些分类

按保险期间分类一年期和长期的意外险。

一年期的意外险的优点是便宜，几十到几百不等，其综合责任比较多，例如含住院津贴等，缺点是到期了需要重新购置意外险，如果之前的产品停售的话，那么就需要重新去挑选新的产品，容易造成保障中断的情况。

反之长期意外险价格较一年期贵，其责任比较单一，一般仅含全残和身故责任，优点是即便产品停售了保障也还会在，所以其保障不中断。
03意外险怎么挑选？

1、意外伤残责任：意外险的核心责任是伤残，有些保险责任是仅保全残即一级伤残不保伤残（也就是1-10级伤残），所以挑选时要选择含“伤残”责任。

2、意外医疗责任：挑选免赔额低、报销比例高、含自费药的产品，其报销的金额越高。意外医疗的医疗责任选择1万-1.5万左右的就好，意外导致的超过1万免赔额的医疗费可转移至医疗险报销。

3、意外身故责任：为避免道德风险，未成年的身故赔付金受到法律限制，0~9岁以下被保险人，身故保险金的总额不能超过20万元人民币；对于10周岁（含）以上不满18周岁的被保险人，身故保险金的总额不能超过50万元人民币。所以未成年的身故责任可以参照这个身故区间选择。

成年人的肩负家庭的经济责任，所以应选择意外身故和伤残保额高的意外险。

4、投保职业要求：一些高危职业可能无法投保，例如消防员、刑警等高危职业可能存在无法投保的情况，所以需要注意投保的职业要求。

5、猝死责任：猝死不是意外责任，而是疾病，所以意外险是不赔付猝死责任的。当然也有部分意外险为了获得更多的客户资源将猝死责任加到基本责任里，如果发生猝死则会赔付一笔保险金。但是如果没有单独列明有猝死责任的，如果发生猝死，则不属于意外险保险范围，不会赔付，注意甄别，如果想要保猝死，建议选择寿险。

02

医疗险


01医疗险是什么？

被保人发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。注意是报销医疗费用，不是给付保险金。

医疗险的基本责任：

1、住院：在指定医疗机构住院期间发生的合理且必要的住院医疗费用 。例如西药、中成药和中草药、治疗费、检查费、床位费、加床费、膳食费、手术费、材料费、护理费、会诊费和救护车费等。

2、门诊手术：在指定医疗机构接受门诊手术治疗，在该医疗机构所发生的合理且必要的门诊手术医疗费用。

3、住院前后门急诊：因与该次住院相同原因在我们指定医疗机接受门（急）诊治疗发生的医疗费用。一般合同约定是住院前后7天或者30天多少天。

4、特殊门诊医疗：在指定医疗机构接受特殊门诊治疗，在该医疗机构所发生的合理且必要的门诊手术医疗费用。例如含门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费。

5、院外药报销：在保司指定的药点购买符合合同约定的特定药品。这些特定药品一般是治疗恶性肿瘤的靶向药，价格高昂且部分是不纳入社保目录，例如120万一支的CAR-T抗癌针是社保无法报销的需个人自费，这部分的高昂费用可转移医疗险报销（注意不是每个医疗险的药品都含CAR-T，请注意甄别）

6、质子重离子医疗费用：治疗恶性肿瘤的方式之一，一个疗程将近30万，价格高昂且社保不报销。

总结：以上6点是一款优秀的医疗险具备的责任，每个产品责任或有差异，大家可根据以上责任按需选择。
02医疗险有什么功用？

作为社保的补充报销，可以报销社保报销不了的医药费。社保有六不保，可点击该段文字进入链接查看。

1、境外就医不报

2、第三方责任不报

3、健康体检和养生保健不报

4、工伤事故不报

5、公共卫生服务不报

6、社保目录外不报卫生服务不
03医疗险有哪些分类？

医疗险按照就医资源的不同，可以分为普通百万医疗险，中端医疗险，高端医疗险。

百万医疗险一般几百块一年，可以到大陆公立二级及以上医院普通部就医；

中端的医疗险一般为上千，可以到大陆公立二级及以上医院特需部、国际部、VIP部就医；

高端的医疗险需要上万元，可以到全球、昂贵医院就医。
04医疗险怎么挑选？

1、目前医疗险分为可保证续保和不保证续保的，可保证续保时间按照时间长短分为20年>10年>6年，可优先选择保证续保时间较长的医疗险。

2、医疗险的健康告知是最严格的，所以一定要住院、体检、手术、门诊以及长期服药等疾病问题如实告知经纪人，以便挑选合适的产品。

03

重疾险


01重疾险是什么？

重疾险的起源：重疾险是由南非的一名心脏外科医生所发明 ：

当我治好他的病，看到的却是他穷困潦倒的样子我的心同样受到谴责，我们需要重疾险不仅仅是因为有人会离去更是因为有人需要好好活。

—— 马里尢斯·巴纳德



重疾险的定义：重大疾病保险简称重疾险，是指当被保险人在保险期间内确诊患有合同约定的疾病，达到约定的疾病状态，或实施了约定的手术时给付保险金的保险。

①合同约定的疾病：即确诊即付，例如恶性肿瘤赔付条件是病灶经组织病理学结果明确诊断。

②达到约定的疾病状态：例如脑中风后遗症疾病赔付条件是需在确诊 180 天后，仍遗留至少一种障碍。

③实施了约定的手术：例如重大器官移植术赔付条件是已经实施了肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植手术。

重疾险的基本责任：

重症：含有统一规定的28种重症，例如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等。一般赔付比例是保额的100%。

中症：一般赔付比例为保额的50-60%。

轻症：含有统一规定的3种轻症，例如恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。一般赔付比例是保额的20-30%。

豁免保费：一旦患合同约定程度的病，后续的保费无需再缴纳。有患轻症豁免，有患轻中重都豁免的，请注意甄别。

02重疾险有什么功用？

解决患病期间的停工的收入损失以及长期的康复费用。患了重疾之后，除了我们直观看到治疗费用，还有康复费用、护理费、异地就诊的住宿费交通费等大额隐形支出。



举个例子：家庭的经济支柱不幸罹患疾病，在治病期间或者康复期间是需安心养病无法工作，所以是没有收入的，但是家庭支出并不会因为生病就减少。

例如父母的赡养、孩子的教育、日常的开支、车贷房贷等都是刚性支出，以及康复后长期的康复费用也是无形的支出，而重疾险就可以通过赔付保险金将生病以及康复期间的收入损失以及长期的康复费用转移至保险，减少家庭的经济压力，对自己而言，自己可以安心养病，对家人而言，家人可以保持正常生活水平，不至于因为疾病而一夜返贫。

以下为统计的28种重大疾病需要的治疗及康复费用：



来源于《百度文库》
03重疾险有哪些分类？

目前市面上重疾产品形态分三种：重疾单次赔付、重疾多次分组赔付、重疾多次不分组赔付。

什么是分组：例如下图，如果有12种疾病，按照一组3种疾病分为4组，为1234组，假设患了A疾病，而A属于1组，那么1组剩余的B和C疾病全部失效，也就是如果下次患了A组的BC疾病的话，保司不赔付保险金，如果是患了2、3、4组的疾病病那么就可以赔付。不分组就是120种疾病里患了A疾病，那剩余的疾病依旧有效。

所以可知不分组的疾病更容易获得二次理赔，赔付的概率更高。



重疾险按照责任优劣：重疾多次不分组>重疾多次分组>重疾单次赔付，当然价格也是越贵。

04重疾险怎么挑选？

1、重疾险种类：重疾险疾病种类含有统一规定的28种高发重症+3种高发轻症。这些统一规定的疾病占了高发疾病的90%以上，已经覆盖了高发的疾病，剩余疾病病种由保险公司自行增加，所以在挑重疾险的时候，疾病数量可以不用太关注，应注重责任条款。

2、是否带身故责任：重疾的赔付条件为确诊即赔、约定状态、已实施手术，但是像急性心肌梗死是突发的，有可能还没到医院就突发身故，而急性心肌梗死的确认条件是检测心肌酶检测结果达到一定数值才能确认为急性心肌梗死，所以在没到医院检测数值前身故，那不带身故责任的重疾是不赔付的，而带身故责任的是赔付的。建议预算足够的情况下购置带身故责任的重疾险。

3、是否分组：不分组获得二次理赔的概率高于分组，预算足够选不分组，当然如果预算有限，可以选择分组的重疾，但是需要注意分组是否将高发的疾病放到同一个组里，如果放到同一个组里，那么理赔的概率又再次下降，所以可以关注高发疾病是否在同一个组里，选择高发疾病不再一个组的重疾险。

4、单次OR多次：多次的理赔次数高于单次，同时保费也会更贵一些。病人患了一次重症后，身体的机能以及免疫能力下降，再次患病了概率更高，所以建议有预算的情况下应选择可以赔付至少两次重疾。

5、是否有三同条款：三同条款是指若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，被确诊首次患本主险合同定义的两种或两种以上的疾病，仅按一种疾病给付疾病保险金。

举个例子：

同一个疾病原因：例如因为急性心肌梗死需要做冠状动脉介入手术，两个疾病都符合重症赔付疾病，有三同的条件下只能按照一种疾病赔付，无三同且在满足间隔期的要求下，可以按照两种疾病赔付。

同一个医疗行为：例如因为Ⅰ型糖尿病的切除脚趾手术，同时需要移植肾，有三同的条件下只能按照一种疾病赔付，无三同且在满足间隔期的要求下，可以按照两种疾病赔付。

同一意外：例如在交通事故中，造成了双目失明和双目失聪，有三同的条件下只能按照一种疾病赔付，无三同且在满足间隔期的要求下，可以按照两种疾病赔付。

总结：有三同的情况下，赔付的次数会少于无三同的重疾险，市面上无三同的产品还是比较少的且这类产品比较贵，在挑选的过程中可以根据自己的预算去选择是否有三同条款的产品。

04

杠杆寿险


01杠杆寿险是什么？

寿险是以被保险人的寿命作为保险标的，被保人发生死亡则会赔付保险金至身故受益人。

如因意外、猝死、生病、导致身故或者自然身故均可赔付。

杠杆寿险分为定期寿险和定额终身寿险，因为可以用小的金额撬起几百万的身故高杠杆，所以称为杠杆寿险。

杠杆寿险的基本责任：

1、身故责任：被保人因除免责条款外原因导致的身故，则会赔付一笔保险金。

2、全残责任：被保人因除免责条款外原因的导致全残，则赔付保险金，一般身故和全残只赔付一次。

举个例子：张三因交通事故导致全残，此时可申请赔付保险金，在全残之后100岁身故，此时不再赔付身故的保险金。
02杠杆寿险有什么功用？

1、寿险是爱的延续，是解决人不在了的问题家庭经济责任的问题。考虑不是自己，而是家人。

例如家庭经济支柱突发身故，其肩负上有老人赡养义务，小孩教育费用、车贷房贷等刚性支出，那么赔付的保险金可以用来让家庭可以正常运转，不至于发生太大的变故。

2、资产定向传承：通过指定身故受益人，在身故时可以将保险金定向传承至身故受益人。
03杠杆寿险有哪些分类？

杠杆寿险分为定期寿险和定额终身寿险。

定期寿险保费便宜，杠杆更高，其仅保障一段期间，在保障期外身故则不赔付保险金。例如选择保到60岁，如果在60岁之前身故，则赔付保险金；如果在61岁身故即保障期外，则不赔付。

定额终身寿险的保费较贵，但是保障期是终身，只要身故原因不在免责条款内，即便是自然身故都可以赔付保险金，所以赔付是确定的，因而保费更贵。

另外定额终身寿险险还有一定的储蓄功能，终身寿险的现金价值一直增长，退保可取现金价值(当然退保后则无保障，请谨慎）。
04杠杆寿险怎么挑选？

1、尽量选择免责责任少的，免责责任越少赔付概率越高。

2、寿险是解决经济支柱突然身故而导致经济责任缺位的情况，小孩子和老人没有承担家庭的经济责任，所以小孩子和老人不建议购买寿险。

05

增额终身寿


01增额终身寿险是什么？

我们可以通过名字对其责任进行拆解。

增额：存到保单的钱可每年复利即利滚利递增。

终身：即保单的保障期为终身，只要不退保，保单的利益可终身享受，即钱终身复利增长。

寿险：回归到寿险责任，保障内容含有身故和全残责任，如果发生身故或全残，则会赔付保险金。

总结：增额终身寿的保额是逐年递增、现金价值复利增长较快，可通过减保灵活领取钱，所以增额终身寿也被作为理财的工具。
02增额终身寿险有什么功用？

1、提前锁定利率：银行利率下行，导致收益也在下行。增额终身寿的收益在合同上白纸黑字写明，即便利率下行也不会影响到收益，可以提前锁定利率。

2、强制储蓄：增额终身寿在缴费期间如果退保的话，会有一定的损失，故可强制储蓄，如果没有强制储蓄，有可能控制不住支出，储蓄可能为零甚至是负数。
03增额终身寿险有哪些分类？

增额终身寿分类：普通型、分红型和万能型。普通型：收益是保证的，目前收益IRR不超过3.0%。

分红型：收益分为保证收益+分红收益，保证收益IRR不超过2.5%，分红收益不确定，最低可为0。分红险的相关了解可点击本链接。

万能型：可以理解为一个余额宝，可以复利增长，领取灵活。保证收益不高于2%，需关注结算率。

04增额终身寿险怎么挑选？

1、增额终身寿适合中长期储蓄，如果短期明确有着急用钱的需求的话，不建议投保。因为在缴费期内退保有可能回不了本，如果突然有着急使用资金的情况，也可以通过保单贷款现金价值的80%领取资金。

2、现金价值：相同保费的情况下，选择现金价值（即账户的钱）更高的产品。

06

年金险


01年金险是什么？

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

也就是说年金险是理财型保险，和增额寿一样，但是年金险较增额终身寿来说，年金险因为是到达某个约定的时间后开始领取，所以其更具专款专用、非常安全，缺点就是不够灵活。

增额寿正好相反，优点是灵活支取，适合现金流管理，但同时可能面临的问题是万一哪天把钱一次性取光光，养老就落空空。

另外，如果取得过多过快，或寿命很长很长，增额寿可能会较早耗竭。而年金是活多久领多久，与生命等长，细水长流、源源不断。
02年金险有哪些功用？

1、专款专用：年金险也是储蓄险，但是因为是到达某个约定的时间后开始领取，所以年金险更具专款专用、非常安全。

2、稳定的现金流：有一笔与生命等长的稳定的现金流，解决年老的养老问题以及孩子的教育费用。
03年金险有哪些分类？

按照功用分为快返型年金和延期年金。

快返年金是交完保费后一般是5年后开始返还生存金。

延期年金是到了合同约定后的时间开始返还生存金，例如养老年金和教育年金。
04年金险怎么挑选？

1、关注现金价值和领取金额即可。如果注重传承，可以选择现金价值高的，如果更关注领取的钱，可以选择领取金额高的。


总结



每种险种都有其功能属性，所以挑选的时候需要按照需求进行匹配，不可跟随他人选择。

希望这篇小文能够解答你的疑惑，如果你有更多关于保险、医疗方面的问题，可以关注我的公众号或者扫码加我微信，我们一起交流。



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作者：雪梨的笔记