香港保险「 如实告知 」

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保险公司要求客户在签署合约时秉持最高诚信原则。如果投保时故意隐瞒重大事实，而后期申请理赔的时候被公司查出来了，那么保险公司是有权利拒赔的。因为违反了最高诚信原则，这个合约本身就是无效，那公司又怎么会赔付一张无效的保单呢？需要注意的是：香港的法律是假设所有人都无罪，如果定罪，需要证据，没有证据只能是“无罪”。所以“有记录”的病史是一定要上报的。一般能用身份证号在三甲医院查到的记录，保险公司也都查得到。所以，到底有哪些疾病需要上报？请看一下自己的身份证号给到医院后，医院能提供什么，就说明哪些是有记录的，比如住院、进入医保系统的治疗，这些是有记录的。
哪些重要事实需要披露

披露重要事实是指申报任何将会影响保险公司评估是否应接受此投保申请的事实及资料。重要事实包括但不限于：

1、 于门诊或健康体检报告发现检测结果

a) 超出正常范围

b) 性质未明，需要覆查 /待查

c) 医生建议 随访／随诊／跟进／转院

2、过往病史或现有疾病而需要

a) 住院／被建议住院

b) 接受治疗并需跟进／被建议接受治疗

c) 接受检查／被建议接受检查

d) 定期复诊／观察

3、已存在但未有求诊的病徵／还未确诊的病徵

在投保申请时，应披露重要事实。如有任何未披露的重要事实，而该未披露的重要事实将会影响公司的核保决定，此情况足以令保单失效。

未披露重要事实的标准

一般而言，保险业界就「未披露重要事实」的标准，是指客户在投保时未有全面披露过去重要事实，包括重要病历。而所未披露的重要事实「将直接影响相关保单会否被批核或将衍生批核的特别条款」。

若保险公司在处理索偿时发现上述情况，保险公司可行使保单合约之条款撤销该保单及/或附加契约，并退回保单持有人已缴费的全部保费。而所递交的索偿申请（不论是否与未有披露的重要事实相关）亦将会被拒。

以最新健康状况重新核保

为了更灵活处理上述情况及客户的利益为前提，保险公司会在撤销保单及/或附加契约前，以你的「最新健康状况」重新进行核保程序。如果你有投保后发现有未披露的重要事实，请及时补申报，申请重新核保。有关处理方法如下：1、如果你的「最新健康状况」仍然在可承保范围内，那么将以附加不保事项及/或征收额外保费的形式供客户考虑继续享有保障。但所递交的索偿申请仍然不会受理。
2、如果你的「最新健康状况」不能承保，将维持撤销该保单/附加契约的决定，并退回保单持有人已缴付的全部保费。

保险公司如何调查客户过往病史

一、香港保险公司调查渠道

一般来讲，香港保险公司主要是通过两条途径来获知投保人的既往病史：

一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是内地商业保险理赔记录。其中前者是目前调查的主要渠道。

1、通过身份证号查询就诊记录

由于内地医疗记录共享机制还不是很完善，香港保险公司目前主要是调查社会保障，因此社保和新农合的医疗记录是调查的重中之重。

2、内地商业保险理赔记录

部分香港保险公司和内地保险公司之间有合作关系，便可互通有无，但由于合作关系网络目前还并不是非常完善，建立起来比较费时费力，暂时并不是主流方式。不过在未来，这一方式会越来越普遍。

二、投保人注意事项

1、不要将社保卡借与他人

在我国，记录个人疾病就诊记录最多的地方便是社保卡，社保卡仅限本人使用，不可随意借与他人，它像身份证一样，可以作为个人身份识别的凭证之一。那么社保卡里的诊疗记录便可认为是其持有人的既往病史依据。

香港保险公司对于混用社保卡的处理方式较为严格，部分保险公司一律拒保或者将保单作废，例如保诚；另有部分香港保险公司允许在投保人在投保时进行体检，以确定投保人具体健康状况，甚至需要投保人再次赴港体检。

2、全面申报既往病史

朋友们不仅要认清楚对于如实进行疾病申报的重要性，还要注意掌握正确的操作方法。只要是在自己名下的，无论是自己还是他人借用的既往疾病记录，都要申报；对于自己无法确定是否要申报的疾病，一定要找专业的保险顾问进行把关。



希望以上资料，可以帮助大家了解披露重要事实的重要性，可以有助于减少和避免保单缮发后的拒赔和纠纷。

香港重疾优势

1、费率低
同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2。价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，香港医疗制度健全，基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。
2、保障范围更广
我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司通常会把一种疾病细化成几种疾病，表面上数量更多，实际上限制了疾病种类。
3、预期收益更高
除了保障，香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率，有时甚至高达20%。封红包单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%—30%。
4、保额更高
香港保险公司根据市场需要，各自定位，接受由低于五万美元的保额(四十万港元) 到三千五百万美元的保额不等。因为香港人对保险意识高，生活水平高，投保数百万的保单比较常见。
5、不可争议条款
为给消费者至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。
6、投保流程简单、审核宽松
香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。
7、死亡定义
在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。
8、提供保单索偿免费服务
香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。
9、离岸资产保护

由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司，在全世界广泛投资，一直都是有钱人的最后避难所。

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作者：泽信投资