工薪阶层怎么买重疾险,看这篇就够了

形腿望舞

重疾产品千千万，选择一个产品一般是要交二三十年的，而且保费也不低，当风险来临时又是很重要的一个保障，所以我们在选择重疾险的时候是最慎之又慎的。那重疾险到底保什么呢？要怎么选购一款重疾险产品呢？接下来我从几个维度来带大家全面了解重疾险。

1、重疾险的作用
2、重疾险与医疗险的区别3、重疾险的保障有什么？
4、重疾险有哪些产品形态
5、怎么选购重疾险？
一、重疾险的作用

重疾险是得了合同约定的疾病以后，一次性赔付的钱，这笔钱我们是可以任意支配的，可以用于医疗费、出院以后的康复费、日常生活开支，偿还房贷等。有了足够的金额的保障用于生活支出，可以好好休养身体，不必要为了生活支出而马上投入工作中。

二、、重疾险与医疗险的区别

医疗险：报销医院内发生的费用（需要发票报销）重疾险：给付出院后发生的费用（不需要发票），买多少保额，一次性赔付多少额度

	医疗险	重疾险
保障功能	解决医疗费用大额支出风险	解决大病以后的收入损失风险
赔付形式	报销型：报销就医发生的医疗费用，花多少报销多少	给付型：买多少保障额度，一次性赔付对应额度
赔付内容	不限就医的疾病类型	合同约定的疾病类型
保障期间	一年	长期/终身

三、重疾险的保障有什么？

保险协会和医师协会规定，重疾险是28种，轻症是3种，所有保险公司的重疾险都包含这些，理赔标准也都是一样的。而这些法定的疾病占所有重疾理赔里面的95%以上，是最高发的，其他疾病都是锦上添花的小概率事件。当然如果没有多花钱，种类越多越好！常见重疾涵盖责任：（不代表所有产品的责任，具体以每个产品的合同约定为准）1、重疾保障100+种疾病：赔付比例：100%保额，赔付次数：1次2、中症保障25+种疾病：赔付比例：60%保额，赔付次数：2次3、轻症保障50+种疾病：赔付比例：30%保额，赔付次数：4次

部分产品额外增加这些保障：
1、身故/全残：赔付100%保额（身故和重疾，两者只赔付其中一个）。2、未成年人18岁之前，成人60岁之前再额外赔付保额的60%-80%。如果是50万保额，可以赔付80万-90万3、在60岁之后额外赔付保额的100%。如果是50万保额，可以赔付100万4、保费豁免：被保险人确诊轻症、中症、重疾以后，赔付对应保额，且剩余年限未缴纳的保费也不需要再交了，但是保单继续有效。5、附加的恶性肿瘤二次赔付：首次确诊癌症3/5年后，再次发生癌症（新发、转移、复发、持续）等状态，再次赔付保额的100%。如果是50万保额，第一次赔50万，第二次还可以赔50万6、附加的特定疾病的额外赔付：比如少儿的白血病，会额外赔付保额的100%，等于可以赔付保额的200%。如果是50万保额，可以赔付100万。
四、重疾险有哪些产品形态

重疾产品种类繁多，原因在于不同产品的形态是不同责任的组合搭配。

从保障期限看：定期（1年期/保障至70周岁）、终身重疾

从赔付次数看：单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付

从身故赔付看：赔付保额、赔付保费、不含身故责任
那分组和不分组有什么区别呢，下面用一张水果图帮助大家理解



五、怎么选购重疾险？

买多少保额

买重疾，就是买【保额】【保额】【保额】！

可能有些人对保额是没有概念的，那买多少保额合适呢？保额就是未来可以赔付下来的钱。

科学地计算重疾险保额方式：3-5年的年支出，这些支出要包括家庭的日常开支、孩子的教育、父母的赡养、需要偿还的贷款、病后的康复费用等。

根据目前的医疗情况，30万是最基本的，50万是标准，5年收入是比较完善的。

在癌症里面，有5年生存率一说，建议要休养5年，5年后病情再复发或者转移的概率已经很小很小了。
定期or终身

定期：
1、解决了在核心时期的家庭保障问题

2、杠杆高，低保费，高保额

3、通货膨胀因素导致保终身的到老的时候也赔付不了多少钱

终身：
1、老有所依，老的时候疾病的发病概率高，是最需要保障的时候。这个时候如果是裸奔的状态，那压力是不是就给到孩子身上了呢？

2、70岁以后医疗险也很难买到了，一是身体有个结节，息肉都是很正常，医疗险不仅不保既往症，还有产品停售的风险，二是保费也高。这个时候可以用重疾险来覆盖医疗费用

3、重疾险有现金价值的，真的到了七八十岁，觉得没有必要了，也可以选择退保，拿一部分钱回来
有身故责任or不含身故责任

一般的重疾险的身故责任都是重疾或者身故二选一赔付的，就是说如果在保险期间，赔过了重疾，那么身故责任就没有了，以后身故也不会赔了。

那为什么还要选择身故责任呢？比如发生了心梗，还没有来得及送到医院，人就离开了，这个时候如果没有身故责任，保险是不会理赔的，那就一分钱都拿不到了。

加上身故责任，保障会更全面，比如终身+身故责任的重疾，我们所投的保额最终是一定会赔付给我们的，要么是重疾赔付，要么是平安终老赔付。
选购重疾险总结：1、确认保额

保额是基本属性，是重中之重，不要为了追求其他附加的就牺牲保额，建议保额不要低于30万。2、确定产品形态能选保终身，就不要选定期能选保身故，就不要选不保身故能选重中轻都有，就不要选只有重疾能选多次赔付，就不要选单次3、确定保费我们想要高保额、保障全面的重疾，当口袋不允许的时候，就需要做一些减法了。要不降低保额，要不减少保障责任。

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作者：贝贝历险记