重疾险投保要点指南

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亲爱的朋友！

    你好！我是陈清泉，很高兴在这里与你相遇。

    在过往和客户交流过程中普遍对重疾险比较感兴趣，常遇到的问题是重疾险的险种怎么选、保额该保多少足够、重疾种类100种和120种有何差别、保障期限选30年至70岁还是终身哪种比较合适......

    借此机会我也做个梳理总结，希望对正打算或了解重疾险配置的你有所帮助。

重疾险配置重点关注三点：

（一）买重疾险就是买保额

    买少保额才足够呢？在这里还真的没有标准答案，但可以给你提供一个正确的思路。

    假设，陈先生年收入15万/年，当罹患重疾后根据医学上的数据显示普遍要3-5年的康复周期，必然会面临没办法正常上班而造成的收入损失或中断的问题，给家庭带来经济上的压力，因此，重疾险的保额配置应该至少能够覆盖陈先生3-5年的收入，也就是至少45万-75保额比较合适，以此同时加上可能硬性支出房贷、车贷、孩子的教育支出、老人的赡养，这些可不会因为患病因此而减少，因此在配置重疾险保额除了考虑年收入还应考虑生活的刚性支出成本。毕竟重疾险的本质是解决患病后收入损失的补偿问题。

（二）高发疾病覆盖范围

    在2020年银保监管的指导下，中国保险行业协会联合中国医师协会对重疾险旧规范进行了修订，形成《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》将2007年旧版规定25种重大疾病，新调整成28种重度疾和3种轻度疾病，共31种疾病，这也是目前所有保险公司重疾条款里必备统一的疾病种类，这些病种它占到我国保险行业重疾理赔案件数量的95%，其他险种各家保险公司可以再此基础上增设其他病种，这也是目前你可以看到不同保险公司重疾险种有些100种，有些120种的原因，因此，在选择重疾产品时除了监管帮我们把关好的28种重度疾和3种轻度疾病高发病种外，还应关注比较高发性疾病。可以参照下表：
下表1-28为全行业统一定义的重大疾病；标*为前6大高发重疾，其中1-3最高发，以恶性肿瘤——重度为榜首；（1）-（11）为11种高发轻症，是否涵盖，是判断重疾险是否优秀的重要指标之

1	*恶性肿瘤——重度	恶性肿瘤——轻度（1）
		原位癌（2）
2	*较重急性心肌梗死	较轻急性心肌梗死（3）
3	*严重脑中风后遗症	轻度脑中风后遗症（4）
4	*重大器官移植术或造血干细胞移植术	单侧肺脏切除（5）
		单侧肾脏切除（6）
5	*冠状动脉搭桥术       （或称冠状动脉旁路移植术）	冠状动脉介入术（7）
6	*严重慢性肾衰竭	慢性肾功能损害（8）
7	严重非恶性颅内肿瘤	脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤（9）
8	心脏瓣膜手术	心脏瓣膜介入手术（非开胸）（10）
9	主动脉手术	中动脉内手术（非开胸非开腹）（11）
10	多个肢体缺失	以上11种轻度疾病，为重大疾病对应的高发轻症。因为人不会按照合同生病，如果达不到重疾定义，就不能成功理赔，所以轻症的存在就很有必要。 特别是高发轻症，一定程度上决定能否理赔成功。
11	急性重症肝炎或亚急性重症肝炎
12	严重慢性肝衰竭
13	严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症
14	深度昏迷
15	双耳失聪
16	双目失明
17	瘫痪
18	严重阿尔茨海默症
19	严重脑损伤
20	严重原发性帕金森病
21	严重|||度烧伤
22	严重特发性肺动脉高压
23	严重运动神经元病
24	语言能力丧失
25	重型再生障碍性贫血
26	严重慢性呼吸衰竭
27	严重克罗恩病
28	严重溃疡性结肠炎

(三)保障期限

    目前的重疾险产品保障期限基本分为【保障30年、保至70岁和保终身】三种。

    对于重疾险的保障时间上的选择没有绝对性的好坏，比较正确的配置思路是结合预算在重要的时间段做大保额，涵盖经济支柱的周期（如：60岁，70 周岁）节点，符合两者基础上选终身。

    选择“保终身”主要的考虑是，避免出现晚年因为身体原因而无法续保的风险，价格也会随年龄而升高。

    当然，在预算不足的情况下，可先选择“保障30年”或“保至70岁”，定期重疾险的保费比较便宜，优先确定人生重要时期里的保障，尽量降低疾病风险对家庭的影响，等资金充足后再作适当的补充。

    以上就是对重疾险选择上普遍关注的三项重点，希望对你有所帮助。如有其它疑问，也可以私信交流哦。

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作者：清泉财策研习社