怎样购买百万医疗保险

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    百万医疗产品具有责任多、保额高、保障全、性价比高、实用性强的特点，百万医疗保险的设计初衷也是为了用高性价比的产品惠及更多健康的客户，确实如此，自诞生以来，为无数消费者带来了切实的保障。因此百万医疗产品在设计时通过种种规则设置以最大程度控制风险，也是所有保险产品里面核保要求最严格的。

    消费者如何在购买前擦亮双眼不被误导呢？建议关注以下几点：

01  报销型产品   保额有上限

    首先要明确，百万医疗保险是报销型产品，即根据你住院的实际花费进行补偿，比如花费5万，最多报销5万，花费80万，最多报销80万。所以百万医疗的“百万”是最高可以赔付的额度，并不是实际赔付给你的额度，这一点与重疾险产品不同，重疾险是定额给付型，就是不论你住院花费多少，只要罹患合同规定的相应疾病就会按照约定的保额进行赔付。比如你买了50万保额，医院花费了5万，保险公司赔付是50万。

02  门诊和住院   报销有规定

    住院部分：百万医疗保险通常是报销二级及二级以上医保定点的公立医院普通部，很多是不含国际部和特需部的，在购买前需明确住院可以报销的范围。有的产品还包括私立医院。

    门诊部分：百万医疗保险不是报销所有门诊的，百万医疗涵盖的部分通常包括：住院前后7天到30天的门诊，一些门诊手术，还有一些特殊门诊（如透析、放化疗等），具体涵盖哪些门诊费用在购买产品时需特别注意条款的相关描述。同住院费用一样，门诊费用的报销对医院范围也有类似的限制。

03 医保内外  赔付比例不同

    百万医疗保险对于客户是否有社保，以及就医支付时是否使用医保，在理赔时会有不同的比例设计，通常有医保并使用医保结算，是100%赔付，如果本身有医保，但是没有按医保结算，通常赔付比例会降到60%-80%，如此设计在于鼓励客户如实告知，并尽量使用医保支付以控制成本，提高百万医疗产品的杠杆，惠及更多消费者。

04  有免赔额  需要自付

    百万医疗保险有一个特殊设计，就是免赔额，通常是1万。这个1万免赔额的概念是，首先客户的实际医疗支出需要超过1万才能获得理赔资格，低于免赔额无法理赔；其次，理赔时，实际赔付的金额需要扣掉1万，比如客户实际支付3万，如果全部可以按照100%报销，客户也只能获得2万赔付。

这个设计的原因在于尽量规避掉小额赔付，通过规避掉小额赔付来把百万医疗保险的性价比做到最高，用最小的花费来保障客户未来可能的大额支出。

    不同的产品免赔额设计也会有细节差异，最主要是通过其他途径（医保或其他商业医疗险）报销的费用，是否可以抵扣免赔额，这一点直接影响到客户的利益，需要特别留意。

    另外一般来说重大疾病免赔额为零。

05  年年交费，保费递增

    医疗险和其他大部分保险产品不一样，大部分保险产品是定期交费，且保费不变，但医疗险需要年年交费，交一年保费才能获得一年保障，这背后的原因主要在于影响医疗险价格的因素过于纷繁复杂，医疗政策的变化、就医行为的变化、甚至是一些突发社会事件的影响，都会对医疗险的价格产生影响，所以只能采用这种类似现收现付的方式确定费率。而且，还要特别注意随着年龄的增长，保费也会逐年递增，这主要是因为，随着年龄的增长，平均就医费用支出水平在逐年上涨，大数法则下确定的费率自然也会上涨。另外保险公司有保费调整权。

    但是有的产品是五年一档保费，也就是说五年内保费不变，下一个五年保费上涨一个档次。

06  续保设计  各家公司不同

    能否续保是医疗保险的核心，各家保险公司在产品续保上的设计是不同的，有些是承诺保障终身；有些是有条件保障终身，即产品一旦停售就不能续保了；有些是停售了可以提供转保，还有一些本质就是个一年期产品。能否续保关乎客户的切身利益，如果一旦理赔又不允许续保，理赔后又无法投保其他医疗产品，对于客户来说是非常不利的。

    比如有的产品经首两次续保审核保证续保，有的产品是保证五年内续保，有的是停售终止续保后，让你转保公司的其他医疗产品。大多数产品停售终止合同不能续保，一定要关注。

07  健康告知   务必真实

    对于百万医疗来说，健康告知是把控风险非常重要的手段，只有符合健康告知要求的客户才能购买百万医疗产品，所以说百万医疗产品并不是任何人都能购买的产品。消费者在购买前务必认真阅读健康告知并真实告知。如果是因为不实告知，隐瞒了相关健康和风险信息，保险公司在理赔时是可以作为证据拒赔的。所以无论是销售人员还是客户，出于对自己负责，对别人负责，认真阅读健康告知并如实告知是很有必要的。

    健康告知各家公司规定不同，如有的是近二年内是否患有某某疾病，有的是近十年内，有的是出生以来，一定要注意真实告知。

    有的公司为了规避风险，有年龄体检要求，比如45岁以下免体检，有的是50岁以下免体检。

    如果身体曾经发生过异常或体检结果异常，保险公司核保结果有五种：

    一是正常承保，你的异常不影响。

    二是责任除外，有异常的部位不保。

    三是延期半年再买，到时候再体检决定。

    四是加费承保，比别人多出点钱保你。

    五是拒保，想买也不卖给你。



   总之，购买百万医疗保险，我认为需要关注以下三点：

   1、购买保证续保产品，不受产品停售影响。

   2、尽量购买医保报销抵扣免赔额的产品。总是省1万是1万嘛。

   3、尽早购买，如实告知，因为健康体才是购买的资格。

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作者：神子头那块自留地