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香港保险
内地保险公司不允许破产
香港保险公司会倒闭吗？
先说结论，其实这句话是误传，属于刻意抹黑。从机制和保险行业的沉淀上，作为国际金融中心的香港，对于保险公司的监管更为严格。并且，香港金融机构的信用评级，无论是银行还是保险公司，也普遍高于国内机构。
以下我给大家展开聊了聊：
人们投保，说到底，图的是一个安心。
在大家的认识中，国内保险公司是国家的，国家就是坚实的后盾；而香港保险公司大多是外资，谁来当后盾？
相信不少人听保险顾问说过“根据中国保险法规定，保险公司不允许倒闭。”如果不对这句话进行仔细的剖析，对于不了解的人便会认为：“买保险不用关注保险公司的资质，反正保险公司不会破产，破产了还有国家呢，所以价格便宜的就是最好的。”
而很多新进入保险业的公司机构则借着这个概念在市场上推出了“性价比极高”的保险计划产品，借此大量吸金，在短期内聚集大量的保费，然而在投保人需要出险的时候便会出现无法理赔等令人尴尬的情况。
这也是为什么，老牌保险公司和成熟的市场环境才能让你的保单安心。而说到保险，根本上是一种金融工具，一种财务上的安排。而金融的本质是合约，所以关于保险，可靠与否，我们先从法律和法规上去寻找依据。
一、保险破产制度法律条文对比
先看“香港保险公司可以破产”以及“内地保险公司不许破产”这一核心争论，来比较一下国内的《中华人民共和国保险法》和香港的《中华人民共和国香港特别行政区保险公司条例》。
关于保险公司破产或清盘下对保单持有人的保护：
《香港保险公司条例》中第46条（2）规定：“除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人，不论此保险人是已存在的保险人或为此目的而成立的保险人；
该条例的网址：
https://www.elegislation.gov.hk/hk/cap41!zh-Hant-HK@2017-02-13T00:00:00/s46
《中华人民共和国保险法》中第八十九至九十二条规定了关于保险公司分立、合并、撤销或解散的相关事宜。
中华人民共和国保险法的规定：
http://baike.baidu.com/link?url=hwYo9kH9E5LUaeOq1-S5D_a7LCieHn6JZXsqOkZq3dieIfFVnjZAXcvCWmEOpoQAkG4YzE0LAGgORhEfH4x0P_4gslDy4qHzTAnxqRApWjG
对比大陆和香港对于保险公司破产的法律规定香港的是这样的：香港保险监管规定若保险公司被清盘，则长期业务须转让给另一保险公司或因此事待成立的保险公司；
而国内有两条规定，第89条、经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。第92条、经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
可见大陆的法律中，解散和破产不是同一个概念，大陆法律其实也规定经营人寿的保险公司可以破产的。破产后其持有的长期保险合同也会有其他人寿保险业务的保险公司接受。
现代社会保险公司属于金融机构中非常重要的一个金融生态，其客户并非是企业而是广大民众以及政府机构，因此保险公司承担着比商业银行和投资银行等其它以商业为导向的金融机构更为重大的社会责任，也因此应该采用更为严格的监管规则。
国内的保险监管机构是“保监会”，所依据的法规是《保险法》（全程《中华人民共和国保险法》）。香港的保险监管机构是“保险业监理处”，所依据的法规是《保险公司条例》。
《中华人民共和国保险法》共一百八十七条，加上第十一号主席令，共21523字。《香港保险公司条例》英文全文共七万一千零六字，香港政府官方中文翻译版共111608字，两者字数差5倍。
《保险法》中关于保险公司的部分为第三章，第六十七条至第九十四条，占全部篇幅的六分之一不到。保险是关乎国计民生的重要行业，我们相信，对于保险的法规无论多详细都不过分。
二、历史层面对比
香港
香港保险业到目前发展170多年，还从未出现过保险公司倒闭的现象。
当初2008年波及全球的金融风暴中，世界级的投行都有破产，保险公司却依然稳健如初。
保险公司一方面只可以投资政府认可的、低风险投资工具；另一方面，会将某公司客户的保费分摊，由其他保险公司承保，由整个行业共同承担风险。如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。
如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。香港保监会有权力冻结该公司的资产，不容许离开香港，以优先保护客户利益。
大陆
1949年新中国成立后，近70年也没有保险公司倒闭。
三、香港政府对保险业的偿付能力以及其他资产的要求
香港大多数的保险公司的赔偿支付能力过300%（内地的保险公司一般只维持在150%的幅度）。为此，香港发展至今，我们也没有见证过香港保险公司有机会倒闭。若然万万一发生了,香港的保险市场只会比大陆更成熟,监管机制只会更严密。
香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。例如，每出售一份寿险，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好地保障投保人的利益。
香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保香港出售的每一份人寿保单。而且随著香港保险市场的日益庞大，香港监管机构将加大客户的保障力度，在不久将来还会成立客户保障法案，来确保在香港购买保险的所有客户得到全面保障。
四、香港保险公司的金融信用评级
目前，国际上公认的金融信用评级机构有标准普尔、穆迪和惠誉这三大公司。三大评级机构的服务较为相似，但在服务范围、信用等级设置及评级标准等方面各有侧重。标准普尔信用等级共分20级，最高等级AAA；穆迪和惠誉评级共分19级，最高等级分别为Aaa和AAA。上述三家评级机构的BBB-/Baa3以下信用等级被认为是不具投资性的。
简单了解了这些常识之后，我们就来看一下在中国内地和香港地区大家较为熟悉的一些金融机构（包括银行和保险公司）的信用评级情况，数据来源于各家金融机构官网的“投资者关系”信用评级披露和三大信用评级机构官网，自行参考和比较。
通过简单的分析比较，我们可以看到，保险公司的信用评级相对于银行更高一些，香港金融机构的信用评级，无论是银行还是保险公司也均高于国内机构。
五、国际上对保险公司的评定
由20国集团(G20)设立的金融稳定委员会(FSB)，全球金融规则制定者，公布了9家系统重要性保险公司（即大到不能倒保险公司）名单。
大而不倒（Too Big to Fail，缩写TBTF）是一个经济学上的概念，指当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时，政府不能等闲视之，甚至要不惜投入公帑相救，以避免那些企业倒闭后所掀起的巨大连锁反应造成社会整体更严重的伤害，这种情况即称为“大到不能倒”。
“Too Big To Fail”（大到不能倒）是一个全球性的金融机构FSB（Financial Stability Board）,又称为"全球央行"。是在2008年全球爆发金融危机之后，为稳定全球经济于2009年4月初在伦敦G20峰会决议设立的一个全球性的金融监管体系。
FSB负责对大到不能倒的金融机构进行评估和监测，指当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时，政府不能等闲视之，甚至要不惜投入公帑相救，以避免那些企业倒闭后所掀起的巨大连锁反应造成社会整体更严重的伤害，这种情况即称为“大到不能倒”。
FSB就会每年发布一份大到不能倒的金融机构名单，在保险领域会选出九家保险集团，FSB发布了最新的名单如下：
由20国集团（G20）设立的金融稳定委员会（FSB），全球金融规则制定者，公布了9家系统重要性保险公司（即大到不能倒保险公司）名单：
1、友邦保险集团（AIA）
美国友邦保险有限公司(简称“AIA”)是美国国际集团(AIG)的全资附属公司，自1919年创立以来，已服务亚洲地区的广大客户96年，业务遍布亚太区的17个市场；AIA的内涵价值达322亿美元，总资产值为1,590亿美元；为超过2700万份个人保单持有人及1600万名团体保险计划的成员服务；标准普尔AA-；穆迪Aa3。
2、英国保诚集团（Prudential PLC）
英国保诚集团创立至今已有168年，在全球拥有超过2,300万名保险客户，2015年世界五百强企业排名74，被称为“保险中的保险”；2011年，管理资产超4,570亿英镑。同年保诚收入为腾讯QQ的12倍，利润为中国联通2.5倍，资产为万科的10倍，管理资产为香港外汇储备的7倍；保诚的百年历史中，理赔过多个世界著名保单，如泰坦尼克号灾难赔偿、一战和二战英国士兵家属赔偿、黛安娜王妃车祸赔偿等。
3、安联保险（Allianz SE）
安联保险(Allianz SE)于1890年在德国柏林成立，至今已有120年的悠久历史，其保险业务广泛分布于全球77个国家和地区，总客户数量超过8000万，以保费收入衡量，安联集团是欧洲最大的保险公司。
4、法国安盛保险（AXA Group）
法国安盛保险公司（简称AXA）创立于1816年，在全球57个国家客户已超过1.02亿，每7个香港人就有一个是安盛的客户，世界每100个人当中就有一个是安盛的客户；AXA管理的总资产超过11万亿，是香港GDP的七倍还多，为全球最大保险集团；分别在巴黎证券交易所和纽约证券交易所上市；2013年收益为9,333亿港元，管理资产为113,900亿港元。
5、美国国际集团（AIG）
美国国际集团（AIG）创立于1919年，业务遍布130多个国家及地区，由保险业务扩展至其他金融服务类，包括退休金服务、非人寿保险类的产物保险、资产管理及相关投资等。AIG已在纽约证券交易所、美国ArcaEx电子证券交易市场、伦敦、巴黎、瑞士及东京上市。AIG成员公司是美国最大的工商保险机构,旗下的美国友邦保险更是全美最顶尖的人寿保险机构。
6、大都会集团（MetLife）
大都会集团(MetLife)创立于1863年，是美国最大的人寿保险公司，现为美洲、亚太区及欧洲的7000万客户提供创新的服务和解决方案，致力于帮助客户建立财务自主，2015年大都会集团排名世界五百强121名。
7、保德信金融集团（Pramerica Financial）
保德信金融集团(Pramerica Financial)，旗下的保德信保险公司成立于1875年，是美国最大的人寿保险公司之一。服务客户超1,500多万人，业务范围遍及30多个国家和地区。2015年世界五百强企业排名194。
8、英杰华集团（AVIVA）
英杰华集团(AVIVA)成立于1696年，总部设在伦敦，作为一家历史可以追溯300年的企业，英杰华集团在全球超过25个国家向世界各地约3500万位客户提供优质的金融保险服务。集团旗下管理资产超过3,320亿英镑,全球保费收入及投资收入360亿英镑。2015年世界五百强排位123名。
9、意大利忠利保险（ASSICURAZIONI GENERALI）
意大利忠利保险(ASSICURAZIONI GENERALI)于1831年12月在特里埃斯特成立，藉助120个当地营业网点（集团控股公司或银行）以及它自身的海外办事处，在全球各大洲50个市场上开展保险业务。就险种数量而言，忠利集团为欧洲第四大保险集团。就营业额看，忠利集团已跻身世界10大保险集团之列。2015年世界五百强企业排名48。
以上保险公司，将对支持全球金融稳定起着至关重要的作用。
团队介绍
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“Forward Group香港前沿”创办於2014年，人员规模近50人，全员持香港身份——其中部分为香港本地人，部分为新港人（通过投资移民/香港优才/高才/香港留学获得身份的优秀人才）。
团队80%拥有本科/研究生/博士学历，或者有5年以上其他行业管理/创业经验，10年以上香港留学、移民英文文案处理经验。
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成员覆盖的高校包括
香港大学、香港中文大学、香港科技大学、北大、清华、哥伦比亚大学、伦敦帝国理工、复旦、浙大、北京交通大学、香港理工、名古屋大学、哈工大、香港浸会大学、香港岭南大学等著名高校。
我们曾帮两千多名客户落地香港保险和香港身份规划方案，客户遍布国内外。
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办公室
我们的办公区域位于香港核心繁华地段尖沙咀一级写字楼，面朝维多利亚港，毗邻维港、西九龙高铁站、中港码头。突显对客户的便利优势。
欢迎來香港我們的办公室坐坐，同时也欢迎在一河之隔的深圳与我们约咖啡。
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我们会一起用心整理资讯给大家，希望能：
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全普通话、广东话、英文、日语服务
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作者：维港ForwardHK |
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发表于 2023-10-26 16:53:24