如何用香港保险在婚姻中保全资产?

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案例

  K先生的儿子要结婚了，对方是一个“白富美”。原本这是件好事，可K先生总觉得这位“白富美”不太靠谱，不像是能跟儿子长久生活的样子，可儿子就是认准了人家，K先生也只得同意。

       K先生琢磨着，婚房是结婚前全款买的，以后仍属于儿子的个人财产；如果给儿子现金的话，万一儿子将来发生婚变，就有可能被分割。

       K先生听人说，买香港储蓄分红保险可以防范日后由于子女离婚而可能出现的财富风险。那么，K先生应该怎么买这份保险，才能既给儿子提供长期的生活补助，又能在离婚时不被分割呢？



      那么问题来了，帮子女在婚前购买的香港储蓄保单，在子女婚内领取，是属于子女的个人财产，还是夫妻共同财产？如果子女发生婚变，这笔钱会不会被分割？我们继续来具体分析下：

如果父母作为投保人，子女作为受保人，那其实保单持有人是父母，提取也是提取到父母账户（PS：需要在子女未成年之前操作）。

    进阶版是父母给孙子孙女投保，也是目前很热的投保方式——隔代投保，对于离婚后财产的保全性更加毋庸置疑。



       既然说到这里，那再展开一下：如果投保人是子女一方，那在其发生离婚后财产纠纷是如何处理香港保单的呢？基本是以下三种情况。

1、丈夫虽然自己在香港配置了保险，但妻子一方根本不知情。

    答：那么很自然，这张香港保单有很强的隐蔽性，很难执行分割。

2、妻子一方知道丈夫在香港买了保险，但不知道保单的具体情况。

    答：这种情况一般是需要提出方举证。因为香港保单无法通过内地非投保方进行查证，而根据《最高人民法院关于内地与香港特别行政区法院相互认可和执行当事人协议管辖的民商事案件判决的安排》的规定：除有特殊情况报最高人民法院并经中央有关部门批准外，人民法院不得派员赴港澳台地区调查取证。

3、妻子一方知道丈夫在香港购买过保险，具体保险情况也了解，也有证据（比如拿到了保单合同等等）。

    答：这种情况一般法院会要求丈夫一方进行价值分割给与妻子一方补偿。如果丈夫一方不同意的情况下，虽然也无法对香港保单进行有效分割，但法庭上一般会酌情对其他财产的分割倾向于妻子一方。


如何用香港保险保护自己

       香港的很多储蓄型和重疾型的保险产品都是可以通过指定受益人的方式，保障一方的权益。此外，大额保单的作用也是不容忽视。例如杠杆比例高，兼具保障和分红的终身寿险、满足高净值人群医疗需求的高端医疗险等等。

       大额保单最好指定收益人，因为这可以被视为财产权益定向转移到个人名下的一种有效方式。这往往也成为富太太们，防小三儿的有力武器。

       同时，大额保单不仅仅只是防止婚姻破裂带来的财产损失，高收入人群关注大额保单更主要的原因还是为了资产保全、合理避税、财富转移等，避免家庭内部纠纷。

根据《保险法》规定，任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。

       婚姻中如何提前界定个人和夫妻共有财产，已成了预防婚姻风险的必要措施。

       婚姻中有永久不能变更的个人财产：

      《婚姻法》第18条，购买人寿保险属于个人财产！

      《保险法》第61条，保单是不存在争议的财产分配！

      《合同法》第73条，保险收益及保险金不用于抵债！


港险更具有私密性和保障性

       在不同区域的保险中，香港的保单更不可分，在香港，保险投保人的权利至高无上，香港保险条款上就有明确规定：持有人和不设第三者权益的概念。

       持有人：保单持有人是唯一 一位有权行使我们就保单所提供之任何权利或权益的人士；

       不设第三者权益：任何非此保单的一方之人士（包括但不只限于受保人或受益人）无权执行此保单内的任何条款！

       即香港法律规定，投保人是保单的唯一持有人，任何第三方（包括机构，如法院），都不能强制执行保单的任何条款。

香港是一个拥有完善法律的地区，严刑峻法确保社会的良好秩序，首先，香港沿袭英美法系，最大程度保障私有财产，在香港私有财产神圣不可侵犯。

       其次，香港也是一个个人隐私高度保护的地区，在香港颁布了保护个人隐私的法律：即第486章《个人资料（私隐）条例》；根据《个人资料（私隐）条例》，被判定违反条例，侵犯他人隐私、泄露个人信息的，最高可处以5万港元罚款和2年监禁。

       香港拥有亚洲唯一个人信息隐私保护机构：香港个人资料私隐专员公署，该机构成立于1996年8月1日，其职责就是监察条例的施行。

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作者：泰睿国际