重疾险太复杂啦,怎么选怎么买呀?别着急,先读懂重疾险,再来落实~

123456879

相见不恨晚，点击上方蓝字了解~




不代表任何一家保险公司，客观、中立！

重疾险是四大保障型险种中结构最复杂的一种，而这个险种偏偏又是保费最贵的。作为普通消费者，面对市面上那么多的重疾险，到底要怎么选呢，怎么才能买对呢?

今天我们来聊聊重疾险，希望对大家有所帮助。

还是那句话，先大致回顾四大保障型险种功能和作用。



01 什么是重疾险？

重疾险顾名思义，是保重大疾病的保险，当被保险人罹患合同约定疾病，并且符合条款要求的情况下，保险公司会一次性赔偿一笔钱。

举个例子：老王给自己购买一份100万的重疾险，N年后不幸确诊癌症，这个时候，保险公司会直接赔付100万给老王。这100万可以用来应付以下费用的支出：

1、直接的医疗费用（住院医疗）；

2、直接的收入损失（住院期间不能工作带来的损失）；

3、家人陪护/护工费;

4、后期的康复疗养费（一般重大疾病都需要两三年的疗养康复）；

5、其他隐形的收入损失（即使康复后上班升级加薪也会有影响）。

所以重疾险理赔的钱，不仅仅可以用于应对患病期间医疗费用，还可以用于术后疗养、收入中断、房贷车贷等支出，弥补家庭的其他隐形经济损失。

这一点和医疗险的区别就很大，医疗险是先花费后报销的险种。而且医疗险的理赔金是专款专用，主要报销已经花费出去的住院治疗费用，不能覆盖后期的康复费用、患病期间无法工作导致的收入减少等等。

02 目前市面上重疾险都由哪些保障责任构成的？

保额越高、保障责任越多，保费自然也越贵，保障责任构成大致有：

1、保障期限：定期（保30年或保障至60岁\70岁\80岁）VS 终身

2、赔付次数：单次 VS 多次

3、是否分组：分组 VS 不分组

4、是否含身故责任

5、是否含重疾关爱金

6、是否含恶性肿瘤-重度二次赔

7、是否含特定心脑血管疾病二次赔

8、是否含少儿特定疾病额外赔

9、是否含男女特定疾病额外赔

10、被保人豁免

11、是否到一定年龄返还保费



03 重疾险买多少保额比较合适？

【本质】收入损失险：弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，康复期间让患者不用工作，不用担忧生活如何维计，也能安心治疗、休养。

【保额】=医疗费损失（缺口）+ 收入损失。

医疗费损失（缺口）：医保和医疗险覆盖不到的医疗费用；例如求医治疗期间的住宿费、舟车费；治疗过程中昂贵的外购药、或者心梗、脑梗：终身服药、养护费用等。

收入损失，5年的家庭开支：生活费、孩子的教育费、房贷等负债、父母的赡养费用。

单身人群→【医疗费缺口】+【收入损失】

小孩子保额→【医疗费缺口】+【收入损失】父母双方其中一方的收入损失

夫妻二人→【医疗费缺口】+【收入损失】家庭每个月基本开支*12个月/年*3-5年，然后按收入占比来分配

04 保障期限，选定期还是终身？

两者各有优劣，根据家庭的具体需求及经济条件选择。若预算充足，优先投保终身重疾险，若预算有限，可以考虑折中的方案，一份终身重疾+一份定期重疾，做到保额充足，在能赚钱的时间不因疾病导致家庭返贫甚至停摆就好。



05看重疾保障病种、给付次数

若价格相差不大，那自然是保障病种越多越好。但如果考虑性价比，也不能光看数量，还要看发生率。

2021年初，重疾新规正式实施，新定义明确规定了28种重大疾病+3种轻症的疾病名称和定义。

也就是说新规下，任何公司的重疾产品都必须包含“28种重疾+3种轻症”，且这些疾病从定义到理赔标准，完全统一。

这28种重疾+3种轻症，实际占到了理赔的95%以上。因此，我们大可不必过分关注重疾保障的疾病数量。



相比而言，更建议关注重疾险的赔付次数。大致原则如下↓

✅能赔多次的＞只赔1次的

✅疾病不分组的＞疾病分组的

✅两次赔付的时间间隔：越短越好

06分组与不分组

一般来说，

不分组多次赔付：间隔365天

分组多次赔付：间隔180天

（间隔越短越好）



07是否要选身故责任

市场上大部分产品都包含身故责任；少部分产品的身故责任是可选项，这意味着投保人有更多的选择权，如果本身预算有限，那就优先把重疾保额买上，节省开支。

他们差异在哪里？具体往下看：

消费型重疾【只保疾病】：不含身故责任，整个保障期间内，有病保病；没病，百年身故后啥也不赔，相当于没有出险保费就被消费掉了，就像交房租一样。

优点：便宜，杠杆高；

缺点：例如心梗脑梗发病特别急，很快人就没了，可能拿不到重疾的理赔指标，这个时候就理赔不到了，所以这是一个bug。

为了解决这个bug，一般搭配一个定寿来应对，这样性价比更高。

即纯消费型重疾险+定期寿险

这种方案相对比较折中，价格也折中。

优点：责任期最重的人生关键阶段，同时拥有身故和重疾保障；

缺点：定期寿险保障结束，就只有一个纯重疾的保障了。

储蓄型重疾【保疾病+保身故】

带有身故责任能保障至终身的重疾险也叫储蓄型重疾险——保障期内发生疾病，则赔付相应保险金额；如保障期内没有发生疾病理赔，百年后也可以赔保额给自己的后代。就像是买房子，自己用，用完了房子留给下一代。

缺点：是保费相对较贵，比纯重疾一般要贵30%-40%左右；

优点：像心梗脑梗这种发病特别急，拿不到理赔指标的病种，还可以用身故去启动理赔；而且如果一辈子没有重疾，百年之后，能把保额留给下一代。

另外，有身故责任的终身重疾险的现金价值（退保能拿到的钱）比纯重疾险的高。

08关注是否涵盖高发轻中症、轻中症的赔付比例、恶性肿瘤多次赔付等。

虽然规定了3种高发轻症的标准，轻度恶性肿瘤、不典型心梗和轻度脑中风， 但其实在这之外还有一些高发轻中症需要我们留意，主要有冠状动脉介入术、主动脉手术（非开胸）、视力严重受损、较小面积烧伤（10%—20%）、慢性肾功能障碍等。

轻/中症的赔付比例是按重疾保额的比例赔付的。比如轻症比例是30%，买50万重疾保额，轻症就是赔15万。目前轻症赔付比例被统一规定在30%，没有太大差异。

但中症的赔付比例就差别很大，一般在50%—60%，不过现在也有一些产品，可以做到轻中症额外赔付，还是挺人性化的。

所谓恶性肿瘤多次赔付，其实就是针对恶性肿瘤这个病种，赔付一次后，过了间隔期依然还在恶性肿瘤状态（转移、复发、持续等），可以赔付第二次，甚至可以赔付第三次。

从实用性上讲，癌症的复发率都很高，那这时候，如果能够获得再次赔付，又有一笔赔付金可以维持正常的生活，还是比较实用的。

此外，多次赔付型产品里有没有“三同原则”也很重要。

“三同”简单说就是：同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害导致的两种或两种以上的重大疾病，仅赔付一次。

如果没有三同限制，又没有分组限制，就属于重疾险顶配了。

简单说：单次赔付＜多次分组赔付＜多次不分组有三同＜多次不分组无三同。

重疾险涉及保障内容、赔付方式、赔付条件等条款都比较复杂，还要结合自身预算、保障需求、年龄、健康等。

谨慎筛选难免要费好一番心思，千万不要按自己的方式“走捷径”。若有疑问，可咨询专业人员，让专业的人做专业的事。


(END)





作者：银栗南瓜