三招选对百万医疗之二——除外责任

唰唰冷呵映

“ 上一期知道了要选保障责任广的百万医疗险，在责任范围内的就都可以报了吧？”

在保险责任内的特殊情况保险公司仍可以拒赔。

哪些属于特殊情况？在繁杂的保险条款里应重点查看哪些条目？

        本文可以了解百万医疗通常有哪些不赔，在就诊时候哪些费用需要自己承担就心中有数。

        当然，各家公司产品不赔的项目也不相同，在保单中除外责任载明了这些不赔的情况。

01 对口医院

    从下图可以看到这款产品对医院的定义，与多数产品一样限定为国内二级及二级以上公立医院。



    可见不能报销港澳台、境外医院费用，不支持特需部、高干病房、VIP包间，康复、护理疗养不在报销范围。

    特别需要注意社区医疗机构通常属于一级医院也不报销范围内，还有些较知名的民办医院，比如武汉的亚心、北极星，博鳌国际医院，北上广很多著名的私立医院也不能报销。

02 相关费用

    下面这张图，又告诉我们陪床、护工费等不能报销。所以非常推荐护工卡，可以看看前期视频。



    还可以看到器官移植中有些费用不能报销，这也是推荐配置重疾险的原因之一。

03 药品、治疗

    关于中草药，有的产品完全不报，有的只是不报营养滋补类，但治疗用的中草药可以报。





    治疗方法上，物理疗法、中医理疗通常都不报。虽然有些产品能报免疫疗法、质子重离子治疗，但消费者也要注意细节要求，比如要先向保险公司申请，每家公司药品目录也不相同，需要检查确保常用药品在目录中。比如奕凯达、阿基伦赛等。

    手术费方面，有些人工器材不支持报销，国家没有统一规定，各家公司支持的报销范围都不同。

04 常见除外

    常见的除外责任还有下面这些





   

    既往症、先天疾病、整形美容、分娩、眼睛牙齿疾病治疗、酒驾、精神类疾病不能报销。

    有些很容易理解，有些要看仔细。比如什么是既往症？临床治愈的疾病算既往症吗？各家公司对既往症的定义也各不相同。

    比如下图，如果临床缓解和治愈的疾病还算成既往症，那么后续理赔时就很容易被拒赔。



05 嘉评

    说到这里，你还会觉得各家公司百万医疗都一样吗？保费只几百元的产品也存在天壤之别。

    可能有的人会说，保险公司太坑了，卖的时候说啥都赔，赔的时候拿出条款来玩文字游戏啥都不赔。

    其实保险公司不会骗人，条款在银保监有备案，条款从头到尾都随时可查，前面条款截图也可以看到合同对重点都有加强标注。

    我们这几篇文章就是想动员大家重视合同条款，告诉大家应该怎么看合同，不要听业务员一面之词。很多业务员自己都没整明白，甚至不太在意卖出去的是什么。

    还是那句话，平时不需要保险，但保险用就用在救命的关键时刻。所以功夫在平时，买保险之前花点时间做点功课也是对自己对家人负责。

    当然，市场上产品太多差异太大，要每款都对比要花很多时间，甚至不知道应该重点对比哪些指标。

    可以把这项工作交给我们，专业人做专业事，评论区留言，索取相关资料。

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作者：嘉天华保险咨询